قرض ب / ج

ما هو قرض B / C؟

قرض AB / C هو قرض للمقترضين والمقترضين ذوي الجودة الائتمانية المنخفضة مع الحد الأدنى من التاريخ الائتماني. عادة ما يتم إصدار هذا النوع من التمويل ، الذي يشمل القروض الاستهلاكية الشخصية والرهون العقارية ، من قبل مقرضين بديلين يتقاضون معدلات فائدة ورسومًا عالية. إنها توفر مستوى ثانيًا من أهلية القرض للمقترضين ذوي الملاءة العالية أو للمقترضين ذوي الملفات الرفيعة ، وهو نوع مقدم الطلب الذي لا يتأهل للحصول على قرض يحمل علامة A ، والذي يتبع معايير أكثر تقليدية ويتم إصداره من قبل المؤسسات المالية التقليدية.

فهم قرض B / C

غالبًا ما يكون لدى المقترضين في فئة القروض المسمى B / C سجلات دفع رديئة (الكثير من الدفعات الفائتة أو المتأخرة) ، أو تاريخ ائتماني ( إفلاس ) ، أو قد يكون لديهم قدر كبير من الديون. ومع ذلك ، فقد يكونون أيضًا ما تسميه الصناعة المقترضين رفيعي المستوى: المستهلكون الذين ليس لديهم سجل ائتماني أو لديهم سجل ائتماني محدود يمكنهم من خلاله الحصول على درجة ائتمانية. غالبًا ما يقع الشباب أو الأشخاص الجدد في استخدام بطاقات الائتمان باسمهم ضمن هذه الفئة.

على الرغم من شروطها الأقل فائدة ، وحتى المفترسة ، فإن القروض التي تحمل علامة B / C غالبًا ما تكون طريقة جيدة للمقترضين للحصول على التمويل مع تحسين درجة الائتمان وتاريخ الائتمان (بافتراض أنهم يسددون أقساطًا وفية). كل هذا يمكن أن يساعدهم في الحصول على شروط تمويل أكثر ملاءمة في المستقبل.

خصائص القرض ب / ج

يمكن تصنيف قروض B / C عمومًا على أنها قروض عالية المخاطر. لديهم مخاطر تعثر أكبر للمقرض نظرًا لأن درجة الائتمان للمقترض هي بشكل عام 650 أو أقل ، وهو تصنيف يضعهم في فئة عادلة أو فقيرة أو سيئة للغاية ، كما حددتها VantageScore ، وهو نظام التسجيل الذي طورته ثلاث وكالات تصنيف ائتماني و Equifax و TransUnion و Experian. وفقًا لبيانات من Experian ، فإن 69.10 ٪ من المقترضين يندرجون في هذه الفئات.

يتطور عدد متزايد من وكالات الائتمان البديلة والمقرضين البديلين في سوق الائتمان لخدمة هذه الأنواع من المقترضين. سيسعى المقرضون ووكالات إعداد التقارير الائتمانية التي تركز على المقترضين ذوي الملفات الصغيرة إلى تحليل الأنواع البديلة لبيانات الدفع مثل فواتير الهاتف المحمول وفواتير الخدمات ومدفوعات الإيجار وحتى السجلات العامة.

بسبب مخاطر الائتمان الإضافية المرتبطة بقروض B / C ، سيطلب المقرضون عادةً رسومًا ومعدلات فائدة أعلى من تلك المفروضة على القروض الرئيسية المصنفة A. تتراوح مستويات أسعار الفائدة السنوية بشكل عام في نطاق 25٪ إلى 75٪ لقروض B / C الشخصية.

ومع ذلك ، فإن قروض B / C ليست هي الأصعب في المدينة. في الواقع ، معدلاتها بشكل عام أكثر ملاءمة من القروض التي تحمل علامة D. يمكن أن تشمل هذه الفئة قروض يوم الدفع من المقرضين الذين يفرضون معدلات فائدة سنوية تصل إلى 400٪. عادةً ما يكون لقروض B / C معدلات فائدة أعلى نسبيًا من القروض المصنفة "أ" ولكنها أقل بكثير من القروض المصنفة "د".

إعتبارات خاصة

وضع قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 متطلبات إقراض جديدة لجميع المقرضين. في الأساس ، شددت هذه المعايير للاكتتاب في القروض في جميع أنحاء الصناعة وقدمت حوافز أكبر للحصول على قروض عالية الجودة. كما أنشأ القانون قروضًا عقارية مؤهلة ، وهي قروض عقارية تفي بمتطلبات معينة يمكن أن تحصل على حماية خاصة وشروط أكثر ملاءمة في السوق الثانوية.

ونتيجة لذلك ، فإن القروض التي تحمل علامة "أ" تشمل الغالبية العظمى من سوق الائتمان. في حين أن لوائح القانون يمكن أن تجعل من الصعب على المستهلكين الحصول على التمويل ، إلا أن القانون يوفر أيضًا مزيدًا من الحماية ضد الإقراض المفترس ، وعقوبات الدفع المسبق المحظورة في حالات معينة ، وشروط أكثر وضوحًا وشفافية بشكل عام في عقود القروض والرهن العقاري.

يمكن أن يكون الإفصاح الكامل مهمًا بشكل خاص مع قروض B / C. في كثير من الأحيان ، قد يبدأ المقترض بأحد هذه القروض البديلة ، ثم يحاول لاحقًا التأهل للحصول على قرض يحمل علامة A ، فقط لاكتشاف شروط معينة (مثل غرامات الدفع المسبق) التي تجعل إعادة التمويل صعبة أو غير مواتية من الناحية المالية.

يسلط الضوء

• عادة ما تكون المعدلات والرسوم على قروض B / C مرتفعة ، لا سيما عند مقارنتها بالقروض القياسية ، لمراعاة مخاطر الإقراض لمقترض ذي جدارة ائتمانية منخفضة.

• وضع قانون دود-فرانك لإصلاح وول ستريت وحماية المستهلك لعام 2010 لوائح لجعل الإقراض الجائر أكثر صعوبة.

• قروض B / C أقل مواتاة من القروض التي تحمل علامة A ولكنها أفضل من القروض المصنفة D.

• المقرضون البديلون ، على عكس مقرضي السوق العاديين ، يقدمون القروض للمقترضين ذوي الجدارة الائتمانية المنخفضة.

• قرض AB / C هو قرض يتم تقديمه إما لمقترض ذو جودة ائتمانية منخفضة أو لمقترض لديه سجل ائتماني ضئيل أو معدوم.