बी/सी ऋण

बी/सी ऋण क्या है?

एबी/सी ऋण कम क्रेडिट गुणवत्ता वाले उधारकर्ताओं और न्यूनतम क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ताओं के लिए एक ऋण है । इस प्रकार का वित्तपोषण, जिसमें व्यक्तिगत उपभोक्ता ऋण और बंधक शामिल हैं, आमतौर पर वैकल्पिक उधारदाताओं द्वारा उच्च-ब्याज दरों और शुल्क वसूलने के लिए जारी किए जाते हैं। वे सबप्राइम या पतली फ़ाइल उधारकर्ताओं को ऋण पात्रता के दूसरे स्तर की पेशकश करते हैं, ऐसे आवेदक जो ए-लेबल ऋण के लिए अर्हता प्राप्त नहीं करेंगे, जो अधिक पारंपरिक मानकों का पालन करता है और पारंपरिक वित्तीय संस्थानों द्वारा जारी किया जाता है।

एक बी/सी ऋण को समझना

बी/सी-लेबल ऋण श्रेणी में उधारकर्ताओं के पास अक्सर खराब भुगतान रिकॉर्ड (बहुत सारे छूटे हुए या देर से भुगतान), क्रेडिट इतिहास ( विफलता ) होते हैं, या वे अत्यधिक मात्रा में ऋण ले सकते हैं। हालांकि, वे ऐसे भी हो सकते हैं जिन्हें उद्योग पतली फाइल वाले उधारकर्ता कहता है: ऐसे उपभोक्ता जिनके पास क्रेडिट स्कोर नहीं है या सीमित क्रेडिट इतिहास है, जिससे क्रेडिट स्कोर उत्पन्न होता है। युवा लोग या जो अपने नाम से क्रेडिट कार्ड का उपयोग करने के लिए नए हैं, वे अक्सर इस श्रेणी में आते हैं।

उनके कम-लाभप्रद, यहां तक कि हिंसक, शर्तों के बावजूद, बी / सी-लेबल वाले ऋण अक्सर उधारकर्ताओं के लिए अपने क्रेडिट स्कोर और क्रेडिट इतिहास में सुधार करते हुए वित्तपोषण प्राप्त करने का एक अच्छा तरीका हो सकते हैं (यह मानते हुए कि वे वफादार पुनर्भुगतान करते हैं)। यह सब उन्हें भविष्य में अधिक अनुकूल वित्तपोषण शर्तें प्राप्त करने में मदद कर सकता है।

बी/सी ऋण विशेषताएं

बी/सी ऋणों को आम तौर पर सबप्राइम ऋणों के रूप में वर्गीकृत किया जा सकता है । उनके पास ऋणदाता के लिए अधिक डिफ़ॉल्ट जोखिम होता है क्योंकि उधारकर्ता का क्रेडिट स्कोर आम तौर पर 650 या उससे कम होता है, एक रैंकिंग जो उन्हें उचित, खराब या बहुत खराब श्रेणी में रखती है, जैसा कि VantageScore द्वारा निर्दिष्ट किया गया है, तीन क्रेडिट रेटिंग एजेंसियों द्वारा विकसित स्कोरिंग प्रणाली , इक्विफैक्स, ट्रांसयूनियन और एक्सपेरियन। एक्सपेरियन के आंकड़ों के मुताबिक, 69.10% कर्जदार इन श्रेणियों में आते हैं।

इस प्रकार के उधारकर्ताओं की सेवा के लिए क्रेडिट मार्केट में वैकल्पिक क्रेडिट एजेंसियों और वैकल्पिक उधारदाताओं की बढ़ती संख्या विकसित हो रही है। ऋणदाता और क्रेडिट रिपोर्टिंग एजेंसियां, जो पतली-फ़ाइल वाले उधारकर्ताओं पर ध्यान केंद्रित करती हैं, वैकल्पिक प्रकार के भुगतान डेटा जैसे सेल फोन बिल, उपयोगिता बिल, किराए के भुगतान और यहां तक कि सार्वजनिक रिकॉर्ड का विश्लेषण करने की कोशिश करेंगी।

बी/सी ऋणों से जुड़े अतिरिक्त ऋण जोखिम के कारण, उधारदाताओं को आमतौर पर ए-लेबल वाले प्रमुख ऋणों के लिए अनिवार्य शुल्क और ब्याज दरों की तुलना में अधिक शुल्क और ब्याज दरों की आवश्यकता होगी। व्यक्तिगत बी/सी ऋणों के लिए वार्षिक ब्याज दर का स्तर आम तौर पर 25% से 75% की सीमा में चलता है।

हालांकि, बी/सी ऋण शहर में सबसे कठिन नहीं हैं। वास्तव में, उनकी दरें आमतौर पर डी-लेबल वाले ऋणों की तुलना में अधिक अनुकूल होती हैं। यह श्रेणी उन उधारदाताओं के वेतन- दिवस ऋणों को कवर कर सकती है जो वार्षिक ब्याज दरों पर 400% तक शुल्क लेते हैं। बी/सी ऋणों की ब्याज दरें आम तौर पर ए-लेबल वाले ऋणों की तुलना में अपेक्षाकृत अधिक होती हैं, लेकिन डी-लेबल वाले ऋणों की तुलना में काफी कम होती हैं।

विशेष ध्यान

डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट 2010 ने सभी उधारदाताओं के लिए नई उधार आवश्यकताओं की स्थापना की । मूल रूप से, पूरे उद्योग में ऋण हामीदारी के लिए इन कड़े मानकों और उच्च गुणवत्ता वाले ऋणों के लिए अधिक प्रोत्साहन प्रदान किए गए। अधिनियम ने योग्य बंधक भी बनाए, जो कुछ आवश्यकताओं को पूरा करने वाले बंधक ऋण हैं जो द्वितीयक बाजार में विशेष सुरक्षा और अधिक अनुकूल शर्तें प्राप्त कर सकते हैं।

नतीजतन, ए-लेबल वाले ऋण क्रेडिट बाजार के अधिक से अधिक हिस्से को शामिल कर रहे हैं। जबकि अधिनियम के नियम उपभोक्ताओं के लिए वित्तपोषण प्राप्त करना कठिन बना सकते हैं, अधिनियम ने शिकारी उधार के खिलाफ और अधिक सुरक्षा प्रदान की, कुछ मामलों में पूर्व भुगतान दंड को प्रतिबंधित किया, और आम तौर पर अनिवार्य स्पष्ट, ऋण और बंधक अनुबंधों में अधिक पारदर्शी शर्तें।

बी/सी ऋणों के साथ पूर्ण प्रकटीकरण विशेष रूप से महत्वपूर्ण हो सकता है। अक्सर, एक उधारकर्ता इन वैकल्पिक ऋणों में से एक के साथ शुरू कर सकता है, फिर बाद में ए-लेबल वाले ऋण के लिए अर्हता प्राप्त करने का प्रयास कर सकता है, केवल कुछ शर्तों (जैसे पूर्व भुगतान दंड) की खोज करने के लिए जो पुनर्वित्त के लिए मुश्किल या आर्थिक रूप से नुकसानदेह हो जाती है।

##हाइलाइट

• बी/सी ऋणों पर दरें और शुल्क आम तौर पर उच्च होते हैं, खासकर जब मानक ऋणों की तुलना में, कम साख वाले उधारकर्ता को उधार देने की जोखिम के कारण।

• डोड-फ्रैंक वॉल स्ट्रीट रिफॉर्म एंड कंज्यूमर प्रोटेक्शन एक्ट 2010 ने प्रीडेटरी लेंडिंग को और कठिन बनाने के लिए नियम बनाए हैं।

• बी/सी ऋण ए-लेबल वाले ऋणों की तुलना में कम अनुकूल होते हैं लेकिन डी-लेबल वाले ऋणों से बेहतर होते हैं।

• वैकल्पिक ऋणदाता, मानक बाजार उधारदाताओं के विपरीत, कम साख वाले उधारकर्ताओं को ऋण प्रदान करते हैं।

• AB/C ऋण एक ऐसा ऋण है जो या तो निम्न क्रेडिट गुणवत्ता वाले उधारकर्ता या बहुत कम क्रेडिट इतिहास वाले उधारकर्ता को प्रदान किया जाता है।