Prestito B/C

Che cos'è un prestito B/C?

Il prestito AB/C è un prestito a mutuatari di bassa qualità creditizia e mutuatari con una storia creditizia minima. Questo tipo di finanziamento, che include prestiti personali al consumo e mutui, è in genere emesso da istituti di credito alternativi che applicano tassi di interesse e commissioni elevati. Offrono un secondo livello di idoneità al prestito a mutuatari subprime o thin file,. il tipo di richiedente che non si qualificherebbe per un prestito con etichetta A, che segue standard più convenzionali ed è emesso dalle istituzioni finanziarie tradizionali.

Capire un prestito B/C

I mutuatari nella categoria dei prestiti con etichetta B/C spesso hanno scarsi record di pagamento (molti pagamenti mancati o in ritardo), storia creditizia ( fallimento ) o potrebbero avere una quantità eccessiva di debiti. Tuttavia, possono anche essere ciò che l'industria chiama mutuatari thin-file: consumatori con una storia creditizia nulla o limitata da cui generare un punteggio di credito. I giovani o coloro che non conoscono l'utilizzo di carte di credito a proprio nome spesso rientrano in questa categoria.

Nonostante i loro termini meno vantaggiosi, persino predatori, i prestiti con etichetta B/C possono spesso essere un buon modo per i mutuatari di ottenere finanziamenti migliorando allo stesso tempo il loro punteggio di credito e la loro storia creditizia (supponendo che effettuino rimborsi fedeli). Tutto ciò può aiutarli a ricevere in futuro condizioni di finanziamento più favorevoli.

Caratteristiche del prestito B/C

I prestiti B/C possono generalmente essere classificati come prestiti subprime. Hanno un rischio di insolvenza maggiore per il prestatore poiché il punteggio di credito del mutuatario è generalmente 650 o inferiore, una classifica che lo colloca nella categoria equo, povero o molto povero, come designato da VantageScore, il sistema di punteggio sviluppato da tre agenzie di rating del credito , Equifax, TransUnion ed Experian. Secondo i dati di Experian, il 69,10% dei mutuatari rientra in queste categorie.

Un numero crescente di agenzie di credito alternativo e prestatori alternativi si è sviluppato nel mercato del credito per servire questi tipi di mutuatari. I prestatori e le agenzie di reporting del credito che si concentrano su mutuatari di file sottili cercheranno di analizzare tipi alternativi di dati di pagamento come bollette del telefono cellulare, bollette, pagamenti di affitto e persino registri pubblici.

A causa del rischio di credito aggiuntivo associato ai prestiti B/C, i prestatori di solito richiedono commissioni e tassi di interesse più elevati rispetto a quelli obbligatori per i prestiti prime con etichetta A. I livelli dei tassi di interesse annuali generalmente vanno dal 25% al 75% per i prestiti personali B/C.

I prestiti B/C, tuttavia, non sono i più difficili in città. In effetti, i loro tassi sono generalmente più favorevoli dei prestiti con etichetta D. Questa categoria può comprendere prestiti di giorno di paga da istituti di credito che applicano tassi di interesse annuali fino al 400%. I prestiti B/C avranno in genere tassi di interesse relativamente più alti dei prestiti con etichetta A ma sostanzialmente inferiori rispetto ai prestiti con etichetta D.

Considerazioni speciali

Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha istituito nuovi requisiti di prestito per tutti i prestatori. Fondamentalmente, questi standard inaspriti per la sottoscrizione di prestiti in tutto il settore e hanno fornito maggiori incentivi per prestiti di qualità superiore. La legge ha anche creato mutui qualificati, che sono mutui ipotecari che soddisfano determinati requisiti che possono ricevere protezioni speciali e condizioni più favorevoli nel mercato secondario.

Di conseguenza, i prestiti con etichetta A stanno coprendo la maggior parte del mercato del credito. Sebbene i regolamenti dell'atto possano rendere più difficile per i consumatori ottenere finanziamenti, l'atto prevede anche maggiori protezioni contro i prestiti predatori, vietando sanzioni di pagamento anticipato in alcuni casi e generalmente imponendo termini più chiari e trasparenti nei contratti di prestito e mutuo.

Una divulgazione più completa può essere particolarmente importante con i prestiti B/C. Spesso, un mutuatario potrebbe iniziare con uno di questi prestiti alternativi, quindi provare a qualificarsi per un prestito con etichetta A, solo per scoprire alcune condizioni (come sanzioni per il pagamento anticipato) che rendono difficile o finanziariamente svantaggioso il rifinanziamento.

Mette in risalto

• I tassi e le commissioni sui prestiti B/C sono generalmente elevati, in particolare se confrontati con i prestiti standard, per tenere conto della rischiosità del prestito a un mutuatario con basso merito creditizio.

• Il Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act del 2010 ha introdotto regolamenti per rendere più difficili i prestiti predatori.

• I prestiti B/C sono meno favorevoli dei prestiti con etichetta A ma migliori dei prestiti con etichetta D.

• I prestatori alternativi, al contrario dei prestatori di mercato standard, forniscono prestiti a mutuatari con basso merito creditizio.

• Il prestito AB/C è un prestito concesso a un mutuatario di bassa qualità creditizia oa un mutuatario con una storia creditizia minima o nulla.