B/C lån

Vad är ett B/C-lån?

AB/C-lån är ett lån till låntagare med låg kreditkvalitet och låntagare med minimal kredithistorik. Denna typ av finansiering, som inkluderar privata konsumentlån och bolån, utfärdas vanligtvis av alternativa långivare som tar ut höga räntor och avgifter. De erbjuder en andra nivå av låneberättigande till subprime- eller tunna låntagare, den typen av sökande som inte skulle kvalificera sig för ett A-märkt lån, som följer mer konventionella standarder och utfärdas av traditionella finansinstitut.

Förstå ett B/C-lån

Låntagare i kategorin B/C-märkta lån har ofta dåliga betalningsuppgifter (många missade eller sena betalningar), kredithistorik ( misslyckande ) eller så kan de ha en överdriven skuld. Men de kan också vara vad branschen kallar tunna låntagare: Konsumenter med ingen eller begränsad kredithistorik för att generera en kreditpoäng. Unga människor eller de som är nya med att använda kreditkort i sitt eget namn faller ofta i denna kategori.

Trots deras mindre fördelaktiga, till och med underliga villkor, kan B/C-märkta lån ofta vara ett bra sätt för låntagare att få finansiering samtidigt som de förbättrar deras kreditvärdighet och kredithistorik (förutsatt att de gör trofasta återbetalningar). Allt detta kan hjälpa dem att få mer förmånliga finansieringsvillkor i framtiden.

B/C låneegenskaper

B/C-lån kan i allmänhet klassificeras som subprime-lån. De har en större risk för fallissemang för långivaren eftersom låntagarens kreditpoäng i allmänhet är 650 eller lägre, en rankning som placerar dem i kategorin rättvis, dålig eller mycket dålig, enligt VantageScore, poängsystemet som utvecklats av tre kreditvärderingsinstitut. , Equifax, TransUnion och Experian. Enligt data från Experian passar 69,10% av låntagarna in i dessa kategorier.

Ett växande antal alternativa kreditinstitut och alternativa långivare har utvecklats på kreditmarknaden för att betjäna dessa typer av låntagare. Långivare och kreditupplysningsföretag som fokuserar på tunna låntagare kommer att försöka analysera alternativa typer av betalningsdata som mobiltelefonräkningar, elräkningar, hyresbetalningar och till och med offentliga register.

På grund av den extra kreditrisk som är förknippad med B/C-lån kommer långivare vanligtvis att kräva högre avgifter och räntor än de som krävs för A-märkta prime-lån. Årliga räntenivåer ligger i allmänhet i intervallet 25% till 75% för personliga B/C-lån.

B/C-lån är dock inte de tuffaste i stan. Faktum är att deras räntor i allmänhet är mer fördelaktiga än D-märkta lån. Denna kategori kan täcka avlöningsdagslån från långivare som tar ut årliga räntor på upp till 400 %. B/C-lån har vanligtvis räntor som är relativt högre än A-märkta lån men betydligt lägre än D-märkta lån.

Särskilda överväganden

Dodd -Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010 införde nya utlåningskrav för alla långivare. I grund och botten skärpte dessa standarder för lånegarantier i hela branschen och gav större incitament för lån av högre kvalitet. Genom lagen skapades även kvalificerade bolån, som är bostadslån som uppfyller vissa krav som kan få särskilda skydd och förmånligare villkor på andrahandsmarknaden.

Som ett resultat av detta omfattar A-märkta lån en större majoritet av kreditmarknaden. Medan lagens bestämmelser kan göra det svårare för konsumenter att få finansiering, ger lagen också mer skydd mot underprissättning, förbjudna påföljder för förskottsbetalning i vissa fall och generellt mandat tydligare, mer transparenta villkor i låne- och bolånekontrakt.

Fullständigare information kan vara särskilt viktigt med B/C-lån. Ofta kan en låntagare börja med ett av dessa alternativa lån och sedan försöka kvalificera sig för ett A-märkt lån, bara för att upptäcka vissa villkor (som förskottsbetalningspåföljder) som gör det svårt eller ekonomiskt ofördelaktigt att refinansiera.

##Höjdpunkter

• Räntorna och avgifterna på B/C-lån är vanligtvis höga, särskilt jämfört med standardlån, för att ta hänsyn till risken med att låna ut till en låntagare med låg kreditvärdighet.

• Dodd-Frank Wall Street Reform and Consumer Protection Act från 2010 har infört bestämmelser för att försvåra rovdriftsutlåning.

– B/C-lån är mindre förmånliga än A-märkta lån men bättre än D-märkta lån.

– Alternativa långivare, till skillnad från vanliga marknadslångivare, ger lån till låntagare med låg kreditvärdighet.

• AB/C-lån är ett lån som ges till antingen en låntagare med låg kreditkvalitet eller en låntagare med liten eller ingen kredithistorik.