Front-End Debt-to-Income (DTI)-forhold

Hva er Front-End Debt-to-Income (DTI)-forholdet?

Front-end debt-to-income (DTI)-forholdet er en variant av DTI som beregner hvor mye av en persons bruttoinntekt som går til boligkostnader. Hvis en huseier har et boliglån, beregnes front-end DTI vanligvis som boligutgifter (som boliglånsbetalinger, boliglånsforsikring osv.) delt på bruttoinntekt. Back-end DTI, noen ganger kalt back-end ratio,. beregner prosentandelen av bruttoinntekten som går til ytterligere gjeldstyper som kredittkort og billån. Du kan også høre disse forholdstallene referert til som henholdsvis "Bolig 1" og "Bolig 2" eller "Basic" og "Bred".

Formel for front-end gjeld-til-inntekt (DTI) ratio og beregning

DTI er også kjent som boliglån-til-inntektsforholdet eller boligforholdet. Det kan kontrasteres med back-end-forholdet. Det er en spesifikk formel for å beregne front-end gjeld-til-inntektsforholdet.

$\text{Foran -End DTI}=\left(\frac{\text{Boligutgifter}}{\text{Brutto månedlig inntekt< /mtext>}}\right)\ast 100$

For å beregne front-end DTI, legger du sammen dine forventede boligutgifter og deler den på hvor mye du tjener hver måned før skatt (din brutto månedlig inntekt). Multipliser resultatet med 100, og det er front-end DTI-forholdet ditt. For eksempel, hvis alle dine boligrelaterte utgifter utgjør $1000 og din månedlige inntekt er $3000, er DTI 33%.

Hva er et ønskelig front-end DTI-forhold?

For å kvalifisere for et boliglån, må låntakeren ofte ha en front-end gjeld i forhold til inntekt på mindre enn et angitt nivå. Å betale regninger i tide, ha en stabil inntekt og ha en god kredittscore vil ikke nødvendigvis kvalifisere deg for et boliglån. I boliglånsverdenen måles hvor langt du er fra økonomisk ruin av DTI. Enkelt sagt er dette en sammenligning av dine boligutgifter og dine månedlige gjeldsforpliktelser kontra hvor mye du tjener.

Høyere forholdstall har en tendens til å øke sannsynligheten for mislighold på et boliglån. For eksempel, i 2009 hadde mange huseiere front-end DTIer som var betydelig høyere enn gjennomsnittet, og følgelig begynte mislighold på boliglån å stige. I 2009 introduserte regjeringen programmer for modifikasjon av lån i et forsøk på å få front-end DTI-er under 31 %.

Landere foretrekker vanligvis en front-end DTI på ikke mer enn 28 %. I virkeligheten, avhengig av kredittscore, sparing og forskuddsbetaling, kan långivere godta høyere forhold, selv om det avhenger av typen boliglån. Imidlertid anses back-end DTI faktisk som viktigere av mange finansielle fagfolk for søknader om boliglån.

###Merk

Maksimal akseptabel DTI for kvalifiserte boliglån er 43 %.

Front End DTI vs. Back End DTI

Hovedforskjellen mellom front-end gjeld-til-inntektsforhold og gjeld-til-inntektsforhold er hvordan de to beregnes. Med front-end DTI er beregningene utelukkende basert på dine boligutgifter. Back-end DTI tar imidlertid hensyn til andre økonomiske forpliktelser, inkludert:

• Månedlige betalinger på installasjonsgjeld

• Månedlige betalinger på rullerende gjeld, for eksempel kredittkort eller kredittlinjer

• Månedlige utbetalinger av studielån

• Månedlige leiebetalinger

• Månedlig underholdsbidrag og barnebidrag

• Månedlige betalinger for utleieboliger du eier

Back-end gjeld-til-inntekt-forholdet er mer omfattende ved at det tar inn alle dine gjeldsbetalinger utover bolig. Et godt back-end DTI-forhold er vanligvis ikke mer enn 33% til 36%.

###Viktig

Back-end gjeld-til-inntektsforhold kan brukes til å kvalifisere låntakere for andre lån utover boliglån, inkludert personlige lån, billån og private studielån.

Hvordan Landers bruker Front-End DTI-forhold

Långivere bruker både front-end og back-end gjeld-til-inntekt-forhold for å bestemme din evne til å tilbakebetale et boliglån. En høyere DTI kan signalisere til långivere at du kan bli strukket økonomisk, mens en lavere DTI antyder at du har mer disponibel inntekt hver måned som ikke kommer til å betale tilbake gjeld.

Gjeld-til-inntektsforholdet er imidlertid bare en del av puslespillet. Långivere kan også se på inntekten, formuen og sysselsettingshistorien din for å måle din evne til å tilbakebetale et boliglån. Gjeld-til-inntektsforhold kan spille en rolle i beslutningstaking for kjøp av lån samt refinansiering av boliglån.

###Tips

Nedbetaling av kredittkort, studielån eller annen gjeld kan forbedre din back-end gjeld-til-inntekt-forhold og potensielt øke mengden bolig du har råd til.

Spesielle hensyn

Når du forbereder en boliglånssøknad, er den mest åpenbare strategien for å senke front-end DTI å betale ned gjeld. Imidlertid har de fleste ikke penger til å gjøre det når de er i ferd med å få et boliglån - de fleste av sparepengene deres går til forskuddsbetaling og avsluttende kostnader. Hvis du tror du har råd til boliglånet, men DTI-en din er over grensen, kan en cosigner hjelpe. Vær imidlertid oppmerksom på at hvis du ikke klarer å oppfylle boliglånsforpliktelsene dine, kan kredittpoengsummen din og cosigneren din lide.

Bunnlinjen

Potensielle låntakere bør gjøre alt de kan for å holde gjeld-til-inntektsforholdet lavt. Dette viser potensielle kreditorer at den potensielle låntakeren har et godt forhold til gjeld, og har en monetær pute mellom inntekt og gjeld for å absorbere uforutsette utgifter, noe som i stor grad reduserer sannsynligheten for mislighold.

##Høydepunkter

– Front-end debt-to-income (DTI) ratio, eller boligforholdet, beregner hvor mye av en persons bruttoinntekt som brukes på boligkostnader.

• En back-end DTI beregner prosentandelen av bruttoinntekten brukt på andre gjeldstyper, for eksempel kredittkort eller billån.

– Landere foretrekker vanligvis en front-end DTI på ikke mer enn 28 %.

• Front-end DTI beregnes typisk som boligutgifter (som boliglånsbetalinger, boliglånsforsikring osv.) delt på bruttoinntekt.

– Back-end DTI, også kalt back-end ratio, vurderer boligutgifter som en del av regnestykket.

##FAQ

Hvordan kan jeg forbedre forholdet mellom gjeld og inntekt for et boliglån?

Noen av de beste måtene å forbedre gjeld-til-inntektsforholdet på inkluderer å betale ned rullerende eller avdragsgjeld, redusere boligkostnadene og øke inntekten. En lavere DTI kan øke mengden bolig du kan ha råd til når du kvalifiserer til å pantsette en eiendom.

Hva er front-end gjeld-til-inntektsforhold?

Front-end gjeld-til-inntekt ratio er et mål på hvor mye av månedlig inntekt som går til boligkostnader. Det inkluderer betaling av boliglån, eiendomsskatt, huseierforsikringspremier og huseierforeningsgebyrer, hvis aktuelt.

Hva er et godt forhold mellom gjeld og inntekt for å kjøpe bolig?

Vanligvis ser långivere etter en gjeld i forhold til inntekt på mellom 28 % og 36 % når de kvalifiserer en låntaker for et boliglån. Kvalifiserte boliglån kan imidlertid tillate en DTI på opptil 43%.