Empréstimo B/C
O que é um empréstimo B/C?
O empréstimo AB/C é um empréstimo para mutuários de baixa qualidade de crédito e mutuários com histórico de crédito mÃnimo. Esse tipo de financiamento, que inclui empréstimos pessoais ao consumidor e hipotecas, é normalmente emitido por credores alternativos que cobram altas taxas de juros e taxas. Eles oferecem um segundo nÃvel de elegibilidade de empréstimo para tomadores de empréstimos subprime ou thin file,. o tipo de solicitante que não se qualificaria para um empréstimo com o rótulo A, que segue padrões mais convencionais e é emitido por instituições financeiras tradicionais.
Entendendo um empréstimo B/C
Os mutuários na categoria de empréstimos rotulados como B/C geralmente têm registros de pagamento insatisfatórios (muitos pagamentos perdidos ou atrasados), histórico de crédito ( falência ) ou podem estar carregando uma quantidade excessiva de dÃvidas. No entanto, eles também podem ser o que a indústria chama de mutuários de arquivo fino: consumidores sem ou com histórico de crédito limitado para gerar uma pontuação de crédito. Os jovens ou aqueles que são novos no uso de cartões de crédito em seu próprio nome geralmente se enquadram nessa categoria.
Apesar de seus termos menos vantajosos, até mesmo predatórios, os empréstimos rotulados como B/C geralmente podem ser uma boa maneira de os mutuários obterem financiamento, além de melhorar sua pontuação de crédito e histórico de crédito (supondo que eles façam pagamentos fiéis). Tudo isso pode ajudá-los a receber condições de financiamento mais favoráveis no futuro.
CaracterÃsticas do empréstimo B/C
Os empréstimos B/C geralmente podem ser classificados como empréstimos subprime. Eles têm um risco de inadimplência maior para o credor, uma vez que a pontuação de crédito do mutuário é geralmente 650 ou inferior, uma classificação que os coloca na categoria regular, ruim ou muito ruim, conforme designado pelo VantageScore, o sistema de pontuação desenvolvido por três agências de classificação de crédito , Equifax, TransUnion e Experian. Segundo dados da Experian, 69,10% dos tomadores se enquadram nessas categorias.
Um número crescente de agências de crédito alternativas e credores alternativos vem se desenvolvendo no mercado de crédito para atender a esses tipos de tomadores. Credores e agências de relatórios de crédito que se concentram em tomadores de arquivos finos procurarão analisar tipos alternativos de dados de pagamento, como contas de telefone celular, contas de serviços públicos, pagamentos de aluguel e até registros públicos.
Devido ao risco de crédito adicional associado aos empréstimos B/C, os credores geralmente exigirão taxas e taxas de juros mais altas do que as exigidas para empréstimos prime com o rótulo A. Os nÃveis de taxas de juros anuais geralmente ficam na faixa de 25% a 75% para empréstimos pessoais B/C.
Os empréstimos B/C, no entanto, não são os mais difÃceis da cidade. Na verdade, suas taxas são geralmente mais favoráveis do que os empréstimos com rótulo D. Esta categoria pode cobrir empréstimos do dia de pagamento de credores que cobram taxas de juros anuais de até 400%. Empréstimos B/C normalmente terão taxas de juros relativamente mais altas do que os empréstimos com o rótulo A, mas substancialmente mais baixas do que os empréstimos com o rótulo D.
Considerações Especiais
O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 instituiu novos requisitos de empréstimo para todos os credores. Basicamente, esses padrões rÃgidos para subscrição de empréstimos em todo o setor e forneceram maiores incentivos para empréstimos de maior qualidade. A Lei também criou as hipotecas qualificadas, que são empréstimos hipotecários que atendem a determinados requisitos e podem receber proteções especiais e condições mais favoráveis no mercado secundário.
Como resultado, os empréstimos com o rótulo A abrangem a maior parte do mercado de crédito. Embora os regulamentos da lei possam dificultar a obtenção de financiamento pelos consumidores, a lei também oferece mais proteções contra empréstimos predatórios, penalidades de pagamento antecipado proibidas em certos casos e geralmente exige termos mais claros e transparentes em contratos de empréstimos e hipotecas.
Uma divulgação mais completa pode ser especialmente importante com empréstimos B/C. Muitas vezes, um mutuário pode começar com um desses empréstimos alternativos e depois tentar se qualificar para um empréstimo com o rótulo A, apenas para descobrir certas condições (como multas por pagamento antecipado) que dificultam ou são financeiramente desvantajosas o refinanciamento.
##Destaques
As taxas e taxas dos empréstimos B/C são normalmente altas, principalmente quando comparadas aos empréstimos padrão, para levar em conta o risco de emprestar a um mutuário com baixa qualidade de crédito.
O Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 estabeleceu regulamentações para dificultar os empréstimos predatórios.
Os empréstimos B/C são menos favoráveis do que os empréstimos com o rótulo A, mas melhores do que os empréstimos com o rótulo D.
Os credores alternativos, ao contrário dos credores padrão do mercado, concedem empréstimos a mutuários com baixa qualidade de crédito.
O empréstimo AB/C é um empréstimo concedido a um mutuário de baixa qualidade de crédito ou a um mutuário com pouco ou nenhum histórico de crédito.
