Совокупный процент

Что такое совокупный процент?

Кумулятивный процент – это сумма всех процентных платежей по кредиту за определенный период. По амортизируемому кредиту совокупный процент будет увеличиваться с уменьшающейся скоростью, поскольку каждый последующий периодический платеж по кредиту составляет более высокий процент от основной суммы кредита и меньший процент от его процентов.

Использование накопительного процента

Совокупный процент иногда используется, чтобы определить, какой кредит в серии является наиболее экономичным. Однако одни только совокупные проценты не учитывают другие важные факторы, такие как первоначальные затраты по кредиту (если кредитор оплачивает эти расходы из своего кармана, а не переносит их на баланс кредита) и временную стоимость денег.

Временная стоимость денег (TVM), также известная как текущая ставка дисконтирования, является основной концепцией в финансах. Он основан на представлении о том, что деньги, доступные в настоящее время, стоят больше, чем такая же сумма в будущем, из-за их потенциальной способности зарабатывать. При условии, что деньги могут приносить проценты, любая сумма стоит тем больше, чем раньше она будет получена.

Общая формула для TVM: FV = PV x (1 + (i/n)) ^ (nxt)

FV = будущая стоимость денег

PV = Текущая стоимость денег

я = процентная ставка

n = количество периодов начисления процентов в год

т = количество лет

Совокупный процент против сложного процента

В то время как кумулятивные проценты являются аддитивными, сложные проценты можно рассматривать как «проценты на проценты». Формула выглядит следующим образом:

Сложные проценты = общая сумма основного долга и процентов в будущем (или будущая стоимость) за вычетом основной суммы в настоящее время (или текущей стоимости)

= [P (1 + i)n] – P

= P [(1 + i)n – 1]

(Где P = основная сумма, i = номинальная годовая процентная ставка в процентах, а n = количество периодов начисления сложных процентов.)

Например, какова будет сумма процентов по пятилетнему кредиту в размере 10 000 долларов США при процентной ставке 5%, которая начисляется ежегодно? В этом случае это будет: 10 000 долларов [(1 + 0,05)5] – 1 = 10 000 долларов [1,27628 – 1] = 2 762,82 доллара.

Выбор сложных процентов заставит сумму расти быстрее, чем простые проценты,. которые рассчитываются только на основную сумму. Это происходит потому, что при начислении процентов деньги, заработанные в виде процентов, периодически добавляются к основной сумме долга, так что в следующем периоде начисляется больше процентов. Этот процесс повторяется, что приводит к увеличению прибыли за счет процентов.

Совокупный процент и показатели эффективности облигаций

В то время как кумулятивный процент является одним из методов расчета эффективности инвестиций в облигации, следующие методы являются более комплексными: номинальная доходность,. текущая доходность,. эффективная годовая доходность и доходность к погашению.

Пример совокупного процента

Совокупный процент относится ко всем процентам, полученным или выплаченным в течение срока действия ценной бумаги или кредита, сложенным вместе. Если вы одолжили 10 000 долларов по процентной ставке 3% годовых, вы заплатите 300 долларов в виде процентов в первый год. Если вы выплатили 1200 долларов в первый год и задолжали только 8800 долларов во второй год, ваши проценты за второй год составят 264 доллара. Ваши совокупные проценты за первый и второй годы составят 564 доллара.