Wskaźnik zadłużenia front-end do dochodu (DTI)
Jaki jest stosunek zadłużenia front-endu do dochodu (DTI)?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu (DTI) jest odmianą DTI, która oblicza, jaka część dochodu brutto danej osoby przeznaczana jest na koszty mieszkaniowe. Jeśli właściciel domu ma kredyt hipoteczny, DTI frontonu jest zwykle obliczane jako wydatki mieszkaniowe (takie jak spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu hipotecznego itp.) podzielone przez dochód brutto. Back-end DTI, czasami nazywany współczynnikiem back-end,. oblicza procent dochodu brutto przeznaczany na dodatkowe rodzaje zadłużenia,. takie jak karty kredytowe i kredyty samochodowe. Możesz również usłyszeć te współczynniki, określane odpowiednio jako „Obudowa 1” i „Obudowa 2” lub „Podstawowa” i „Szeroka”.
Formuła i obliczanie wskaźnika zadłużenia do dochodu (DTI)
DTI jest również znany jako wskaźnik kredytu hipotecznego do dochodu lub wskaźnik mieszkaniowy. Można to skontrastować ze współczynnikiem zaplecza. Istnieje specyficzna formuła obliczania wskaźnika zadłużenia początkowego do dochodu.
Aby obliczyć front-end DTI, zsumuj przewidywane wydatki mieszkaniowe i podziel je przez ile zarabiasz każdego miesiąca przed opodatkowaniem (twój miesięczny dochód brutto). Pomnóż wynik przez 100, i to jest twój współczynnik DTI dla front-endu. Na przykład, jeśli wszystkie wydatki związane z mieszkaniem wynoszą 1000 USD, a miesięczny dochód wynosi 3000 USD, DTI wynosi 33%.
Jaki jest pożądany współczynnik DTI front-end?
Aby kwalifikować się do kredytu hipotecznego, kredytobiorca często musi mieć wskaźnik zadłużenia początkowego do dochodu poniżej wskazanego poziomu. Płacenie rachunków na czas, stabilne dochody i dobra ocena kredytowa niekoniecznie kwalifikują Cię do kredytu hipotecznego. W świecie kredytów hipotecznych, jak daleko jesteś od ruiny finansowej, mierzy się Twoja DTI. Mówiąc najprościej, jest to porównanie Twoich wydatków mieszkaniowych i miesięcznych zobowiązań dłużnych z tym, ile zarabiasz.
Wyższe wskaźniki zwykle zwiększają prawdopodobieństwo niespłacenia kredytu hipotecznego. Na przykład w 2009 r. wielu właścicieli domów miało front-endowe DTI, które były znacznie wyższe niż średnia, w związku z czym liczba niespłacanych kredytów hipotecznych zaczęła rosnąć. W 2009 r. rząd wprowadził programy modyfikacji kredytów,. próbując uzyskać front-endowe DTI poniżej 31%.
Lądowniki zazwyczaj preferują front-end DTI nie większy niż 28%. W rzeczywistości, w zależności od Twojej zdolności kredytowej, oszczędności i zaliczki, pożyczkodawcy mogą zaakceptować wyższe wskaźniki, chociaż zależy to od rodzaju kredytu hipotecznego. Jednak back-end DTI jest w rzeczywistości uważany za ważniejszy przez wielu specjalistów finansowych przy składaniu wniosków o kredyt hipoteczny.
###Uwaga
Maksymalna dopuszczalna DTI dla hipotek kwalifikowanych wynosi 43%.
Front End DTI vs. Back End DTI
Główną różnicą między wskaźnikiem zadłużenia do dochodów a wskaźnikiem zadłużenia do dochodów jest sposób ich obliczania. W przypadku front-endowego DTI obliczenia są oparte wyłącznie na wydatkach mieszkaniowych. Back-end DTI uwzględnia jednak inne zobowiązania finansowe, w tym:
Miesięczne spłaty długów instalacyjnych
Miesięczne spłaty długów odnawialnych, takich jak karty kredytowe lub linie kredytowe
Miesięczne spłaty kredytu studenckiego
Miesięczne raty leasingowe
Miesięczne alimenty i alimenty
Miesięczne opłaty za wynajem nieruchomości, które posiadasz
Wskaźnik zadłużenia do dochodu na zapleczu jest bardziej wszechstronny, ponieważ obejmuje wszystkie spłaty zadłużenia poza mieszkaniem. Dobry wskaźnik DTI zaplecza zazwyczaj nie przekracza 33% do 36%.
###Ważne
Wskaźnik zadłużenia do dochodu może być wykorzystany do zakwalifikowania pożyczkobiorców do innych pożyczek poza hipotekami, w tym pożyczek osobistych, pożyczek samochodowych i prywatnych pożyczek studenckich.
Jak Landery wykorzystują współczynnik DTI front-end
Pożyczkodawcy stosują zarówno początkowe, jak i końcowe wskaźniki zadłużenia do dochodu, aby określić Twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Wyższa DTI może sygnalizować pożyczkodawcom, że możesz być napięty finansowo, podczas gdy niższa DTI sugeruje, że masz większy dochód do dyspozycji każdego miesiąca, który nie pozwoli na spłatę zadłużenia.
Stosunek zadłużenia do dochodów to jednak tylko jeden element układanki. Kredytodawcy mogą również sprawdzić Twoje dochody, aktywa i historię zatrudnienia, aby ocenić Twoją zdolność do spłaty kredytu hipotecznego. Wskaźniki zadłużenia do dochodów mogą odgrywać rolę w podejmowaniu decyzji o zakupie kredytów, a także o refinansowaniu kredytu hipotecznego.
###Wskazówka
Spłacanie kart kredytowych, pożyczek studenckich lub innych długów może poprawić stosunek zadłużenia do dochodu i potencjalnie zwiększyć ilość domu, na który Cię stać.
Uwagi specjalne
Przygotowując się do wniosku o kredyt hipoteczny, najbardziej oczywistą strategią obniżenia frontendowego DTI jest spłata zadłużenia. Jednak większość ludzi nie ma na to pieniędzy, gdy są w trakcie uzyskiwania kredytu hipotecznego — większość ich oszczędności przeznaczana jest na zaliczkę i koszty zamknięcia. Jeśli uważasz, że możesz sobie pozwolić na kredyt hipoteczny, ale Twój DTI przekracza limit, może pomóc cosigner . Pamiętaj jednak, że jeśli nie jesteś w stanie wywiązać się ze swoich zobowiązań hipotecznych, może ucierpieć twoja zdolność kredytowa, a także współsygnatariusza.
Podsumowanie
Potencjalni kredytobiorcy powinni zrobić wszystko, co w ich mocy, aby utrzymać niski wskaźnik zadłużenia do dochodu. Pokazuje to potencjalnym wierzycielom, że potencjalny kredytobiorca ma dobre relacje z długiem i ma poduszkę monetarną między swoim dochodem a zadłużeniem, aby zaabsorbować nieprzewidziane wydatki, co znacznie zmniejsza prawdopodobieństwo niewywiązania się ze zobowiązań.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
Wskaźnik front-end długu do dochodu (DTI) lub wskaźnik mieszkaniowy oblicza, ile z dochodu brutto danej osoby jest wydawane na koszty mieszkaniowe.
Back-end DTI oblicza procent dochodu brutto wydanego na inne rodzaje zadłużenia, takie jak karty kredytowe lub kredyty samochodowe.
Lądowniki zazwyczaj preferują front-endowe DTI nie większe niż 28%.
Front-end DTI jest zazwyczaj obliczany jako wydatki mieszkaniowe (takie jak spłaty kredytu hipotecznego, ubezpieczenie kredytu hipotecznego itp.) podzielone przez dochód brutto.
Back-end DTI, zwany również back-end ratio, uwzględnia wydatki mieszkaniowe jako część obliczeń.
##FAQ
Jak mogę poprawić stosunek zadłużenia do dochodu dla kredytu hipotecznego?
Niektóre z najlepszych sposobów na poprawę wskaźnika zadłużenia do dochodów obejmują spłatę długów odnawialnych lub ratalnych, obniżenie kosztów mieszkaniowych i zwiększenie dochodów. Niższy DTI może zwiększyć kwotę domu, na którą możesz sobie pozwolić, gdy kwalifikujesz się do hipoteki na nieruchomość.
Co to jest stosunek zadłużenia front-end do dochodu?
Wskaźnik zadłużenia do dochodu na poziomie front-end jest miarą tego, ile miesięcznych dochodów przeznacza się na koszty mieszkaniowe. Obejmuje to spłaty kredytu hipotecznego, podatki od nieruchomości, składki ubezpieczeniowe właścicieli domów i opłaty stowarzyszenia właścicieli domów, jeśli dotyczy.
Jaki jest dobry stosunek zadłużenia do dochodu przy zakupie domu?
Ogólnie rzecz biorąc, kredytodawcy, kwalifikując kredytobiorcę do kredytu hipotecznego, szukają wskaźnika zadłużenia do dochodu na poziomie od 28% do 36%. Kwalifikowane kredyty hipoteczne mogą jednak pozwolić na DTI do 43%.
