B/C贷款

什么是 B/C 贷款？

贷款是向信用质量低的借款人和信用记录最少的借款人提供的贷款。这种类型的融资，包括个人消费贷款和抵押贷款，通常由收取高利率和费用的替代贷方发行。它们为次级或薄文件借款人提供第二层贷款资格，这类申请人没有资格获得 A 级贷款，该贷款遵循更传统的标准，由传统金融机构发行。

标有 B/C 的贷款类别中的借款人通常有不良的还款记录（大量错过或逾期还款）、信用记录（破产），或者他们可能背负过多的债务。然而，他们也可能是业内所称的薄文件借款人：没有信用记录或信用记录有限的消费者，无法从中生成信用评分。年轻人或不熟悉以自己的名义使用信用卡的人通常属于这一类。

尽管它们的条款不那么有利，甚至是掠夺性的，但 B/C 标记的贷款通常可以成为借款人获得融资的好方法，同时还能提高他们的信用评分和信用记录（假设他们忠实还款）。这一切都可以帮助他们在未来获得更优惠的融资条件。

B/C贷款一般可以归类为次级贷款。由于借款人的信用评分通常为 650 或以下，因此贷款人的违约风险更大、Equifax、TransUnion 和 Experian。根据 Experian 的数据，69.10% 的借款人属于这些类别。

越来越多的替代信贷机构和替代贷方一直在信贷市场上为这些类型的借款人提供服务。专注于薄文件借款人的贷方和信用报告机构将寻求分析其他类型的支付数据，如手机账单、水电费、租金支付，甚至公共记录。

由于与 B/C 贷款相关的额外信用风险，贷方通常会要求比 A 标的优质贷款更高的费用和利率。个人 B/C 贷款的年利率水平通常在 25% 至 75% 之间。

然而，B/C 贷款并不是城里最难的。事实上，它们的利率通常比 D 级贷款更优惠。此类别可包括来自贷方的发薪日贷款，年利率高达 400%。 B/C 贷款的利率通常相对高于 A 类贷款，但远低于 D 类贷款。

2010 年多德-弗兰克华尔街改革和消费者保护法案对所有贷款人制定了新的贷款要求。基本上，这些收紧了整个行业的贷款承销标准，并为更高质量的贷款提供了更大的激励。该法案还创建了合格抵押贷款，即符合某些要求的抵押贷款，可以在二级市场上获得特殊保护和更优惠的条件。

因此，A 级贷款占据了信贷市场的绝大部分。虽然该法案的规定可能使消费者更难获得融资，但该法案还对掠夺性贷款提供了更多保护，在某些情况下禁止预付罚款，并且通常要求在贷款和抵押合同中提供更清晰、更透明的条款。

更全面的披露对于 B/C 贷款尤为重要。通常，借款人可能会从其中一种替代贷款开始，然后尝试获得 A 级贷款的资格，结果却发现某些条件（例如提前还款罚款）使再融资变得困难或在财务上处于不利地位。

＃＃强调