B/C Laina

Mikä on B/C-laina?

AB/C-laina on laina huonolaatuisille lainanottajille ja lainaajille, joilla on minimaalinen luottohistoria. Tämäntyyppistä rahoitusta, joka sisältää henkilökohtaiset kulutuslainat ja asuntolainat, myöntävät tyypillisesti vaihtoehtoiset lainanantajat, jotka veloittavat korkeita korkoja ja maksuja. Ne tarjoavat toisen tason lainakelpoisuuden subprime- tai ohuttiedostolainaajille,. sellaisille hakijoille, jotka eivät täytä A-merkittyä lainaa, joka noudattaa tavanomaisempia standardeja ja jonka myöntävät perinteiset rahoituslaitokset.

B/C-lainan ymmärtäminen

B/C-merkitty lainaluokkaan kuuluvilla lainanottajilla on usein huonot maksutiedot (paljon myöhästyneitä tai myöhässä olevia maksuja), luottohistoria ( epäonnistuminen ) tai heillä saattaa olla liikaa velkaa. He voivat kuitenkin olla myös niitä, joita teollisuus kutsuu ohuiksi lainaajiksi: Kuluttajat, joilla ei ole luottohistoriaa tai joilla on vain rajoitettu luottohistoria, josta he voivat luoda luottopisteet. Nuoret tai ne, jotka eivät ole aloittaneet luottokorttien käyttöä omissa nimissään, kuuluvat usein tähän kategoriaan.

Huolimatta epäedullisista, jopa saalistavista ehdoista, B/C-merkityt lainat voivat usein olla lainanottajien hyvä tapa saada rahoitusta samalla kun he parantavat luottoluokitustaan ja luottohistoriaansa (olettaen, että he maksavat uskollisia lyhennyksiä). Kaikki tämä voi auttaa heitä saamaan jatkossa edullisemmat rahoitusehdot.

B/C-lainan ominaisuudet

B/C-lainat voidaan yleensä luokitella subprime-lainoiksi. Heillä on suurempi maksukyvyttömyyden riski lainanantajalle, koska lainanottajan luottopisteet ovat yleensä 650 tai alle, mikä luokittelee heidät oikeudenmukaiseen, huonoon tai erittäin huonoon kategoriaan, kuten kolmen luottoluokituslaitoksen kehittämä pisteytysjärjestelmä on VantageScore. , Equifax, TransUnion ja Experian. Experianin tietojen mukaan 69,10 % lainaajista sopii näihin luokkiin.

Luottomarkkinoille on kehittynyt kasvava määrä vaihtoehtoisia luottotoimistoja ja vaihtoehtoisia lainanantajia palvelemaan tämäntyyppisiä lainaajia. Lainanantajat ja luottoraportointitoimistot, jotka keskittyvät ohuiden lainanottajien tarpeisiin, pyrkivät analysoimaan vaihtoehtoisia maksutietoja, kuten matkapuhelinlaskuja, sähkölaskuja, vuokramaksuja ja jopa julkisia tietoja.

B/C-lainoihin liittyvän ylimääräisen luottoriskin vuoksi lainanantajat vaativat yleensä korkeampia maksuja ja korkoja kuin A-merkityille prime-lainoille. Henkilökohtaisten B/C-lainojen vuotuinen korkotaso on yleensä 25–75 prosenttia.

B/C-lainat eivät kuitenkaan ole kaupungin vaikeimpia. Itse asiassa niiden korot ovat yleensä edullisemmat kuin D-merkittyjen lainojen. Tämä luokka voi kattaa lainanantajan palkkapäivälainat,. jotka veloittavat vuosikoron jopa 400 %. B/C-lainojen korot ovat tyypillisesti suhteellisesti korkeammat kuin A-merkittyjen lainojen, mutta huomattavasti alhaisemmat kuin D-merkittyjen lainojen.

Erityisiä huomioita

• Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki vuonna 2010 asetti uudet lainavaatimukset kaikille lainanantajille. Pohjimmiltaan nämä tiukensivat lainojen takaamisen vaatimuksia koko toimialalla ja tarjosivat enemmän kannustimia korkealaatuisille lainoille. Laki loi myös pätevät asuntolainat, jotka ovat tietyt vaatimukset täyttäviä asuntolainoja, jotka voivat saada erityissuojaa ja edullisemmat ehdot jälkimarkkinoilla.

Tämän seurauksena A-merkityt lainat kattavat suurimman osan luottomarkkinoista. Vaikka lain säännökset voivat vaikeuttaa kuluttajien rahoituksen saamista, laki lisää myös suojaa saalistuslainaa vastaan, kielletään tietyissä tapauksissa ennakkomaksusakkoja ja yleensä velvoittaa selkeämmät ja avoimemmat laina- ja asuntolainasopimusten ehdot.

Täydellisempi paljastaminen voi olla erityisen tärkeää B/C-lainoissa. Usein lainanottaja saattaa aloittaa jollakin näistä vaihtoehtoisista lainoista ja yrittää myöhemmin saada A-merkittyä lainaa, mutta löytää vain tiettyjä ehtoja (kuten ennakkomaksusakkoja), jotka tekevät jälleenrahoituksesta vaikeaksi tai taloudellisesti epäedullisen.

##Kohokohdat

• B/C-lainojen korot ja palkkiot ovat tyypillisesti korkeat, erityisesti verrattuna tavallisiin lainoihin, koska luottokelpoisuuden omaavalle lainanottajalle lainaaminen on riskialtista.

• Vuoden 2010 Dodd-Frank Wall Streetin uudistus- ja kuluttajansuojalaki on antanut säännöksiä, jotka vaikeuttavat saalistuslainaa.

• B/C-lainat ovat vähemmän edullisia kuin A-merkityt lainat, mutta parempia kuin D-merkityt lainat.

• Vaihtoehtoiset lainanantajat, toisin kuin tavanomaiset markkinalainanantajat, tarjoavat lainoja lainaajille, joiden luottokelpoisuus on heikko.

• AB/C-laina on laina, joka myönnetään joko huonon luottotason lainanottajalle tai lainanottajalle, jolla on vähän tai ei ollenkaan luottohistoriaa.