B/C lán

Hvað er B/C lán?

AB/C lán er lán til lántakenda með lága lánshæfiseinkunn og lántakendur með lágmarks lánasögu. Þessi tegund fjármögnunar, sem felur í sér persónuleg neytendalán og húsnæðislán, er venjulega gefin út af öðrum lánveitendum sem rukka háa vexti og gjöld. Þeir bjóða upp á annað stig lánahæfis fyrir undirmálslán eða þunnt lántakendur, tegund umsækjenda sem myndi ekki eiga rétt á A-merktu láni, sem fylgir hefðbundnari stöðlum og er gefið út af hefðbundnum fjármálastofnunum.

Að skilja B/C lán

Lántakendur í B/C-merktum lánaflokki eru oft með lélegar greiðsluskrár (mikið af greiðslum sem vantað er eða seint), lánsferil ( bilun ) eða þeir kunna að bera of miklar skuldir. Hins vegar geta þeir líka verið það sem iðnaðurinn kallar þunnt lántakendur: Neytendur með enga eða takmarkaða lánstraustssögu til að búa til lánstraust. Ungt fólk eða þeir sem eru nýir að nota kreditkort í eigin nafni falla oft í þennan flokk.

Þrátt fyrir óhagstæðari, jafnvel rándýra skilmála þeirra, geta B/C-merkt lán oft verið góð leið fyrir lántakendur til að fá fjármögnun á sama tíma og þeir bæta lánshæfiseinkunn sína og lánshæfissögu (að því gefnu að þeir endurgreiði tryggilega). Allt þetta getur hjálpað þeim að fá hagstæðari fjármögnunarkjör í framtíðinni.

B/C lánareiginleikar

Almennt má flokka B/C lán sem undirmálslán. Þeir hafa meiri vanskilaáhættu fyrir lánveitandann þar sem lánshæfiseinkunn lántaka er almennt 650 eða lægri, röð sem setur þá í sanngjarnan, lélegan eða mjög lélegan flokk, eins og VantageScore, stigakerfið þróað af þremur lánshæfismatsfyrirtækjum, tilgreint. , Equifax, TransUnion og Experian. Samkvæmt upplýsingum frá Experian passa 69,10% lántakenda í þessa flokka.

Vaxandi fjöldi annarra lánafyrirtækja og annarra lánveitenda hefur verið að þróast á lánamarkaði til að þjóna þessum tegundum lántakenda. Lánveitendur og lánaskýrslustofnanir sem einbeita sér að þunnum lántakendum munu leitast við að greina aðrar tegundir greiðslugagna eins og farsímareikninga, rafveitureikninga, leigugreiðslur og jafnvel opinberar skrár.

Vegna aukinnar útlánaáhættu sem fylgir B/C lánum munu lánveitendur venjulega krefjast hærri þóknunar og vaxta en þeir sem kveðið er á um fyrir A-merkt aðallán. Árlegt vaxtastig er almennt á bilinu 25% til 75% fyrir persónuleg B/C lán.

B/C lán eru hins vegar ekki þau erfiðustu í bænum. Raunar eru vextir þeirra almennt hagstæðari en D-merkt lán. Þessi flokkur getur náð til jafngreiðslulána frá lánveitendum sem rukka ársvexti allt að 400%. B/C lán munu venjulega hafa vexti sem eru tiltölulega hærri en A-merkt lán en verulega lægri en D-merkt lán.

Sérstök atriði

Dodd-Frank Wall Street umbætur og neytendaverndarlög frá 2010 settu nýjar lánakröfur fyrir alla lánveitendur. Í grundvallaratriðum hertu þessir staðlar fyrir sölutryggingu lána í greininni og veittu meiri hvata fyrir hágæða lán. Með lögunum voru einnig stofnuð viðurkennd húsnæðislán, sem eru veðlán sem uppfylla ákveðnar kröfur sem geta fengið sérstaka vernd og hagstæðari kjör á eftirmarkaði.

Þess vegna ná A-merkt lán yfir meirihluta lánamarkaðarins. Þó að reglugerðir laganna geti gert neytendum erfiðara fyrir að fá fjármögnun, setti lögin einnig meiri vernd gegn rándýrum lánveitingum, bönnuð uppgreiðsluviðurlög í vissum tilvikum og almennt kveðið á um skýrari og gagnsærri skilmála í lána- og veðsamningum.

Fullari upplýsingagjöf getur verið sérstaklega mikilvæg með B/C lán. Oft gæti lántaki byrjað með eitt af þessum óviðkomandi lánum, síðan reynt að eiga rétt á A-merktu láni, aðeins til að uppgötva ákveðin skilyrði (svo sem fyrirframgreiðsluviðurlög) sem gera það erfitt eða fjárhagslega óhagstætt að endurfjármagna.

##Hápunktar

• Vextir og þóknun á B/C lánum eru venjulega há, sérstaklega í samanburði við venjuleg lán, til að gera grein fyrir áhættunni af því að lána lántaka með lágt lánstraust.

• Dodd-Frank Wall Street umbætur og neytendaverndarlög frá 2010 hafa sett reglugerðir til að gera rándýr útlán erfiðari.

• B/C lán eru óhagstæðari en A-merkt lán en betri en D-merkt lán.

• Aðrir lánveitendur, öfugt við venjulega markaðslánveitendur, veita lántakendum með lágt lánstraust lán.

• AB/C lán er lán sem veitt er annað hvort lántakanda með lága lánshæfi eða lántaka með litla sem enga lánstraust.