Prêt B/C

Qu'est-ce qu'un prêt B/C ?

Le prêt AB/C est un prêt accordé à des emprunteurs de faible qualité de crédit et à des emprunteurs ayant des antécédents de crédit minimes. Ce type de financement, qui comprend les prêts personnels à la consommation et les hypothèques, est généralement émis par des prêteurs alternatifs qui imposent des taux d'intérêt et des frais élevés. Ils offrent un deuxième niveau d'éligibilité aux prêts aux emprunteurs subprime ou à dossier mince,. le type de demandeur qui ne serait pas admissible à un prêt labellisé A, qui suit des normes plus conventionnelles et est émis par des institutions financières traditionnelles.

Comprendre un prêt B/C

Les emprunteurs de la catégorie des prêts étiquetés B/C ont souvent de mauvais antécédents de paiement (beaucoup de paiements manqués ou en retard), des antécédents de crédit ( faillite ) ou ils peuvent avoir une dette excessive. Cependant, il peut également s'agir de ce que l'industrie appelle des emprunteurs à dossier restreint : des consommateurs sans antécédents de crédit ou avec des antécédents de crédit limités à partir desquels générer une cote de crédit. Les jeunes ou ceux qui découvrent l'utilisation de cartes de crédit en leur propre nom entrent souvent dans cette catégorie.

Malgré leurs conditions moins avantageuses, voire prédatrices, les prêts labellisés B/C peuvent souvent être un bon moyen pour les emprunteurs d'obtenir un financement tout en améliorant leur pointage de crédit et leurs antécédents de crédit (en supposant qu'ils effectuent des remboursements fidèles). Tout cela peut les aider à bénéficier de conditions de financement plus favorables à l'avenir.

Caractéristiques des prêts B/C

Les prêts B/C peuvent généralement être classés comme prêts subprime. Ils ont un plus grand risque de défaut pour le prêteur puisque la cote de crédit de l'emprunteur est généralement de 650 ou moins, un classement qui les place dans la catégorie passable, médiocre ou très médiocre, telle que désignée par VantageScore, le système de notation développé par trois agences de notation. , Equifax, TransUnion et Experian. Selon les données d'Experian, 69,10 % des emprunteurs entrent dans ces catégories.

Un nombre croissant d'agences de crédit alternatives et de prêteurs alternatifs se sont développés sur le marché du crédit pour servir ces types d'emprunteurs. Les prêteurs et les agences d'évaluation du crédit qui se concentrent sur les emprunteurs à dossier mince chercheront à analyser d'autres types de données de paiement telles que les factures de téléphone portable, les factures de services publics, les paiements de loyer et même les dossiers publics.

En raison du risque de crédit supplémentaire associé aux prêts B/C, les prêteurs exigeront généralement des frais et des taux d'intérêt plus élevés que ceux exigés pour les prêts de premier ordre de catégorie A. Les taux d'intérêt annuels se situent généralement entre 25 % et 75 % pour les prêts personnels B/C.

Les prêts B/C, cependant, ne sont pas les plus difficiles de la ville. En effet, leurs taux sont généralement plus avantageux que les prêts labellisés D. Cette catégorie peut englober les prêts sur salaire de prêteurs qui facturent des taux d'intérêt annuels allant jusqu'à 400 %. Les prêts B/C auront généralement des taux d'intérêt relativement plus élevés que les prêts de type A, mais nettement inférieurs à ceux des prêts de type D.

Considérations particulières

Le Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act de 2010 a institué de nouvelles exigences de prêt pour tous les prêteurs. Fondamentalement, ces normes resserrées pour la souscription de prêts dans l'ensemble du secteur et ont fourni de plus grandes incitations pour des prêts de meilleure qualité. La loi a également créé des hypothèques qualifiées, qui sont des prêts hypothécaires répondant à certaines exigences et pouvant bénéficier de protections spéciales et de conditions plus favorables sur le marché secondaire.

En conséquence, les prêts labellisés A englobent une plus grande majorité du marché du crédit. Bien que les réglementations de la loi puissent compliquer l'obtention de financement pour les consommateurs, la loi prévoit également davantage de protections contre les prêts prédateurs, interdit les pénalités de remboursement anticipé dans certains cas et impose généralement des conditions plus claires et plus transparentes dans les contrats de prêt et d'hypothèque.

Une divulgation plus complète peut être particulièrement importante pour les prêts B/C. Souvent, un emprunteur peut commencer avec l'un de ces prêts alternatifs, puis essayer plus tard de se qualifier pour un prêt labellisé A, pour découvrir certaines conditions (telles que des pénalités de remboursement anticipé) qui rendent difficile ou financièrement désavantageux le refinancement.

Points forts

• Les taux et les frais sur les prêts B/C sont généralement élevés, en particulier par rapport aux prêts standard, pour tenir compte du risque de prêter à un emprunteur dont la solvabilité est faible.

• La loi Dodd-Frank sur la réforme de Wall Street et la protection des consommateurs de 2010 a mis en place des réglementations pour rendre les prêts prédateurs plus difficiles.

• Les prêts B/C sont moins favorables que les prêts labellisés A mais meilleurs que les prêts labellisés D.

• Les prêteurs alternatifs, par opposition aux prêteurs traditionnels du marché, accordent des prêts aux emprunteurs dont la solvabilité est faible.

• Un prêt AB/C est un prêt accordé à un emprunteur de faible qualité de crédit ou à un emprunteur avec peu ou pas d'antécédents de crédit.