Pinjaman B/C

Apakah Pinjaman B/C?

Pinjaman AB/C ialah pinjaman kepada peminjam dan peminjam kualiti kredit rendah dengan sejarah kredit yang minimum. Jenis pembiayaan ini, yang termasuk pinjaman pengguna peribadi dan gadai janji, biasanya dikeluarkan oleh pemberi pinjaman alternatif yang mengenakan kadar faedah dan yuran yang tinggi. Mereka menawarkan tahap kedua kelayakan pinjaman kepada peminjam fail subprima atau nipis,. jenis pemohon yang tidak layak untuk pinjaman berlabel A, yang mengikut piawaian yang lebih konvensional dan dikeluarkan oleh institusi kewangan tradisional.

Memahami Pinjaman B/C

Peminjam dalam kategori pinjaman berlabel B/C selalunya mempunyai rekod pembayaran yang lemah (banyak pembayaran yang tidak dijawab atau lewat), sejarah kredit ( kegagalan ), atau mereka mungkin menanggung jumlah hutang yang berlebihan. Walau bagaimanapun, mereka juga mungkin apa yang industri panggil peminjam fail nipis: Pengguna tanpa atau terhad sejarah kredit untuk menjana skor kredit. Orang muda atau mereka yang baru menggunakan kad kredit atas nama mereka sendiri selalunya termasuk dalam kategori ini.

Walaupun termanya yang kurang berfaedah, malah pemangsa, pinjaman berlabel B/C selalunya boleh menjadi cara yang baik untuk peminjam mendapatkan pembiayaan sambil juga meningkatkan skor kredit dan sejarah kredit mereka (dengan andaian mereka membuat pembayaran balik yang setia). Semua ini boleh membantu mereka menerima terma pembiayaan yang lebih baik pada masa hadapan.

Ciri Pinjaman B/C

Pinjaman B/C secara amnya boleh diklasifikasikan sebagai pinjaman subprima. Mereka mempunyai risiko lalai yang lebih besar untuk pemberi pinjaman kerana skor kredit peminjam biasanya 650 atau lebih rendah, kedudukan yang meletakkan mereka dalam kategori adil, miskin atau sangat miskin, seperti yang ditetapkan oleh VantageScore, sistem pemarkahan yang dibangunkan oleh tiga agensi penarafan kredit , Equifax, TransUnion dan Experian. Menurut data daripada Experian, 69.10% peminjam sesuai dengan kategori ini.

Semakin banyak agensi kredit alternatif dan pemberi pinjaman alternatif telah berkembang dalam pasaran kredit untuk memberi perkhidmatan kepada peminjam jenis ini. Pemberi pinjaman dan agensi pelaporan kredit yang memberi tumpuan kepada peminjam fail nipis akan berusaha untuk menganalisis jenis data pembayaran alternatif seperti bil telefon bimbit, bil utiliti, pembayaran sewa dan juga rekod awam.

Oleh kerana risiko kredit tambahan yang dikaitkan dengan pinjaman B/C, pemberi pinjaman biasanya akan memerlukan yuran dan kadar faedah yang lebih tinggi daripada yang dimandatkan untuk pinjaman utama berlabel A. Tahap kadar faedah tahunan biasanya berjalan dalam julat 25% hingga 75% untuk pinjaman B/C peribadi.

Pinjaman B/C, bagaimanapun, bukanlah yang paling sukar di bandar. Malah, kadar mereka secara amnya lebih menguntungkan daripada pinjaman berlabel D. Kategori ini boleh menampung pinjaman habis bulan daripada pemberi pinjaman yang mengenakan kadar faedah tahunan sehingga 400%. Pinjaman B/C biasanya akan mempunyai kadar faedah yang secara relatifnya lebih tinggi daripada pinjaman berlabel A tetapi jauh lebih rendah daripada pinjaman berlabel D.

Pertimbangan Khas

Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd -Frank Wall Street 2010 telah memulakan keperluan pinjaman baharu untuk semua pemberi pinjaman. Pada asasnya, piawaian pengunderaitan pinjaman ini diperketatkan di seluruh industri dan memberikan insentif yang lebih besar untuk pinjaman berkualiti tinggi. Akta ini juga mewujudkan gadai janji yang layak, iaitu pinjaman gadai janji yang memenuhi keperluan tertentu yang boleh menerima perlindungan khas dan terma yang lebih baik dalam pasaran sekunder.

Akibatnya, pinjaman berlabel A merangkumi sebahagian besar pasaran kredit. Walaupun peraturan akta boleh menyukarkan pengguna untuk mendapatkan pembiayaan, akta itu juga memberikan lebih banyak perlindungan terhadap pinjaman pemangsa, melarang penalti prabayar dalam keadaan tertentu, dan secara amnya mewajibkan syarat yang lebih jelas dan lebih telus dalam kontrak pinjaman dan gadai janji.

Pendedahan yang lebih lengkap boleh menjadi sangat penting dengan pinjaman B/C. Selalunya, peminjam mungkin bermula dengan salah satu daripada pinjaman alternatif ini, kemudian cuba melayakkan diri untuk pinjaman berlabel A, hanya untuk menemui syarat tertentu (seperti penalti prabayar) yang menyukarkan atau merugikan kewangan untuk membiayai semula.

##Sorotan

• Kadar dan yuran bagi pinjaman B/C biasanya tinggi, terutamanya jika dibandingkan dengan pinjaman standard, untuk mengambil kira risiko pinjaman kepada peminjam dengan kelayakan kredit yang rendah.

• Akta Pembaharuan dan Perlindungan Pengguna Dodd-Frank Wall Street 2010 telah meletakkan peraturan untuk menjadikan pinjaman pemangsa lebih sukar.

• Pinjaman B/C kurang menguntungkan daripada pinjaman berlabel A tetapi lebih baik daripada pinjaman berlabel D.

• Pemberi pinjaman alternatif, berbanding pemberi pinjaman pasaran standard, memberikan pinjaman kepada peminjam yang mempunyai kelayakan kredit yang rendah.

• Pinjaman AB/C ialah pinjaman yang diberikan kepada sama ada peminjam kualiti kredit rendah atau peminjam dengan sedikit atau tiada sejarah kredit.