Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio

Vad är Front-End Debt-to-Income (DTI)-kvoten?

Front-end debt-to-income (DTI)-kvoten är en variant av DTI som beräknar hur mycket av en persons bruttoinkomst som går till boendekostnader. Om en husägare har ett bolån, beräknas front-end DTI vanligtvis som boendekostnader (som betalningar för bolån, bolåneförsäkring, etc.) dividerat med bruttoinkomsten. Back-end DTI, ibland kallat back-end ratio,. beräknar procentandelen av bruttoinkomsten som går till ytterligare skuldtyper som kreditkort och billån. Du kan också höra dessa förhållanden kallade "Bostad 1" och "Bostad 2" eller "Basic" respektive "Bred".

Front-End Debt-to-Income (DTI) Formel och beräkning

DTI är också känt som bolånekvoten eller bostadskvoten. Det kan jämföras med back-end-förhållandet. Det finns en specifik formel för att beräkna front-end skuld-till-inkomstkvoten.

$\text{Front -End DTI}=\left(\frac{\text{Bostadskostnader}}{\text{Bruttomånadsinkomst< /mtext>}}\right)\ast 100$

För att beräkna front-end DTI, addera dina förväntade boendekostnader och dividera dem med hur mycket du tjänar varje månad före skatt (din brutto månadsinkomst). Multiplicera resultatet med 100, och det är ditt front-end DTI-förhållande. Till exempel, om alla dina bostadsrelaterade utgifter uppgår till 1 000 USD och din månadsinkomst är 3 000 USD, är din DTI 33 %.

Vad är ett önskvärt front-end DTI-förhållande?

För att kvalificera sig för ett bolån måste låntagaren ofta ha en front-end skuld i förhållande till inkomst på mindre än en angiven nivå. Att betala räkningar i tid, ha en stabil inkomst och ha en bra kreditvärdering kommer inte nödvändigtvis att kvalificera dig för ett bolån. I bolånevärlden mäts hur långt du är från ekonomisk ruin av ditt DTI. Enkelt uttryckt är detta en jämförelse av dina boendekostnader och dina månatliga skuldförbindelser kontra hur mycket du tjänar.

Högre kvoter tenderar att öka sannolikheten för fallissemang på ett bolån. Till exempel, 2009, hade många husägare front-end DTI:er som var betydligt högre än genomsnittet, och följaktligen började betalningsanmärkningar på bolån att öka. Under 2009 införde regeringen program för modifiering av lån i ett försök att få front-end DTI under 31 %.

Landare föredrar vanligtvis en front-end DTI på högst 28 %. I verkligheten, beroende på din kreditvärdering, besparingar och handpenning, kan långivare acceptera högre kvoter, även om det beror på typen av bolån. Dock anses back-end DTI faktiskt vara viktigare av många finansexperter för ansökningar om hypotekslån.

###Obs

Den maximala acceptabla DTI för kvalificerade inteckningar är 43%.

Front End DTI vs. Back End DTI

Den största skillnaden mellan front-end skuld-till-inkomst-kvot och skuld-till-inkomst-kvot är hur de två beräknas. Med front-end DTI baseras beräkningar enbart på dina boendekostnader. Back-end DTI tar dock hänsyn till andra ekonomiska förpliktelser, inklusive:

• Månatliga betalningar på installationsskulder

• Månatliga betalningar på revolverande skulder, såsom kreditkort eller kreditlinjer

• Månatliga betalningar av studielån

• Månatliga leasingavgifter

• Månatliga underhållsbidrag och underhållsbidrag

• Månatliga betalningar för hyresfastigheter du äger

Back-end skuld-till-inkomst-kvoten är mer omfattande genom att den tar in alla dina skuldbetalningar utöver bostäder. En bra back-end DTI-kvot är vanligtvis inte mer än 33% till 36%.

###Viktigt

Back-end skuld i förhållande till inkomst kan användas för att kvalificera låntagare för andra lån utöver hypotekslån inklusive personliga lån, billån och privata studielån.

Hur Landers använder Front-End DTI-förhållande

Långivare använder både front-end och back-end skuld i förhållande till inkomst för att avgöra din förmåga att betala tillbaka ett bostadslån. Ett högre DTI kan signalera till långivare att du kan vara tunn ekonomiskt, medan ett lägre DTI tyder på att du har mer disponibel inkomst varje månad som inte kommer att betala tillbaka skulden.

Skuld i förhållande till inkomst är dock bara en del av pusslet. Långivare kan också titta på din inkomst, tillgångar och anställningshistorik för att mäta din förmåga att betala tillbaka ett bolån. Skuldkvoter kan spela en roll i beslutsfattandet för köp av lån samt refinansiering av bolån.

###Tips

Att betala av kreditkort, studielån eller andra skulder kan förbättra din back-end-skuld i förhållande till inkomst och potentiellt öka mängden bostad du har råd med.

Särskilda överväganden

När man förbereder sig för en låneansökan är den mest uppenbara strategin för att sänka front-end DTI att betala av skulden. Men de flesta människor har inte pengarna för att göra det när de håller på att få ett bolån – de flesta av deras besparingar går till handpenningen och stängningskostnaderna. Om du tror att du har råd med bolånet, men din DTI är över gränsen, kan en cosigner hjälpa till. Tänk dock på att om du inte kan uppfylla dina bolåneförpliktelser kan din kreditpoäng såväl som din cosigners lida.

Poängen

Blivande låntagare bör göra allt de kan för att hålla sina skulder i förhållande till inkomst låga. Detta visar potentiella borgenärer att den potentiella blivande låntagaren har ett bra förhållande till skulder och har en monetär kudde mellan sina inkomster och skulder för att absorbera oförutsedda utgifter, vilket avsevärt minskar sannolikheten för fallissemang.

##Höjdpunkter

– Front-end debt-to-income (DTI) ratio, eller bostadskvoten, beräknar hur mycket av en persons bruttoinkomst som går åt till boendekostnader.

• En back-end DTI beräknar procentandelen av bruttoinkomsten som spenderas på andra skuldtyper, såsom kreditkort eller billån.

• Landers föredrar vanligtvis en front-end DTI på högst 28 %.

• Front-end DTI beräknas vanligtvis som boendekostnader (som betalningar av bolån, bolåneförsäkringar, etc.) dividerat med bruttoinkomsten.

– Back-end DTI, även kallat back-end ratio, betraktar boendekostnader som en del av kalkylen.

##FAQ

Hur kan jag förbättra min skuld-till-inkomstkvot för ett bolån?

Några av de bästa sätten att förbättra skuldkvoten inkluderar att betala ned revolverande eller avbetalningsskulder, sänka bostadskostnaderna och öka inkomsterna. En lägre DTI kan öka mängden bostad du kan ha råd med när du kvalificerar dig för att belåna en fastighet.

Vad är front-end skuld-till-inkomst-kvot?

Front-end skuld i förhållande till inkomst är ett mått på hur mycket av månadsinkomsten som går till boendekostnader. Det inkluderar bolånebetalningar, fastighetsskatter, husägares försäkringspremier och husägarföreningsavgifter, om tillämpligt.

Vad är ett bra förhållande mellan skuld och inkomst för att köpa en bostad?

I allmänhet letar långivare efter en skuld-till-inkomstkvot på mellan 28% och 36% när de kvalificerar en låntagare för ett bolån. Kvalificerade hypotekslån kan dock tillåta en DTI på upp till 43%.