Razão Dívida-Receita (DTI) de Front-End
Qual é a relação dívida-renda (DTI) de front-end?
A relação dívida/renda (DTI) de front-end é uma variação do DTI que calcula quanto da renda bruta de uma pessoa está indo para os custos de moradia. Se um proprietário tiver uma hipoteca, o DTI inicial normalmente é calculado como despesas de moradia (como pagamentos de hipoteca, seguro de hipoteca, etc.) divididas pela renda bruta. O DTI de back-end, às vezes chamado de índice de back-end,. calcula a porcentagem da receita bruta destinada a tipos de dívida adicionais,. como cartões de crédito e empréstimos para carros. Você também pode ouvir essas proporções referidas como "Habitação 1" e "Habitação 2" ou "Básico" e "Amplo", respectivamente.
Fórmula e Cálculo da Razão Dívida-Receita (DTI) de Front-End
O DTI também é conhecido como rácio da hipoteca sobre o rendimento ou rácio da habitação. Pode ser contrastado com a proporção de back-end. Há uma fórmula específica para calcular a relação dívida/renda de front-end.
Para calcular o DTI inicial, some suas despesas de moradia esperadas e divida por quanto você ganha a cada mês antes dos impostos (sua renda mensal bruta). Multiplique o resultado por 100 e essa é a sua proporção de DTI de front-end. Por exemplo, se todas as suas despesas relacionadas à moradia totalizarem US$ 1.000 e sua renda mensal for de US$ 3.000, seu DTI será de 33%.
O que é uma proporção de DTI de front-end desejável?
Para se qualificar para uma hipoteca, o mutuário geralmente deve ter uma relação dívida / renda inicial inferior ao nível indicado. Pagar contas em dia, ter uma renda estável e ter uma boa pontuação de crédito não o qualificará necessariamente para um empréstimo hipotecário. No mundo dos empréstimos hipotecários, o quão longe você está da ruína financeira é medido pelo seu DTI. Simplificando, esta é uma comparação de suas despesas de moradia e suas obrigações mensais de dívida versus quanto você ganha.
Índices mais altos tendem a aumentar a probabilidade de inadimplência em uma hipoteca. Por exemplo, em 2009, muitos proprietários de imóveis tinham DTIs de front-end significativamente mais altos que a média e, consequentemente, os inadimplências de hipotecas começaram a aumentar. Em 2009, o governo introduziu programas de modificação de empréstimos na tentativa de obter DTIs iniciais abaixo de 31%.
Landers geralmente preferem um DTI de front-end não superior a 28%. Na realidade, dependendo da sua pontuação de crédito, poupança e entrada, os credores podem aceitar taxas mais altas, embora isso dependa do tipo de empréstimo hipotecário. No entanto, o DTI de back-end é realmente considerado mais importante por muitos profissionais financeiros para pedidos de empréstimos hipotecários.
###Observação
O DTI máximo aceitável para hipotecas qualificadas é de 43%.
DTI de front-end vs. DTI de back-end
A principal diferença entre a relação dívida/renda de front-end e a relação dívida/renda é como os dois são calculados. Com o DTI front-end, os cálculos são baseados apenas em suas despesas de moradia. O DTI de back-end, no entanto, leva em consideração outras obrigações financeiras, incluindo:
Pagamentos mensais de dívidas de instalação
Pagamentos mensais de dívidas rotativas, como cartões de crédito ou linhas de crédito
Pagamentos mensais de empréstimos estudantis
Pagamentos mensais de aluguel
Pagamentos mensais de pensão alimentícia e pensão alimentícia
Pagamentos mensais para propriedades de aluguel que você possui
A relação dívida-renda de back-end é mais abrangente, pois leva em todos os seus pagamentos de dívidas além da habitação. Uma boa proporção de DTI de back-end normalmente não é superior a 33% a 36%.
###Importante
A relação dívida/renda pode ser usada para qualificar os mutuários para outros empréstimos além de hipotecas, incluindo empréstimos pessoais, empréstimos para automóveis e empréstimos estudantis particulares.
Como os Landers usam a proporção de DTI de front-end
Os credores usam rácios de dívida / renda de front-end e back-end para determinar sua capacidade de reembolsar um empréstimo hipotecário. Um DTI mais alto pode sinalizar aos credores que você pode estar sobrecarregado financeiramente, enquanto um DTI mais baixo sugere que você tem mais renda disponível a cada mês que não vai pagar a dívida.
No entanto, a relação dívida/renda é apenas uma parte do quebra-cabeça. Os credores também podem analisar sua renda, ativos e histórico de emprego para avaliar sua capacidade de pagar um empréstimo hipotecário. Os rácios dívida/rendimento podem desempenhar um papel na tomada de decisões para a compra de empréstimos, bem como para o refinanciamento de hipotecas.
###Dica
Pagar cartões de crédito, empréstimos estudantis ou outras dívidas pode melhorar sua relação dívida/renda e potencialmente aumentar a quantidade de casa que você pode pagar.
Considerações Especiais
Ao se preparar para um pedido de hipoteca, a estratégia mais óbvia para reduzir o DTI de front-end é pagar a dívida. No entanto, a maioria das pessoas não tem dinheiro para fazer isso quando está no processo de obter uma hipoteca – a maior parte de suas economias vai para o pagamento inicial e custos de fechamento. Se você acha que pode pagar a hipoteca, mas seu DTI está acima do limite, um fiador pode ajudar. Tenha em mente, no entanto, que se você não conseguir cumprir suas obrigações de hipoteca, sua pontuação de crédito, bem como a de seu fiador, podem sofrer.
A linha de fundo
Os potenciais mutuários devem fazer tudo o que puderem para manter baixos os seus rácios dívida/renda. Isso mostra aos potenciais credores que o potencial tomador do empréstimo tem uma boa relação com a dívida, e possui um colchão monetário entre suas receitas e dívidas para absorver despesas imprevistas, o que diminui bastante a probabilidade de inadimplência.
##Destaques
O rácio dívida/renda (DTI) inicial, ou o rácio de habitação, calcula quanto do rendimento bruto de uma pessoa é gasto em custos de habitação.
Um DTI de back-end calcula a porcentagem da receita bruta gasta em outros tipos de dívida, como cartões de crédito ou empréstimos de carro.
Landers geralmente preferem um DTI de front-end não superior a 28%.
O DTI inicial é normalmente calculado como despesas de moradia (como pagamentos de hipoteca, seguro de hipoteca, etc.) divididas pela renda bruta.
Back-end DTI, também chamado de back-end ratio, considera as despesas de habitação como parte do cálculo.
##PERGUNTAS FREQUENTES
Como posso melhorar minha relação dívida/renda para uma hipoteca?
Algumas das melhores maneiras de melhorar a relação dívida/renda incluem pagar dívidas rotativas ou parceladas, reduzir custos de moradia e aumentar a renda. Um DTI mais baixo pode aumentar a quantidade de casa que você pode pagar ao se qualificar para hipotecar um imóvel.
O que é a relação dívida/renda de front-end?
A relação dívida/renda inicial é uma medida de quanto da renda mensal vai para os custos de moradia. Isso inclui pagamentos de hipotecas, impostos sobre propriedade, prêmios de seguro de proprietários e taxas de associação de proprietários, se aplicável.
O que é uma boa relação dívida/renda para comprar uma casa?
Geralmente, os credores procuram uma relação dívida/renda entre 28% e 36% ao qualificar um mutuário para uma hipoteca. Os empréstimos hipotecários qualificados, no entanto, podem permitir um DTI de até 43%.
