Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio
Hvad er Front-End Debt-to-Income (DTI)-forholdet?
Front-end-gæld-til-indkomst-forholdet (DTI) er en variation af DTI, der beregner, hvor meget af en persons bruttoindkomst, der går til boligudgifter. Hvis en boligejer har et realkreditlån, opgøres front-end DTI typisk som boligudgifter (såsom afdrag på realkreditlån, realkreditforsikring osv.) divideret med bruttoindkomsten. Back-end DTI, nogle gange kaldet back-end ratio,. beregner procentdelen af bruttoindkomsten, der går til yderligere gældstyper såsom kreditkort og billån. Du kan også høre disse forhold omtalt som henholdsvis "Bolig 1" og "Bolig 2" eller "Basic" og "Bred".
Front-End Debt-to-Income (DTI)-forholdsformel og beregning
DTI er også kendt som realkredit-til-indkomst-forholdet eller boligforholdet. Det kan være i kontrast til back-end-forholdet. Der er en specifik formel til beregning af front-end gæld i forhold til indkomst.
For at beregne front-end DTI skal du lægge dine forventede boligudgifter sammen og dividere det med, hvor meget du tjener hver måned før skat (din månedlige bruttoindkomst). Multiplicer resultatet med 100, og det er dit front-end DTI-forhold. For eksempel, hvis alle dine boligrelaterede udgifter udgør 1.000 USD, og din månedlige indkomst er 3.000 USD, er din DTI 33 %.
Hvad er et ønskeligt Front-End DTI-forhold?
For at kvalificere sig til et realkreditlån skal låntageren ofte have en front-end gæld i forhold til indkomst på mindre end et angivet niveau. At betale regninger til tiden, have en stabil indkomst og have en god kreditvurdering vil ikke nødvendigvis kvalificere dig til et realkreditlån. I realkreditverdenen måles hvor langt du er fra økonomisk ruin af dit DTI. Kort sagt er dette en sammenligning af dine boligudgifter og dine månedlige gældsforpligtelser kontra hvor meget du tjener.
Højere nøgletal har en tendens til at øge sandsynligheden for misligholdelse af et realkreditlån. For eksempel havde mange boligejere i 2009 front-end DTI'er, der var betydeligt højere end gennemsnittet, og som følge heraf begyndte misligholdelse af realkreditlån at stige. I 2009 indførte regeringen lånemodifikationsprogrammer i et forsøg på at få front-end DTI'er under 31 %.
Långivere foretrækker normalt en front-end DTI på ikke mere end 28%. I virkeligheden, afhængigt af din kreditscore, opsparing og udbetaling, kan långivere acceptere højere nøgletal, selvom det afhænger af typen af realkreditlån. Imidlertid anses back-end DTI faktisk for vigtigere af mange finansielle fagfolk til realkreditlånsansøgninger.
Bemærk
Den maksimale acceptable DTI for kvalificerede realkreditlån er 43%.
Front-End DTI vs. Back-End DTI
Den største forskel mellem front-end gæld-til-indkomst-forhold og gæld-til-indkomst-forhold er, hvordan de to beregnes. Med front-end DTI er beregningerne udelukkende baseret på dine boligudgifter. Back-end DTI tager dog hensyn til andre økonomiske forpligtelser, herunder:
Månedlige betalinger på afdragsgæld
Månedlige betalinger på revolverende gæld, såsom kreditkort eller kreditlinjer
Månedlige afdrag på studielån
Månedlige leasingydelser
Månedlige underholdsbidrag og børnebidrag
Månedlige betalinger for lejeboliger, du ejer
Back-end gæld-til-indkomst-forholdet er mere omfattende, idet det tager højde for alle dine gældsbetalinger ud over bolig. Et godt back-end DTI-forhold er typisk ikke mere end 33% til 36%.
Vigtigt
Back-end gæld-til-indkomst-forhold kan bruges til at kvalificere låntagere til andre lån ud over realkreditlån, herunder personlige lån, autolån og private studielån.
Hvordan långivere bruger front-end DTI-forhold
Långivere bruger både front-end og back-end gæld-til-indkomst-forhold til at bestemme din evne til at tilbagebetale et realkreditlån. Et højere DTI kan signalere til långivere, at du kan blive strakt tynd økonomisk, mens et lavere DTI tyder på, at du har mere disponibel indkomst hver måned, som ikke vil betale gæld tilbage.
Gæld i forhold til indkomst er dog kun en del af puslespillet. Långivere kan også se på din indkomst, aktiver og beskæftigelseshistorie for at måle din evne til at tilbagebetale et realkreditlån. Gæld-til-indkomst-forhold kan spille en rolle i beslutningstagningen for købslån samt refinansiering af realkreditlån.
Tip
Afbetaling på kreditkort, studielån eller anden gæld kan forbedre dit back-end-gæld i forhold til indkomst og potentielt øge mængden af bolig, du har råd til.
Særlige overvejelser
Når du forbereder en ansøgning om realkreditlån, er den mest oplagte strategi til at sænke front-end DTI at betale af på gæld. Men de fleste mennesker har ikke pengene til at gøre det, når de er i gang med at få et realkreditlån - de fleste af deres opsparing går til udbetalingen og lukkeomkostningerne. Hvis du tror, du har råd til realkreditlånet, men dit DTI er over grænsen, kan en cosigner måske hjælpe. Husk dog, at hvis du ikke er i stand til at opfylde dine realkreditforpligtelser, kan din kreditscore såvel som din cosigners lide.
Bundlinjen
Potentielle låntagere bør gøre alt, hvad de kan, for at holde deres gæld i forhold til indkomst på et lavt niveau. Dette viser potentielle kreditorer, at den potentielle låntager har et godt forhold til gæld og har en monetær polstring mellem deres indkomst og gæld for at absorbere uforudsete udgifter, hvilket i høj grad mindsker sandsynligheden for misligholdelse.
Højdepunkter
Front-end debt-to-income (DTI) ratio, eller boligforholdet, beregner, hvor meget af en persons bruttoindkomst, der bruges på boligudgifter.
Et back-end DTI beregner procentdelen af bruttoindkomsten brugt på andre gældstyper, såsom kreditkort eller billån.
Långivere foretrækker normalt en front-end DTI på højst 28 %.
Front-end DTI opgøres typisk som boligudgifter (såsom afdrag på realkreditlån, realkreditforsikring osv.) divideret med bruttoindkomsten.
Back-end DTI, også kaldet back-end ratio, betragter boligudgifter som en del af beregningen.
Ofte stillede spørgsmål
Hvordan kan jeg forbedre min gæld-til-indkomst-forhold for et realkreditlån?
Nogle af de bedste måder at forbedre gæld-til-indkomst-forholdet på inkluderer nedbetaling af revolverende eller afdragsfri gæld, reduktion af boligudgifter og øget indkomst. Et lavere DTI kan øge mængden af bolig, du muligvis har råd til, når du er kvalificeret til at belåne en ejendom.
Hvad er front-end gæld-til-indkomst-forholdet?
Front-end gæld i forhold til indkomst er et mål for, hvor meget af den månedlige indkomst, der går til boligudgifter. Det inkluderer afdrag på realkreditlån, ejendomsskatter, husejerforsikringspræmier og husejerforeningsgebyrer, hvis det er relevant.
Hvad er et godt forhold mellem gæld og indkomst for at købe en bolig?
Generelt ser långivere efter en gæld-til-indkomst-forhold på mellem 28% og 36%, når de kvalificerer en låntager til et realkreditlån. Kvalificerede realkreditlån kan dog tillade en DTI på op til 43%.
