Отношение начального долга к доходу (DTI)

Каково отношение долга к доходу на начальной стадии (DTI)?

Начальное отношение долга к доходу (DTI) представляет собой разновидность DTI, которая рассчитывает, какая часть валового дохода человека идет на оплату жилья. Если у домовладельца есть ипотека, начальный DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (такие как выплаты по ипотеке, страхование ипотеки и т. д.), деленные на валовой доход. Внутренний DTI, иногда называемый внутренним коэффициентом,. рассчитывает процент валового дохода, который идет на дополнительные виды долга,. такие как кредитные карты и автокредиты. Вы также можете услышать, что эти коэффициенты называются «Корпус 1» и «Корпус 2» или «Базовый» и «Широкий» соответственно.

Формула отношения долга к доходу (DTI) и расчет отношения начального уровня

DTI также известен как отношение ипотеки к доходу или соотношение жилья. Его можно противопоставить внутреннему коэффициенту. Существует особая формула для расчета отношения начального долга к доходу.

$\text=\left(\frac{\text{Расходы на жилье}}{\text{Валовой ежемесячный доход}}\right)*100$

Чтобы рассчитать предварительный DTI, сложите ожидаемые расходы на жилье и разделите их на сумму, которую вы зарабатываете каждый месяц до вычета налогов (ваш валовой ежемесячный доход). Умножьте результат на 100, и это ваш коэффициент DTI для внешнего интерфейса. Например, если все ваши расходы, связанные с жильем, составляют 1000 долларов, а ваш ежемесячный доход составляет 3000 долларов, ваш DTI составляет 33%.

Каков желаемый коэффициент DTI для интерфейса пользователя?

Чтобы претендовать на получение ипотечного кредита, заемщик часто должен иметь начальное отношение долга к доходу ниже указанного уровня. Своевременная оплата счетов, стабильный доход и хорошая кредитная история не обязательно дадут вам право на получение ипотечного кредита. В мире ипотечного кредитования то, насколько вы далеки от финансового краха, измеряется вашим DTI. Проще говоря, это сравнение ваших расходов на жилье и ваших ежемесячных долговых обязательств с тем, сколько вы зарабатываете.

Более высокие коэффициенты, как правило, увеличивают вероятность дефолта по ипотеке. Например, в 2009 году у многих домовладельцев предварительные DTI были значительно выше среднего, и, следовательно, число неплатежей по ипотечным кредитам начало расти. В 2009 году правительство ввело программы модификации кредита,. пытаясь снизить начальный DTI ниже 31%.

Кредиторы обычно предпочитают предварительный DTI не более 28%. На самом деле, в зависимости от вашего кредитного рейтинга, сбережений и первоначального взноса кредиторы могут принять более высокие коэффициенты, хотя это зависит от типа ипотечного кредита. Тем не менее, многие финансовые специалисты считают внутренний DTI более важным для заявок на ипотечные кредиты.

Примечание

Максимально приемлемый DTI для квалифицированных ипотечных кредитов составляет 43%.

Интерфейсный DTI и внутренний DTI

Основное различие между отношением начального долга к доходу и отношением долга к доходу заключается в том, как они рассчитываются. В интерфейсе DTI расчеты основаны исключительно на ваших расходах на жилье. Однако внутренний DTI учитывает другие финансовые обязательства, в том числе:

Ежемесячные выплаты по рассрочке долгов
Ежемесячные платежи по возобновляемым долгам, таким как кредитные карты или кредитные линии
Ежемесячные платежи по студенческому кредиту
Ежемесячные арендные платежи
Ежемесячные выплаты алиментов и алиментов
Ежемесячные платежи за сдаваемую в аренду недвижимость, которой вы владеете

Соотношение конечного долга к доходу является более всеобъемлющим, поскольку оно включает все ваши платежи по долгам, помимо жилья. Хороший внутренний DTI-коэффициент обычно составляет не более 33% к 36%.

Важно

Соотношение конечного долга к доходу может использоваться для квалификации заемщиков для получения других кредитов, помимо ипотечных, включая потребительские кредиты, автокредиты и частные студенческие кредиты.

Как кредиторы используют коэффициент DTI переднего плана

Кредиторы используют как предварительные, так и конечные отношения долга к доходу, чтобы определить вашу способность погасить ипотечный кредит. Более высокий DTI может сигнализировать кредиторам о том, что вы, возможно, испытываете финансовые затруднения, в то время как более низкий DTI предполагает, что у вас больше располагаемого дохода каждый месяц, который не идет на погашение долга.

Однако соотношение долга к доходу — это только одна часть головоломки. Кредиторы также могут посмотреть на ваш доход, активы и историю занятости, чтобы оценить вашу способность погасить ипотечный кредит. Соотношение долга к доходу может играть роль в принятии решений по кредитам на покупку, а также по рефинансированию ипотечных кредитов.

Совет

Выплата кредитных карт, студенческих ссуд или других долгов может улучшить соотношение вашего внутреннего долга к доходу и потенциально увеличить количество жилья, которое вы можете себе позволить.

Особые соображения

При подготовке заявки на ипотеку наиболее очевидной стратегией снижения начального DTI является погашение долга. Однако у большинства людей нет на это денег, когда они находятся в процессе получения ипотечного кредита — большая часть их сбережений идет на первоначальный взнос и расходы на закрытие. Если вы считаете, что можете позволить себе ипотеку, но ваш DTI превышает лимит, вам может помочь поручитель . Имейте в виду, однако, что, если вы не в состоянии выполнить свои ипотечные обязательства, может пострадать ваш кредитный рейтинг, а также ваш поручитель.

Нижняя линия

Потенциальные заемщики должны делать все возможное, чтобы поддерживать соотношение долга к доходу на низком уровне. Это показывает потенциальным кредиторам, что потенциальный заемщик имеет хорошие отношения с долгом и имеет денежную подушку между своим доходом и долгом, чтобы покрыть непредвиденные расходы, что значительно снижает вероятность дефолта.

Особенности

Начальное отношение долга к доходу (DTI), или коэффициент жилья, рассчитывает, какая часть валового дохода человека тратится на расходы на жилье.
Внутренний DTI вычисляет процент валового дохода, потраченный на другие типы долга, такие как кредитные карты или автокредиты.
Кредиторы обычно предпочитают предварительный DTI не более 28%.
Внешний DTI обычно рассчитывается как расходы на жилье (например, платежи по ипотеке, страхование ипотеки и т. д.), разделенные на валовой доход.
Внутренний DTI, также называемый внутренним коэффициентом, учитывает расходы на жилье как часть расчета.

ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ

Как я могу улучшить соотношение долга к доходу по ипотеке?

Некоторые из лучших способов улучшить соотношение долга к доходу включают погашение возобновляемых долгов или долгов в рассрочку, снижение стоимости жилья и увеличение дохода. Более низкий DTI может увеличить количество дома, которое вы можете себе позволить, когда имеете право на ипотеку.

Что такое отношение долга к доходу?

Отношение начального долга к доходу — это показатель того, какая часть ежемесячного дохода идет на оплату жилья. Сюда входят платежи по ипотеке, налоги на имущество, страховые взносы домовладельцев и сборы ассоциации домовладельцев, если применимо.

Каково хорошее соотношение долга к доходу для покупки дома?

Как правило, кредиторы ищут соотношение долга к доходу от 28% до 36% при квалификации заемщика для ипотечного кредита. Однако квалифицированные ипотечные кредиты могут допускать DTI до 43%.