Framhlið skulda til tekna (DTI) hlutfall
Hvert er hlutfallið milli skulda og tekna (DTI)?
Framhlið skulda-til-tekjur (DTI) hlutfall er afbrigði af DTI sem reiknar út hversu stór hluti af heildartekjum einstaklings fer í húsnæðiskostnað. Ef húseigandi er með húsnæðislán er framhlið DTI venjulega reiknað sem húsnæðiskostnaður (svo sem húsnæðislánagreiðslur, veðtrygging osfrv.) deilt með brúttótekjum. Back-end DTI, stundum kallað bakend hlutfall,. reiknar út hlutfall brúttótekna sem fer til viðbótar skuldategunda eins og kreditkorta og bílalána. Þú gætir líka heyrt þessi hlutföll nefnd "Húsnæði 1" og "Húsnæði 2," eða "Basic" og "Broad", í sömu röð.
Formúla og útreikningur milli skulda og tekna (DTI)
DTI er einnig þekkt sem veðhlutfall af tekjum eða húsnæðishlutfall. Það kann að vera andstæða við bakendahlutfallið. Það er sérstök formúla til að reikna út skuldahlutfall á móti tekjum.
Til að reikna út framhlið DTI skaltu leggja saman væntanlegan húsnæðiskostnað og deila því með því hversu mikið þú færð í hverjum mánuði fyrir skatta (brúttó mánaðartekjur þínar). Margfaldaðu niðurstöðuna með 100, og það er framhlið DTI hlutfallið þitt. Til dæmis, ef öll húsnæðistengd útgjöld þín eru samtals $1.000 og mánaðartekjur þínar eru $3.000, þá er DTI 33%.
Hvað er æskilegt Front-End DTI hlutfall?
Til að eiga rétt á húsnæðisláni verður lántakandinn oft að vera með lægra hlutfall skulda af tekjum en tilgreint er. Að borga reikninga á réttum tíma, hafa stöðugar tekjur og hafa gott lánstraust mun ekki endilega veita þér húsnæðislán. Í húsnæðislánaheiminum er hversu langt þú ert frá fjárhagslegri eyðileggingu mæld af DTI þínu. Einfaldlega sagt, þetta er samanburður á húsnæðiskostnaði þínum og mánaðarlegum skuldbindingum þínum á móti því hversu mikið þú færð.
Hærri hlutföll hafa tilhneigingu til að auka líkurnar á vanskilum á húsnæðisláni. Til dæmis, árið 2009, voru margir húseigendur með framhlið DTIs sem voru umtalsvert hærri en meðaltal og þar af leiðandi fóru vanskil húsnæðislána að aukast. Árið 2009 kynnti ríkisstjórnin áætlanir um breytingar á lánum til að reyna að fá framhlið DTI undir 31%.
Landmenn kjósa venjulega framhlið DTI sem er ekki meira en 28%. Í raun og veru, allt eftir lánshæfiseinkunn þinni, sparnaði og útborgun, geta lánveitendur samþykkt hærri hlutföll, þó það fari eftir tegund veðlána. Hins vegar er bakhlið DTI í raun talin mikilvægari af mörgum fjármálasérfræðingum fyrir veðlánaumsóknir.
###Ath
Hámarks ásættanlegt DTI fyrir hæfu húsnæðislán er 43%.
Front End DTI vs. Back End DTI
Helsti munurinn á milli skuldahlutfalls og skuldahlutfalls er hvernig þetta tvennt er reiknað. Með framhlið DTI byggjast útreikningar eingöngu á húsnæðiskostnaði þínum. Bakhlið DTI tekur hins vegar tillit til annarra fjárhagslegra skuldbindinga, þar á meðal:
Mánaðarlegar greiðslur af uppsetningarskuldum
Mánaðarlegar greiðslur á veltuskuldum, svo sem kreditkortum eða lánalínum
Mánaðarlegar greiðslur námslána
Mánaðarlegar leigugreiðslur
Mánaðarlegar framfærslur og meðlagsgreiðslur
Mánaðarlegar greiðslur fyrir leiguhúsnæði sem þú átt
Hlutfall skulda á móti tekjum er yfirgripsmeira að því leyti að það tekur inn í allar skuldagreiðslur þínar umfram húsnæði. Gott bakhlið DTI hlutfall er venjulega ekki meira en 33% til 36%.
###Mikilvægt
Hægt er að nota bakhlið skuldahlutfalls til tekna til að veita lántakendum skilyrði fyrir öðrum lánum umfram húsnæðislán, þar með talið einkalán, bílalán og einkanámslán.
Hvernig Landers nota Front-End DTI hlutfall
Lánveitendur nota bæði framhlið og bakhlið skuldahlutfalls til að ákvarða getu þína til að endurgreiða húsnæðislán. Hærri DTI getur gefið lánveitendum vísbendingu um að þú gætir verið þunnur fjárhagslega, en lægri DTI bendir til þess að þú hafir meiri ráðstöfunartekjur í hverjum mánuði sem eru ekki að fara í endurgreiðslu skulda.
Hlutfall skulda af tekjum er þó aðeins einn hluti af ráðgátunni. Lánveitendur geta einnig skoðað tekjur þínar, eignir og atvinnusögu til að meta getu þína til að endurgreiða veðlán. Skuldahlutföll geta átt þátt í ákvarðanatöku um kaup á lánum sem og endurfjármögnun húsnæðislána.
###Ábending
Að borga af kreditkortum, námslánum eða öðrum skuldum getur bætt skuldahlutfall þitt á móti tekjum og hugsanlega aukið það húsnæði sem þú hefur efni á.
Sérstök atriði
Þegar þú ert að undirbúa veðumsókn er augljósasta aðferðin til að lækka framhlið DTI að greiða niður skuldir. Hins vegar hafa flestir ekki peninga til að gera það þegar þeir eru í því að fá húsnæðislán - megnið af sparnaði þeirra fer í niðurgreiðslu og lokunarkostnað. Ef þú heldur að þú hafir efni á húsnæðisláninu, en DTI þín er yfir mörkunum, gæti aðstoðarmaður hjálpað. Hafðu samt í huga að ef þú getur ekki staðið við veðskuldbindingar þínar gæti lánshæfiseinkunnin þín sem og samritari þinn orðið fyrir skaða.
Aðalatriðið
Væntanlegir lántakendur ættu að gera allt sem þeir geta til að halda skuldahlutföllum sínum lágum. Þetta sýnir hugsanlegum kröfuhöfum að væntanlegur lántakandi hefur gott samband við skuldir og hefur peningalegan púða á milli tekna sinna og skulda til að taka á móti ófyrirséðum útgjöldum, sem dregur verulega úr líkum á vanskilum.
##Hápunktar
Hlutfall skulda á móti tekjum (DTI), eða húsnæðishlutfall, reiknar út hversu stórum hluta af heildartekjum einstaklings fer í húsnæðiskostnað.
Bakhlið DTI reiknar út hlutfall brúttótekna sem varið er í aðrar skuldategundir, svo sem kreditkort eða bílalán.
Landmenn kjósa venjulega framhlið DTI sem er ekki meira en 28%.
Framhlið DTI er venjulega reiknað sem húsnæðiskostnaður (svo sem húsnæðislánagreiðslur, veðtryggingar osfrv.) deilt með brúttótekjum.
Bakhlið DTI, einnig kallað bakhlutahlutfall, lítur á húsnæðiskostnað sem hluta af útreikningnum.
##Algengar spurningar
Hvernig get ég bætt skuldahlutfall mitt fyrir húsnæðislán?
Sumar af bestu leiðunum til að bæta skuldahlutfallið eru meðal annars að greiða niður snúnings- eða afborgunarskuldir, lækka húsnæðiskostnað og auka tekjur. Lægra DTI getur aukið það magn af húsnæði sem þú gætir haft efni á þegar þú átt rétt á að veðsetja eign.
Hvert er hlutfall skulda á móti tekjum?
Framhlið skuldahlutfalls er mælikvarði á hversu stór hluti mánaðartekna fer í húsnæðiskostnað. Það felur í sér húsnæðislánagreiðslur, fasteignaskatta, iðgjöld húseigendatrygginga og gjöld húseigendafélaga, ef við á.
Hvað er gott hlutfall skulda og tekna til að kaupa íbúð?
Almennt leita lánveitendur eftir skuldahlutfalli á milli 28% og 36% þegar lántaka er hæfur til húsnæðisláns. Viðurkennd húsnæðislán geta hins vegar leyft DTI allt að 43%.
