Ratio dette/revenu initial (DTI)
Qu'est-ce que le ratio dette-revenu (DTI) initial ?
Le ratio dette-revenu (DTI) initial est une variante du DTI qui calcule la part du revenu brut d'une personne consacrée aux frais de logement. Si un propriétaire a une hypothèque, le DTI initial est généralement calculé comme les dépenses de logement (telles que les versements hypothécaires, l'assurance hypothécaire, etc.) divisées par le revenu brut. Le DTI back-end, parfois appelé ratio back-end,. calcule le pourcentage du revenu brut consacré à des types de dettes supplémentaires tels que les cartes de crédit et les prêts automobiles. Vous pouvez également entendre ces ratios appelés "Housing 1" et "Housing 2" ou "Basic" et "Broad", respectivement.
Formule et calcul du ratio dette/revenu initial (DTI)
Le DTI est également connu sous le nom de ratio hypothèque-revenu ou ratio logement. Il peut être mis en contraste avec le ratio back-end. Il existe une formule spécifique pour calculer le ratio dette/revenu initial.
Pour calculer le DTI initial, additionnez vos dépenses de logement prévues et divisez-les par le montant que vous gagnez chaque mois avant impôts (votre revenu mensuel brut). Multipliez le résultat par 100, et c'est votre ratio DTI frontal. Par exemple, si toutes vos dépenses liées au logement totalisent 1 000 $ et que votre revenu mensuel est de 3 000 $, votre DTI est de 33 %.
Qu'est-ce qu'un ratio DTI frontal souhaitable ?
Pour être admissible à un prêt hypothécaire, l'emprunteur doit souvent avoir un ratio d'endettement initial inférieur au niveau indiqué. Payer ses factures à temps, avoir un revenu stable et avoir une bonne cote de crédit ne vous qualifiera pas nécessairement pour un prêt hypothécaire. Dans le monde des prêts hypothécaires, la distance qui vous sépare de la ruine financière est mesurée par votre DTI. En termes simples, il s'agit d'une comparaison de vos dépenses de logement et de vos dettes mensuelles par rapport à vos revenus.
Des ratios plus élevés ont tendance à augmenter la probabilité de défaut sur une hypothèque. Par exemple, en 2009, de nombreux propriétaires avaient des DTI initiaux nettement supérieurs à la moyenne et, par conséquent, les défauts de paiement sur les prêts hypothécaires ont commencé à augmenter. En 2009, le gouvernement a introduit des programmes de modification des prêts dans le but de faire passer les DTI initiaux en dessous de 31 %.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI frontal ne dépassant pas 28 %. En réalité, selon votre pointage de crédit, vos économies et votre mise de fonds, les prêteurs peuvent accepter des ratios plus élevés, bien que cela dépende du type de prêt hypothécaire. Cependant, le DTI back-end est en fait considéré comme plus important par de nombreux professionnels de la finance pour les demandes de prêt hypothécaire.
Remarque
Le DTI maximum acceptable pour les prêts hypothécaires qualifiés est de 43 %.
DTI frontal vs DTI back-end
La principale différence entre le ratio dette/revenu initial et le ratio dette/revenu réside dans la manière dont les deux sont calculés. Avec le DTI frontal, les calculs sont basés uniquement sur vos dépenses de logement. Le DTI back-end prend cependant en compte d'autres obligations financières, notamment :
Paiements mensuels sur les dettes à tempérament
Paiements mensuels sur les dettes renouvelables, telles que les cartes de crédit ou les marges de crédit
Remboursements mensuels des prêts étudiants
Mensualités de loyer
Paiements mensuels des pensions alimentaires et des pensions alimentaires pour enfants
Paiements mensuels pour les propriétés locatives que vous possédez
Le ratio dette/revenu final est plus complet dans la mesure où il prend en compte tous vos remboursements de dettes au-delà du logement. Un bon ratio DTI back-end ne dépasse généralement pas 33% à 36%.
Important
Le ratio dette/revenu final peut être utilisé pour qualifier les emprunteurs pour d'autres prêts que les prêts hypothécaires, notamment les prêts personnels, les prêts automobiles et les prêts étudiants privés.
Comment les prêteurs utilisent le ratio DTI frontal
Les prêteurs utilisent à la fois les ratios dette-revenu initiaux et finaux pour déterminer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Un DTI plus élevé peut signaler aux prêteurs que vous pourriez être tendu financièrement, tandis qu'un DTI plus bas suggère que vous avez plus de revenu disponible chaque mois qui ne va pas au remboursement de la dette.
Cependant, le ratio de la dette au revenu n'est qu'une partie du puzzle. Les prêteurs peuvent également examiner vos revenus, vos actifs et vos antécédents professionnels pour évaluer votre capacité à rembourser un prêt hypothécaire. Les ratios d'endettement peuvent jouer un rôle dans la prise de décision concernant les prêts d'achat ainsi que le refinancement hypothécaire.
Astuce
Rembourser des cartes de crédit, des prêts étudiants ou d'autres dettes peut améliorer votre ratio dette/revenu et potentiellement augmenter le montant de la maison que vous pouvez vous permettre.
Considérations particulières
Lors de la préparation d'une demande de prêt hypothécaire, la stratégie la plus évidente pour réduire le DTI initial consiste à rembourser la dette. Cependant, la plupart des gens n'ont pas l'argent pour le faire lorsqu'ils sont en train d'obtenir un prêt hypothécaire. La plupart de leurs économies sont consacrées à l' acompte et aux frais de clôture. Si vous pensez pouvoir vous permettre le prêt hypothécaire, mais que votre DTI dépasse la limite, un cosignataire pourrait vous aider. Gardez toutefois à l'esprit que si vous n'êtes pas en mesure de respecter vos obligations hypothécaires, votre pointage de crédit ainsi que celui de votre cosignataire pourraient en souffrir.
L'essentiel
Les emprunteurs potentiels devraient faire tout ce qu'ils peuvent pour maintenir leur ratio d'endettement à un bas niveau. Cela montre aux créanciers potentiels que l'emprunteur potentiel a une bonne relation avec la dette et dispose d'un coussin monétaire entre ses revenus et sa dette afin d'absorber les dépenses imprévues, ce qui réduit considérablement la probabilité de défaut.
Points forts
Le ratio dette-revenu (DTI) initial, ou ratio de logement, calcule la part du revenu brut d'une personne consacrée aux frais de logement.
Un DTI back-end calcule le pourcentage du revenu brut consacré à d'autres types de dettes, telles que les cartes de crédit ou les prêts automobiles.
Les prêteurs préfèrent généralement un DTI frontal ne dépassant pas 28 %.
Le DTI initial est généralement calculé comme les dépenses de logement (telles que les versements hypothécaires, l'assurance hypothécaire, etc.) divisées par le revenu brut.
Le DTI back-end, également appelé ratio back-end, considère les dépenses de logement dans le cadre du calcul.
FAQ
Comment puis-je améliorer mon ratio d'endettement pour un prêt hypothécaire ?
Certaines des meilleures façons d'améliorer le ratio de la dette au revenu comprennent le remboursement des dettes renouvelables ou à tempérament, la réduction des coûts de logement et l'augmentation des revenus. Un DTI inférieur peut augmenter le montant de la maison que vous pouvez vous permettre lorsque vous vous qualifiez pour hypothéquer une propriété.
Qu'est-ce que le ratio dette/revenu initial ?
Le ratio dette/revenu initial est une mesure de la part du revenu mensuel consacrée aux frais de logement. Cela comprend les versements hypothécaires, les taxes foncières, les primes d'assurance habitation et les frais d'association des propriétaires, le cas échéant.
Qu'est-ce qu'un bon ratio d'endettement pour acheter une maison ?
En règle générale, les prêteurs recherchent un ratio dette-revenu compris entre 28 % et 36 % lorsqu'ils qualifient un emprunteur pour un prêt hypothécaire. Les prêts hypothécaires qualifiés, cependant, peuvent permettre un DTI allant jusqu'à 43%.
