前端债务收入比 (DTI)
什么是前端债务与收入 (DTI) 比率？
前端债务与收入 (DTI) 比率是 DTI 的一种变体，它计算一个人的总收入中有多少用于支付住房成本。如果房主有抵押贷款，则前端 DTI 通常计算为住房费用（如抵押贷款支付、抵押贷款保险等）除以总收入。后端 DTI，有时称为后端比率，计算用于信用卡和汽车贷款等其他债务类型的总收入百分比。您可能还会听到这些比率分别称为“房屋 1”和“房屋 2”或“基本”和“广泛”。
前端债务与收入 (DTI) 比率公式和计算
DTI 也称为抵押收入比率或住房比率。它可能与后端比率形成对比。有一个计算前端债务收入比的特定公式。
要计算前端 DTI，请将您的预期住房费用相加，然后除以您每月的税前收入（您的月总收入）。将结果乘以 100，这就是您的前端 DTI 比率。例如，如果您所有与住房相关的费用总计 1,000 美元，而您的月收入为 3,000 美元，那么您的 DTI 为 33%。
什么是理想的前端 DTI 比率？
要获得抵押贷款的资格，借款人的前端债务与收入比率通常必须低于指定水平。按时支付账单、拥有稳定的收入和良好的信用评分并不一定会让您有资格获得抵押贷款。在抵押贷款的世界里，你离金融破产有多远是由你的 DTI 来衡量的。简而言之，这是您的住房费用和每月债务与您的收入的比较。
较高的比率往往会增加抵押贷款违约的可能性。例如，2009 年，许多房主的前端 DTI 明显高于平均水平，因此抵押贷款违约率开始上升。 2009 年，政府推出了贷款修改计划，试图将前端 DTI 降至 31% 以下。
贷方通常更喜欢不超过 28% 的前端 DTI。实际上，根据您的信用评分、储蓄和首付，贷方可能会接受更高的比率，尽管这取决于抵押贷款的类型。然而，后端DTI实际上被许多金融专业人士认为对于抵押贷款申请更为重要。
注意
合格抵押贷款可接受的最大 DTI 为 43%。
前端 DTI 与后端 DTI
前端债务收入比和债务收入比的主要区别在于两者的计算方式。使用前端 DTI，计算完全基于您的住房费用。但是，后端 DTI 会考虑其他财务义务，包括：
每月支付分期债务
循环债务的每月付款，例如信用卡或信用额度
每月学生贷款支付
每月租金
每月的赡养费和子女抚养费
您拥有的出租物业的每月付款
后端债务与收入比率更为全面，因为它包含了住房以外的所有债务支付。一个好的后端 DTI 比率通常不超过 33% 到 36%。
重要
后端债务与收入比率可用于确定借款人是否有资格获得抵押贷款以外的其他贷款，包括个人贷款、汽车贷款和私人学生贷款。
贷方如何使用前端 DTI 比率
贷方使用前端和后端的债务与收入比率来确定您偿还住房抵押贷款的能力。较高的 DTI 可以向贷方发出信号，表明您可能在财务上捉襟见肘，而较低的 DTI 则表明您每个月有更多的可支配收入用于偿还债务。
然而，债务收入比只是难题的一部分。贷方还可以查看您的收入、资产和工作经历，以衡量您偿还抵押贷款的能力。债务收入比可以在购买贷款和抵押贷款再融资的决策中发挥作用。
提示
还清信用卡、学生贷款或其他债务可以提高您的后端债务与收入比率，并可能增加您能够负担的房屋数量。
特别注意事项
在准备抵押贷款申请时，降低前端 DTI 最明显的策略是还清债务。然而，大多数人在获得抵押贷款时没有足够的钱这样做——他们的大部分积蓄都用于支付首付和交易费用。如果您认为自己负担得起抵押贷款，但您的 DTI 超过了限额，那么委托人可能会有所帮助。但是请记住，如果您无法履行抵押贷款义务，您的信用评分以及您的共同担保人的信用评分可能会受到影响。
底线
潜在借款人应尽其所能保持较低的债务与收入比率。这向潜在债权人表明，潜在借款人与债务关系良好，并在其收入和债务之间有货币缓冲，以吸收不可预见的费用，从而大大降低了违约的可能性。
＃＃ 强调
前端债务与收入 (DTI) 比率或住房比率，计算一个人的总收入中有多少用于住房成本。
后端 DTI 计算用于其他债务类型（如信用卡或汽车贷款）的总收入百分比。
贷方通常更喜欢不超过 28% 的前端 DTI。
前端 DTI 通常计算为住房费用（如抵押付款、抵押保险等）除以总收入。
后端DTI，也称为后端比率，将住房费用作为计算的一部分。
＃＃ 常问问题
如何提高抵押贷款的债务收入比？
提高债务收入比的一些最佳方法包括偿还循环或分期债务、降低住房成本和增加收入。较低的 DTI 可以增加您在有资格抵押房产时可以负担的房屋数量。
什么是前端债务收入比？
前端债务与收入比率是衡量每月收入中有多少用于住房成本的指标。这包括按揭付款、财产税、房主保险费和房主协会费用（如果适用）。
什么是购买房屋的良好债务收入比？
一般来说，贷款人在为借款人提供抵押贷款资格时，会寻找介于 28% 和 36% 之间的债务与收入比率。然而，合格的抵押贷款可能允许高达 43% 的 DTI。
