Préstamo B/C

¿Qué es un préstamo B/C?

El préstamo AB/C es un préstamo para prestatarios de baja calidad crediticia y prestatarios con un historial crediticio mínimo. Este tipo de financiamiento, que incluye préstamos personales de consumo e hipotecas, generalmente lo emiten prestamistas alternativos que cobran tarifas y tasas de interés altas. Ofrecen un segundo nivel de elegibilidad de préstamos para prestatarios de alto riesgo o de archivo delgado,. el tipo de solicitante que no calificaría para un préstamo con etiqueta A, que sigue estándares más convencionales y es emitido por instituciones financieras tradicionales.

Comprender un préstamo B/C

Los prestatarios en la categoría de préstamos con la etiqueta B/C a menudo tienen registros de pago deficientes (muchos pagos perdidos o atrasados), historial de crédito ( quiebra ), o pueden tener una cantidad excesiva de deuda. Sin embargo, también pueden ser lo que la industria llama prestatarios de archivo delgado: consumidores sin historial crediticio o con un historial crediticio limitado para generar un puntaje crediticio. Los jóvenes o aquellos que son nuevos en el uso de tarjetas de crédito en su propio nombre a menudo entran en esta categoría.

A pesar de sus términos menos ventajosos, incluso depredadores, los préstamos con la etiqueta B/C a menudo pueden ser una buena manera para que los prestatarios obtengan financiamiento y, al mismo tiempo, mejoren su puntaje crediticio y su historial crediticio (suponiendo que realicen pagos fieles). Todo esto puede ayudarlos a recibir condiciones de financiamiento más favorables en el futuro.

Características del préstamo B/C

Los préstamos B/C generalmente se pueden clasificar como préstamos de alto riesgo. Tienen un mayor riesgo de incumplimiento para el prestamista ya que el puntaje de crédito del prestatario es generalmente de 650 o menos, una clasificación que los coloca en la categoría regular, pobre o muy pobre, según lo designado por VantageScore, el sistema de puntuación desarrollado por tres agencias de calificación crediticia. , Equifax, TransUnion y Experian. Según datos de Experian, el 69,10% de los prestatarios encajan en estas categorías.

Un número creciente de agencias de crédito alternativas y prestamistas alternativos se han desarrollado en el mercado crediticio para servir a este tipo de prestatarios. Los prestamistas y las agencias de informes crediticios que se enfocan en los prestatarios de archivos pequeños buscarán analizar tipos alternativos de datos de pago, como facturas de teléfonos celulares, facturas de servicios públicos, pagos de alquiler e incluso registros públicos.

Debido al riesgo crediticio adicional asociado con los préstamos B/C, los prestamistas generalmente requerirán tarifas y tasas de interés más altas que las exigidas para los préstamos preferenciales con la etiqueta A. Los niveles de tasas de interés anuales generalmente se encuentran en el rango de 25% a 75% para préstamos personales B/C.

Los préstamos B/C, sin embargo, no son los más difíciles de la ciudad. De hecho, sus tasas son generalmente más favorables que los préstamos con etiqueta D. Esta categoría puede abarcar préstamos de día de pago de prestamistas que cobran tasas de interés anuales de hasta el 400%. Los préstamos B/C normalmente tendrán tasas de interés que son relativamente más altas que los préstamos con la etiqueta A, pero sustancialmente más bajas que los préstamos con la etiqueta D.

Consideraciones Especiales

La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 instituyó nuevos requisitos de préstamo para todos los prestamistas. Básicamente, estos estándares más estrictos para la suscripción de préstamos en toda la industria y proporcionaron mayores incentivos para préstamos de mayor calidad. La Ley también creó las hipotecas calificadas, que son préstamos hipotecarios que cumplen con ciertos requisitos que pueden recibir protecciones especiales y términos más favorables en el mercado secundario.

Como resultado, los préstamos con la etiqueta A están abarcando una gran mayoría del mercado crediticio. Si bien las regulaciones de la ley pueden dificultar que los consumidores obtengan financiamiento, la ley también estableció más protecciones contra los préstamos abusivos, prohibió las multas por pago anticipado en ciertos casos y, en general, exigió términos más claros y transparentes en los contratos de préstamos e hipotecas.

Una divulgación más completa puede ser especialmente importante con los préstamos B/C. A menudo, un prestatario puede comenzar con uno de estos préstamos alternativos y luego tratar de calificar para un préstamo con la etiqueta A, solo para descubrir ciertas condiciones (como multas por pago anticipado) que hacen que sea difícil o económicamente desventajoso refinanciar.

Reflejos

• Las tasas y cargos de los préstamos B/C suelen ser altos, en particular cuando se comparan con los préstamos estándar, para tener en cuenta el riesgo de prestar a un prestatario con baja solvencia.

• La Ley Dodd-Frank de Reforma de Wall Street y Protección al Consumidor de 2010 ha establecido regulaciones para dificultar los préstamos abusivos.

• Los préstamos B/C son menos favorables que los préstamos con la etiqueta A, pero mejores que los préstamos con la etiqueta D.

• Los prestamistas alternativos, a diferencia de los prestamistas de mercado estándar, otorgan préstamos a prestatarios con baja solvencia.

• El préstamo AB/C es un préstamo otorgado a un prestatario de baja calidad crediticia o a un prestatario con poco o ningún historial crediticio.