Front-End Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis

Was ist das Front-End Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis?

Das Front-End Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis ist eine Variation des DTI, das berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person in die Wohnkosten fließt. Wenn ein Hausbesitzer eine Hypothek hat, wird der Front-End-DTI normalerweise als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherung usw.) geteilt durch das Bruttoeinkommen berechnet. Back-End-DTI, manchmal auch als Back-End-Verhältnis bezeichnet, berechnet den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für zusätzliche Schuldenarten wie Kreditkarten und Autokredite verwendet wird. Sie können diese Verhältnisse auch als „Gehäuse 1“ und „Gehäuse 2“ bzw. „Basis“ und „Breit“ bezeichnen.

Front-End Debt-to-Income (DTI) Ratio Formel und Berechnung

Der DTI ist auch als Mortgage-to-Income Ratio oder Housing Ratio bekannt. Es kann mit der Back-End-Ratio kontrastiert werden. Es gibt eine spezielle Formel zur Berechnung des Schulden-Einkommens-Verhältnisses am Anfang.

$\text=\left(\frac{\text}{\text}\right)*100$

Um den Front-End-DTI zu berechnen, addieren Sie Ihre voraussichtlichen Wohnkosten und dividieren Sie sie durch Ihren monatlichen Bruttoverdienst vor Steuern (Ihr monatliches Bruttoeinkommen). Multiplizieren Sie das Ergebnis mit 100, und das ist Ihr Front-End-DTI-Verhältnis. Wenn sich beispielsweise alle Ihre wohnungsbezogenen Ausgaben auf 1.000 USD belaufen und Ihr monatliches Einkommen 3.000 USD beträgt, beträgt Ihr DTI 33 %.

Was ist ein wünschenswertes Front-End-DTI-Verhältnis?

Um sich für eine Hypothek zu qualifizieren, muss der Kreditnehmer häufig ein Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen von weniger als einem angegebenen Niveau aufweisen. Pünktliche Zahlung von Rechnungen, ein stabiles Einkommen und eine gute Kreditwürdigkeit qualifizieren Sie nicht unbedingt für ein Hypothekendarlehen. In der Welt der Hypothekendarlehen wird anhand Ihres DTI gemessen, wie weit Sie vom finanziellen Ruin entfernt sind. Einfach ausgedrückt ist dies ein Vergleich Ihrer Wohnkosten und Ihrer monatlichen Schuldenverpflichtungen mit Ihrem Verdienst.

Höhere Quoten erhöhen tendenziell die Wahrscheinlichkeit eines Ausfalls einer Hypothek. Im Jahr 2009 beispielsweise hatten viele Eigenheimbesitzer Front-End-DTIs, die deutlich über dem Durchschnitt lagen, und infolgedessen begannen die Hypothekenausfälle zu steigen. Im Jahr 2009 führte die Regierung Kreditmodifikationsprogramme ein, um die Front-End-DTIs unter 31 % zu bringen.

Kreditgeber bevorzugen in der Regel eine Front-End-DTI von nicht mehr als 28 %. In Wirklichkeit können die Kreditgeber je nach Kreditwürdigkeit, Ersparnissen und Anzahlung höhere Quoten akzeptieren, obwohl dies von der Art des Hypothekendarlehens abhängt. Das Back-End-DTI wird jedoch von vielen Finanzexperten für Hypothekendarlehensanträge tatsächlich als wichtiger angesehen.

Hinweis

Die maximal akzeptable DTI für qualifizierte Hypotheken beträgt 43 %.

Front-End-DTI vs. Back-End-DTI

Der Hauptunterschied zwischen dem Front-End Debt-to-Income-Ratio und dem Debt-to-Income-Ratio besteht darin, wie die beiden berechnet werden. Mit dem Frontend DTI basieren die Berechnungen ausschließlich auf Ihren Wohnkosten. Die Back-End-DTI berücksichtigt jedoch andere finanzielle Verpflichtungen, darunter:

Monatliche Zahlungen auf Ratenschulden
Monatliche Zahlungen auf revolvierende Schulden wie Kreditkarten oder Kreditlinien
Monatliche Studiendarlehenszahlungen
Monatliche Leasingraten
Monatliche Unterhaltszahlungen und Unterhaltszahlungen für Kinder
Monatliche Zahlungen für Mietobjekte, die Sie besitzen

Das Back-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist insofern umfassender, als es alle Ihre Schuldenzahlungen über den Wohnungsbau hinaus berücksichtigt. Ein gutes Back-End-DTI-Verhältnis beträgt normalerweise nicht mehr als 33 % bis 36 %.

Wichtig

Das Back-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen kann verwendet werden, um Kreditnehmer für andere Kredite zu qualifizieren, die über Hypotheken hinausgehen, einschließlich Privatkredite, Autokredite und private Studentendarlehen.

Wie Kreditgeber das Front-End-DTI-Verhältnis verwenden

Kreditgeber verwenden sowohl das Front-End- als auch das Back-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens zu bestimmen. Ein höherer DTI kann den Kreditgebern signalisieren, dass Sie möglicherweise finanziell überfordert sind, während ein niedrigerer DTI darauf hindeutet, dass Sie jeden Monat mehr verfügbares Einkommen haben, das nicht zur Schuldentilgung verwendet wird.

Das Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist jedoch nur ein Teil des Puzzles. Kreditgeber können auch Ihr Einkommen, Ihr Vermögen und Ihren beruflichen Werdegang einsehen, um Ihre Fähigkeit zur Rückzahlung eines Hypothekendarlehens einzuschätzen. Schulden-Einkommens-Verhältnisse können bei der Entscheidungsfindung für Kaufkredite sowie Hypothekenrefinanzierungen eine Rolle spielen.

Tipp

Die Rückzahlung von Kreditkarten, Studentendarlehen oder anderen Schulden kann das Verhältnis von Schulden zu Einkommen verbessern und möglicherweise die Menge an Eigenheimen erhöhen, die Sie sich leisten können.

Besondere Überlegungen

Bei der Vorbereitung auf einen Hypothekenantrag besteht die naheliegendste Strategie zur Senkung des Front-End-DTI darin, Schulden zu tilgen. Die meisten Menschen haben jedoch nicht das Geld dafür, wenn sie dabei sind, eine Hypothek aufzunehmen – der größte Teil ihrer Ersparnisse wird für die Anzahlung und die Abschlusskosten verwendet. Wenn Sie denken, dass Sie sich die Hypothek leisten können, aber Ihr DTI über dem Limit liegt, könnte ein Mitunterzeichner helfen. Denken Sie jedoch daran, dass Ihre Kreditwürdigkeit sowie die Ihres Mitunterzeichners leiden könnten, wenn Sie Ihren Hypothekenverpflichtungen nicht nachkommen können.

Das Endergebnis

Potenzielle Kreditnehmer sollten alles tun, um das Verhältnis von Schulden zu Einkommen niedrig zu halten. Dies zeigt potenziellen Gläubigern, dass der potenzielle Kreditnehmer ein gutes Verhältnis zu Schulden hat und über ein monetäres Polster zwischen seinem Einkommen und seinen Schulden verfügt, um unvorhergesehene Ausgaben aufzufangen, was die Wahrscheinlichkeit eines Zahlungsausfalls erheblich verringert.

Höhepunkte

Das Front-End Debt-to-Income (DTI)-Verhältnis oder das Wohnverhältnis berechnet, wie viel des Bruttoeinkommens einer Person für Wohnkosten ausgegeben wird.
Ein Back-End-DTI berechnet den Prozentsatz des Bruttoeinkommens, der für andere Schuldenarten wie Kreditkarten oder Autokredite ausgegeben wird.
Kreditgeber bevorzugen in der Regel eine Front-End-DTI von nicht mehr als 28 %.
Der Front-End-DTI wird normalerweise als Wohnkosten (wie Hypothekenzahlungen, Hypothekenversicherung usw.) geteilt durch das Bruttoeinkommen berechnet.
Back-End-DTI, auch Back-End-Ratio genannt, berücksichtigt die Wohnkosten als Teil der Berechnung.

FAQ

Wie kann ich mein Schulden-Einkommens-Verhältnis für eine Hypothek verbessern?

Einige der besten Möglichkeiten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen zu verbessern, sind die Rückzahlung revolvierender Schulden oder Ratenschulden, die Senkung der Wohnkosten und die Erhöhung des Einkommens. Ein niedrigerer DTI kann die Menge an Eigenheim erhöhen, die Sie sich möglicherweise leisten können, wenn Sie sich für eine Hypothek auf eine Immobilie qualifizieren.

Was ist das Front-End Debt-to-Income Ratio?

Das Front-End-Verhältnis von Schulden zu Einkommen ist ein Maß dafür, wie viel des monatlichen Einkommens für die Wohnkosten verwendet wird. Dazu gehören Hypothekenzahlungen, Grundsteuern, Versicherungsprämien für Hausbesitzer und gegebenenfalls Gebühren für Hausbesitzerverbände.

Was ist ein gutes Verhältnis von Schulden zu Einkommen, um ein Haus zu kaufen?

Im Allgemeinen achten Kreditgeber auf ein Verhältnis von Schulden zu Einkommen zwischen 28 % und 36 %, wenn sie einen Kreditnehmer für eine Hypothek qualifizieren. Qualifizierte Hypothekendarlehen können jedoch eine DTI von bis zu 43 % zulassen.