B/C Lån

Hva er et B/C-lån?

AB/C-lån er et lån til låntakere med lav kredittkvalitet og låntakere med minimal kreditthistorikk. Denne typen finansiering, som inkluderer personlige forbrukslån og boliglån, utstedes vanligvis av alternative långivere som krever høye renter og gebyrer. De tilbyr et andre nivå av lånekvalifisering til subprime- eller tynnfillåntakere,. den typen søkere som ikke ville kvalifisere seg for et A-merket lån, som følger mer konvensjonelle standarder og utstedes av tradisjonelle finansinstitusjoner.

Forstå et B/C-lån

Låntakere i kategorien B/C-merket lån har ofte dårlige betalingsresultater (mange tapte eller forsinkede betalinger), kreditthistorikk ( svikt ), eller de kan ha en for stor gjeld. Imidlertid kan de også være det bransjen kaller tynnfile låntakere: Forbrukere med ingen eller begrenset kreditthistorikk å generere en kredittscore fra. Unge mennesker eller de som er nye til å bruke kredittkort i eget navn faller ofte i denne kategorien.

Til tross for deres mindre fordelaktige, til og med rovvilte vilkår, kan B/C-merkede lån ofte være en god måte for låntakere å skaffe finansiering samtidig som de forbedrer kredittscore og kreditthistorikk (forutsatt at de foretar trofaste tilbakebetalinger). Alt dette kan hjelpe dem til å få gunstigere finansieringsvilkår i fremtiden.

B/C låneegenskaper

B/C-lån kan generelt klassifiseres som subprime-lån. De har en større misligholdsrisiko for långiver siden låntakerens kredittscore generelt er 650 eller lavere, en rangering som plasserer dem i kategorien rettferdig, dårlig eller svært dårlig, som utpekt av VantageScore, skåringssystemet utviklet av tre kredittvurderingsbyråer , Equifax, TransUnion og Experian. I følge data fra Experian passer 69,10 % av låntakerne inn i disse kategoriene.

Et økende antall alternative kredittbyråer og alternative långivere har utviklet seg i kredittmarkedet for å betjene denne typen låntakere. Långivere og kredittrapporteringsbyråer som fokuserer på låntakere med tynne filer, vil forsøke å analysere alternative typer betalingsdata som mobiltelefonregninger, strømregninger, husleiebetalinger og til og med offentlige registre.

På grunn av den ekstra kredittrisikoen knyttet til B/C-lån, vil långivere vanligvis kreve høyere gebyrer og renter enn de som er pålagt for A-merkede prime-lån. Årlige rentenivåer ligger vanligvis i området 25 % til 75 % for personlige B/C-lån.

B/C-lån er imidlertid ikke de tøffeste i byen. Faktisk er rentene deres generelt gunstigere enn D-merkede lån. Denne kategorien kan dekke lønningslån fra långivere som krever årlige renter på opptil 400 %. B/C-lån vil typisk ha renter som er relativt høyere enn A-merkede lån, men vesentlig lavere enn D-merkede lån.

Spesielle hensyn

Dodd -Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 innførte nye utlånskrav for alle långivere. I utgangspunktet strammet disse standardene for lånegaranti på tvers av bransjen og ga større insentiver for lån av høyere kvalitet. Loven opprettet også kvalifiserte boliglån, som er boliglån som oppfyller visse krav som kan få spesiell beskyttelse og gunstigere vilkår i annenhåndsmarkedet.

Som et resultat dekker A-merkede lån et større flertall av kredittmarkedet. Mens lovens forskrifter kan gjøre det tøffere for forbrukere å få finansiering, gir loven også mer beskyttelse mot rov utlån, forbudte forskuddsbetalingsstraff i visse tilfeller, og generelt pålagt klarere, mer gjennomsiktige vilkår i låne- og boliglånskontrakter.

Fullere avsløring kan være spesielt viktig med B/C-lån. Ofte kan en låntaker starte med et av disse alternative lånene, for så senere å prøve å kvalifisere for et A-merket lån, bare for å oppdage visse forhold (som forskuddsbetalingsgebyrer) som gjør det vanskelig eller økonomisk ugunstig å refinansiere.

##Høydepunkter

• Satsene og gebyrene på B/C-lån er vanligvis høye, spesielt sammenlignet med standardlån, for å ta høyde for risikoen ved å låne ut til en låntaker med lav kredittverdighet.

– Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 har satt inn forskrifter for å gjøre rov utlån vanskeligere.

• B/C-lån er mindre gunstige enn A-merkede lån, men bedre enn D-merkede lån.

– Alternative långivere, i motsetning til standard markedslångivere, gir lån til låntakere med lav kredittverdighet.

• AB/C-lån er et lån gitt til enten en låntaker med lav kredittkvalitet eller en låntaker med liten eller ingen kreditthistorikk.