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B/C-Darlehen

B/C-Darlehen

Was ist ein B/C-Darlehen?

Das AB/C-Darlehen ist ein Darlehen an Kreditnehmer mit geringer Bonität und Kreditnehmer mit minimaler Kredithistorie. Diese Art der Finanzierung, die private Verbraucherdarlehen und Hypotheken umfasst, wird in der Regel von alternativen Kreditgebern vergeben, die hohe Zinssätze und Gebühren verlangen. Sie bieten Subprime- oder Thin-File- Kreditnehmern eine zweite Stufe der Darlehensberechtigung, der Art von Antragstellern, die sich nicht für ein A-gekennzeichnetes Darlehen qualifizieren würden, das konventionelleren Standards folgt und von traditionellen Finanzinstituten ausgegeben wird.

Einen B/C-Kredit verstehen

Kreditnehmer in der B/C-gekennzeichneten Kreditkategorie haben oft schlechte Zahlungsaufzeichnungen (viele versäumte oder verspätete Zahlungen), Kredithistorie ( Konkurs ) oder sie haben möglicherweise eine übermäßige Schuldenlast. Sie können jedoch auch das sein, was die Branche als Thin-File-Kreditnehmer bezeichnet: Verbraucher ohne oder mit begrenzter Kredithistorie, aus der ein Kredit-Score generiert werden kann. Junge Menschen oder diejenigen, die neu in der Verwendung von Kreditkarten im eigenen Namen sind, fallen oft in diese Kategorie.

Trotz ihrer weniger vorteilhaften, sogar räuberischen Bedingungen können B/C-gekennzeichnete Kredite für Kreditnehmer oft eine gute Möglichkeit sein, eine Finanzierung zu erhalten und gleichzeitig ihre Kreditwürdigkeit und Kredithistorie zu verbessern (vorausgesetzt, sie leisten gewissenhafte Rückzahlungen). All dies kann ihnen helfen, in Zukunft günstigere Finanzierungskonditionen zu erhalten.

Merkmale des B/C-Darlehens

B/C-Darlehen können grundsätzlich als Subprime-Darlehen eingestuft werden. Sie haben ein höheres Ausfallrisiko für den Kreditgeber, da die Kreditwürdigkeit des Kreditnehmers im Allgemeinen 650 oder weniger beträgt, eine Einstufung, die sie in die Kategorie „mittelmäßig“, „schlecht“ oder „sehr schlecht“ einordnet, wie von VantageScore, dem von drei Kreditratingagenturen entwickelten Bewertungssystem, festgelegt , Equifax, TransUnion und Experian. Nach Angaben von Experian fallen 69,10 % der Kreditnehmer in diese Kategorien.

Auf dem Kreditmarkt hat sich eine wachsende Zahl alternativer Kreditagenturen und alternativer Kreditgeber entwickelt, um diese Arten von Kreditnehmern zu bedienen. Kreditgeber und Kreditauskunfteien, die sich auf Thin-File-Kreditnehmer konzentrieren, werden versuchen, alternative Arten von Zahlungsdaten wie Handyrechnungen, Stromrechnungen, Mietzahlungen und sogar öffentliche Aufzeichnungen zu analysieren.

Aufgrund des zusätzlichen Kreditrisikos, das mit B/C-Darlehen verbunden ist, verlangen die Kreditgeber in der Regel höhere Gebühren und Zinssätze als für A-zertifizierte Prime-Darlehen vorgeschrieben. Die jährlichen Zinssätze bewegen sich im Allgemeinen im Bereich von 25 % bis 75 % für persönliche B/C-Darlehen.

B/C-Darlehen sind jedoch nicht die härtesten in der Stadt. Tatsächlich sind ihre Zinssätze im Allgemeinen günstiger als bei D-gekennzeichneten Darlehen. Diese Kategorie kann Zahltagdarlehen von Kreditgebern umfassen, die jährliche Zinssätze von bis zu 400 % verlangen. B/C-Darlehen haben in der Regel Zinssätze, die relativ höher sind als die von A-gekennzeichneten Darlehen, aber wesentlich niedriger als die D-gekennzeichneten Darlehen.

Besondere Ăśberlegungen

Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 führte neue Kreditvergabeanforderungen für alle Kreditgeber ein. Grundsätzlich verschärften diese Standards für die Kreditvergabe in der gesamten Branche und boten größere Anreize für qualitativ hochwertigere Kredite. Das Gesetz schuf auch qualifizierte Hypotheken, dh Hypothekendarlehen, die bestimmte Anforderungen erfüllen und auf dem Sekundärmarkt besonderen Schutz und günstigere Bedingungen erhalten können.

Infolgedessen machen A-gekennzeichnete Kredite einen größeren Teil des Kreditmarktes aus. Während die Vorschriften des Gesetzes es Verbrauchern erschweren können, eine Finanzierung zu erhalten, sieht das Gesetz auch mehr Schutz vor Raubkrediten, verbotenen Vorfälligkeitsentschädigungen in bestimmten Fällen und im Allgemeinen vorgeschriebenen klareren, transparenteren Bedingungen in Kredit- und Hypothekenverträgen vor.

Eine vollständigere Offenlegung kann bei B/C-Darlehen besonders wichtig sein. Oft beginnt ein Kreditnehmer mit einem dieser alternativen Darlehen und versucht später, sich für einen Kredit mit A-Kennzeichnung zu qualifizieren, nur um bestimmte Bedingungen (z. B. Vorfälligkeitsentschädigungen) zu entdecken, die eine Refinanzierung erschweren oder finanziell nachteilig gestalten.

Höhepunkte

  • Die Zinssätze und GebĂĽhren fĂĽr B/C-Darlehen sind in der Regel hoch, insbesondere im Vergleich zu Standarddarlehen, um das Risiko der Kreditvergabe an einen Kreditnehmer mit geringer KreditwĂĽrdigkeit zu berĂĽcksichtigen.

  • Der Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act von 2010 hat Vorschriften erlassen, um die Kreditvergabe zu erschweren.

  • B/C-Kredite sind ungĂĽnstiger als A-gekennzeichnete Kredite, aber besser als D-gekennzeichnete Kredite.

  • Alternative Kreditgeber vergeben im Gegensatz zu marktĂĽblichen Kreditgebern Kredite an Kreditnehmer mit geringer KreditwĂĽrdigkeit.

  • AB/C-Darlehen ist ein Darlehen, das entweder einem Kreditnehmer mit geringer Kreditqualität oder einem Kreditnehmer mit geringer bis keiner Kredithistorie gewährt wird.