B/C lån

Hvad er et B/C-lån?

AB/C-lån er et lån til låntagere med lav kreditkvalitet og låntagere med minimal kredithistorik. Denne form for finansiering, som omfatter personlige forbrugslån og realkreditlån, udstedes typisk af alternative långivere, der opkræver høje renter og gebyrer. De tilbyder en anden række af låneberettigelse til subprime- eller tynde låntagere, den slags ansøgere, der ikke ville kvalificere sig til et A-mærket lån, som følger mere konventionelle standarder og er udstedt af traditionelle finansielle institutioner.

Forstå et B/C-lån

Låntagere i kategorien B/C-mærket lån har ofte dårlige betalingsregistre (mange manglende eller forsinkede betalinger), kredithistorik ( fejl ), eller de bærer måske en alt for stor gæld. De kan dog også være, hvad industrien kalder tyndfile-låntagere: Forbrugere med ingen eller begrænset kredithistorik, hvorfra de kan generere en kreditscore. Unge mennesker eller dem, der er nye til at bruge kreditkort i deres eget navn, falder ofte i denne kategori.

På trods af deres mindre fordelagtige, endog ondsindede vilkår, kan B/C-mærkede lån ofte være en god måde for låntagere at opnå finansiering, samtidig med at de forbedrer deres kreditscore og kredithistorik (forudsat at de foretager trofaste tilbagebetalinger). Alt dette kan hjælpe dem til at få mere fordelagtige finansieringsvilkår i fremtiden.

B/C lånekarakteristika

B/C-lån kan generelt klassificeres som subprime-lån. De har en større misligholdelsesrisiko for långiveren, da låntagerens kreditscore generelt er 650 eller derunder, en rangering, der placerer dem i kategorien rimelig, dårlig eller meget dårlig, som udpeget af VantageScore, scoringssystemet udviklet af tre kreditvurderingsbureauer , Equifax, TransUnion og Experian. Ifølge data fra Experian passer 69,10% af låntagerne ind i disse kategorier.

Et stigende antal alternative kreditbureauer og alternative långivere har udviklet sig på kreditmarkedet for at betjene disse typer låntagere. Långivere og kreditoplysningsbureauer, der fokuserer på tynde låntagere, vil søge at analysere alternative typer betalingsdata såsom mobiltelefonregninger, forsyningsregninger, huslejebetalinger og endda offentlige registre.

På grund af den ekstra kreditrisiko, der er forbundet med B/C-lån, vil långivere normalt kræve højere gebyrer og renter end dem, der er pålagt for A-mærkede prime-lån. Årlige renteniveauer ligger generelt i intervallet 25% til 75% for personlige B/C-lån.

B/C-lån er dog ikke de sværeste i byen. Faktisk er deres satser generelt mere fordelagtige end D-mærkede lån. Denne kategori kan dække payday lån fra långivere, der opkræver årlige renter op til 400%. B/C-lån vil typisk have renter, der er relativt højere end A-mærkede lån, men væsentligt lavere end D-mærkede lån.

Særlige overvejelser

• Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 indførte nye lånekrav for alle långivere. Dybest set strammede disse standarder for lånegaranti på tværs af branchen og gav større incitamenter til lån af højere kvalitet. Loven skabte også kvalificerede realkreditlån, som er realkreditlån, der opfylder visse krav, og som kan opnå særlig beskyttelse og mere fordelagtige vilkår på det sekundære marked.

Som følge heraf omfatter A-mærkede lån størstedelen af kreditmarkedet. Mens lovens regler kan gøre det sværere for forbrugere at få finansiering, sætter loven også mere beskyttelse mod underskudslån, forbudte forudbetalingsbøder i visse tilfælde og generelt påbudt klarere, mere gennemsigtige vilkår i låne- og realkreditkontrakter.

Fuldstændig oplysning kan være særlig vigtig med B/C-lån. Ofte kan en låntager starte med et af disse alternative lån, for så senere at prøve at kvalificere sig til et A-mærket lån, kun for at opdage visse forhold (såsom forudbetalingsbøder), der gør det vanskeligt eller økonomisk ufordelagtigt at refinansiere.

##Højdepunkter

• Satserne og gebyrerne på B/C-lån er typisk høje, især sammenlignet med standardlån, for at tage højde for risikoen ved at udlåne til en låntager med lav kreditværdighed.

• Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act fra 2010 har indført regler for at gøre underskudslån vanskeligere.

• B/C-lån er mindre gunstige end A-mærkede lån, men bedre end D-mærkede lån.

• Alternative långivere yder i modsætning til almindelige långivere lån til låntagere med lav kreditværdighed.

• AB/C-lån er et lån, der ydes til enten en låntager med lav kreditkvalitet eller en låntager med ringe eller ingen kredithistorik.