Rapporto debito/reddito (DTI) front-end
Qual è il rapporto debito/reddito (DTI) front-end?
Il rapporto debito/reddito (DTI) front-end è una variazione del DTI che calcola quanto del reddito lordo di una persona viene destinato ai costi abitativi. Se il proprietario di una casa ha un mutuo, il DTI front-end viene in genere calcolato come spese per l'alloggio (come rate del mutuo, assicurazione del mutuo, ecc.) Divise per il reddito lordo. Il DTI back-end, a volte chiamato rapporto back-end,. calcola la percentuale del reddito lordo destinata a tipi di debito aggiuntivi come carte di credito e prestiti auto. Potresti anche sentire questi rapporti indicati rispettivamente come "Housing 1" e "Housing 2" o "Base" e "Broad".
Formula e calcolo del rapporto debito/reddito (DTI) front-end
Il DTI è anche noto come rapporto tra mutuo e reddito o rapporto abitativo. Potrebbe essere in contrasto con il rapporto back-end. C'è una formula specifica per calcolare il rapporto debito/reddito front-end.
Per calcolare il DTI front-end, somma le tue spese abitative previste e dividilo per quanto guadagni ogni mese prima delle tasse (il tuo reddito mensile lordo). Moltiplica il risultato per 100 e questo è il tuo rapporto DTI front-end. Ad esempio, se tutte le spese relative all'alloggio ammontano a $ 1.000 e il tuo reddito mensile è di $ 3.000, il tuo DTI è del 33%.
Che cos'è un rapporto DTI front-end desiderabile?
Per qualificarsi per un mutuo, il mutuatario spesso deve avere un rapporto debito-reddito front-end inferiore a un livello indicato. Pagare le bollette in tempo, avere un reddito stabile e avere un buon punteggio di credito non ti qualificheranno necessariamente per un mutuo ipotecario. Nel mondo dei prestiti ipotecari, quanto sei lontano dalla rovina finanziaria è misurato dal tuo DTI. In poche parole, questo è un confronto tra le tue spese di alloggio e i tuoi debiti mensili rispetto a quanto guadagni.
Rapporti più elevati tendono ad aumentare la probabilità di insolvenza su un mutuo. Ad esempio, nel 2009, molti proprietari di case avevano DTI front-end significativamente superiori alla media e, di conseguenza, le inadempienze sui mutui hanno iniziato a crescere. Nel 2009, il governo ha introdotto programmi di modifica del prestito nel tentativo di portare i DTI front-end al di sotto del 31%.
I prestatori di solito preferiscono un DTI front-end non superiore al 28%. In realtà , a seconda del punteggio di credito, dei risparmi e dell'anticipo, i prestatori possono accettare rapporti più elevati, sebbene dipenda dal tipo di mutuo ipotecario. Tuttavia, il DTI back-end è in realtà considerato più importante da molti professionisti finanziari per le domande di mutuo ipotecario.
Nota
Il DTI massimo accettabile per i mutui qualificati è del 43%.
DTI front-end e DTI back-end
La principale differenza tra il rapporto debito/reddito front-end e il rapporto debito/reddito è come vengono calcolati i due. Con il DTI front-end, i calcoli si basano esclusivamente sulle spese di alloggio. Il DTI back-end, invece, tiene conto di altri obblighi finanziari, tra cui:
Pagamenti mensili sui debiti rateali
Pagamenti mensili su debiti revolving, come carte di credito o linee di credito
Pagamenti mensili del prestito studentesco
Canoni mensili di locazione
Pagamenti mensili di alimenti e mantenimento figli
Pagamenti mensili per le proprietà in affitto di tua proprietÃ
Il rapporto debito-reddito di back-end è più completo in quanto assorbe tutti i pagamenti del debito oltre l'alloggio. Un buon rapporto DTI back-end è in genere non superiore al 33% al 36%.
Importante
Il rapporto debito/reddito di back-end può essere utilizzato per qualificare i mutuatari per altri prestiti oltre ai mutui, inclusi prestiti personali, prestiti auto e prestiti per studenti privati.
In che modo gli istituti di credito utilizzano il rapporto DTI front-end
I prestatori utilizzano i rapporti debito/reddito sia front-end che back-end per determinare la tua capacità di rimborsare un mutuo ipotecario per la casa. Un DTI più alto può segnalare agli istituti di credito che potresti essere stremato finanziariamente, mentre un DTI più basso suggerisce che hai più reddito disponibile ogni mese che non è destinato al rimborso del debito.
Tuttavia, il rapporto debito/reddito è solo una parte del puzzle. I finanziatori possono anche esaminare il tuo reddito, i tuoi beni e la tua storia lavorativa per valutare la tua capacità di rimborsare un mutuo ipotecario. I rapporti debito/reddito possono svolgere un ruolo nel processo decisionale per l'acquisto di prestiti e per il rifinanziamento dei mutui.
Suggerimento
Il pagamento di carte di credito, prestiti studenteschi o altri debiti può migliorare il rapporto debito/reddito back-end e potenzialmente aumentare la quantità di casa che puoi permetterti.
Considerazioni speciali
Quando ci si prepara per una domanda di mutuo, la più ovvia delle strategie per abbassare il DTI front-end è pagare il debito. Tuttavia, la maggior parte delle persone non ha i soldi per farlo quando è in procinto di ottenere un mutuo: la maggior parte dei loro risparmi sono destinati all'anticipo e ai costi di chiusura. Se pensi di poterti permettere il mutuo, ma il tuo DTI è oltre il limite, un cofirmatario potrebbe aiutarti. Tieni presente, tuttavia, che se non sei in grado di soddisfare i tuoi obblighi ipotecari, il tuo punteggio di credito e quello del tuo cofirmatario potrebbero risentirne.
La linea di fondo
I potenziali mutuatari dovrebbero fare tutto il possibile per mantenere bassi i loro rapporti debito/reddito. Ciò mostra ai potenziali creditori che il potenziale mutuatario ha un buon rapporto con il debito e ha un cuscino monetario tra il reddito e il debito al fine di assorbire spese impreviste, il che riduce notevolmente la probabilità di insolvenza.
Mette in risalto
Il rapporto debito-reddito (DTI) front-end, o rapporto abitativo, calcola quanto del reddito lordo di una persona viene speso per i costi abitativi.
Un DTI back-end calcola la percentuale del reddito lordo speso per altri tipi di debito, come carte di credito o prestiti auto.
I prestatori di solito preferiscono un DTI front-end non superiore al 28%.
Il DTI front-end viene generalmente calcolato come le spese di alloggio (come rate del mutuo, assicurazione del mutuo, ecc.) diviso per il reddito lordo.
Il DTI di back-end, chiamato anche rapporto di back-end, considera le spese di alloggio come parte del calcolo.
FAQ
Come posso migliorare il mio rapporto debito/reddito per un mutuo?
Alcuni dei modi migliori per migliorare il rapporto debito/reddito includono il pagamento di debiti rotativi o rateali, la riduzione dei costi abitativi e l'aumento del reddito. Un DTI inferiore può aumentare la quantità di casa che potresti permetterti quando ti qualifichi per ipotecare una proprietà .
Qual è il rapporto debito/reddito front-end?
Il rapporto debito-reddito front-end è una misura di quanto del reddito mensile va ai costi abitativi. Ciò include i pagamenti del mutuo, le tasse sulla proprietà , i premi assicurativi per i proprietari di case e le tasse di associazione dei proprietari di case, se applicabili.
Qual è un buon rapporto debito/reddito per acquistare una casa?
In generale, i prestatori cercano un rapporto debito/reddito compreso tra il 28% e il 36% quando qualificano un mutuatario per un mutuo. I mutui qualificati, tuttavia, possono consentire un DTI fino al 43%.
