نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

ما هي نسبة الدين إلى الدخل (DTI)؟

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) هي تباين في DTI الذي يحسب مقدار الدخل الإجمالي للفرد الذي يذهب نحو تكاليف الإسكان. إذا كان لدى مالك المنزل رهنًا عقاريًا ، يتم عادةً حساب DTI الأمامي كمصروفات الإسكان (مثل مدفوعات الرهن العقاري وتأمين الرهن العقاري وما إلى ذلك) مقسومًا على إجمالي الدخل. يحسب DTI الخلفي ، الذي يطلق عليه أحيانًا نسبة النهاية الخلفية ، النسبة المئوية من إجمالي الدخل الذي يتجه نحو أنواع الديون الإضافية مثل بطاقات الائتمان وقروض السيارات. قد تسمع أيضًا هذه النسب يشار إليها باسم "السكن 1" و "الإسكان 2" أو "أساسي" و "واسع" على التوالي.

صيغة وحساب نسبة الدين إلى الدخل (DTI)

يُعرف DTI أيضًا باسم نسبة الرهن العقاري إلى الدخل أو نسبة الإسكان. قد يتناقض مع نسبة النهاية الخلفية. هناك صيغة محددة لحساب نسبة الدين إلى الدخل.

$\ text = \ left (\ frac {\ text } {\ text {إجمالي الدخل الشهري}} \ right) * 100$

لحساب DTI للواجهة الأمامية ، اجمع نفقات الإسكان المتوقعة وقسمها على مقدار ما تكسبه كل شهر قبل الضرائب (إجمالي الدخل الشهري). اضرب النتيجة في 100 ، وهذه هي نسبة DTI للواجهة الأمامية. على سبيل المثال ، إذا كان مجموع نفقاتك المتعلقة بالسكن 1000 دولار وكان دخلك الشهري 3000 دولار ، فإن DTI الخاص بك هو 33٪.

ما هي نسبة DTI للواجهة الأمامية المرغوبة؟

للتأهل للحصول على قرض عقاري ، يجب أن يكون للمقترض في كثير من الأحيان نسبة دين إلى دخل مقدمًا أقل من المستوى المشار إليه. دفع الفواتير في الوقت المحدد والحصول على دخل ثابت والحصول على درجة ائتمانية جيدة لن يؤهلك بالضرورة للحصول على قرض عقاري. في عالم إقراض الرهن العقاري ، يتم قياس بُعدك عن الخراب المالي من خلال DTI الخاص بك. ببساطة ، هذه مقارنة بين نفقات السكن الخاصة بك والتزامات الدين الشهرية مقابل المبلغ الذي تكسبه.

تميل النسب الأعلى إلى زيادة احتمالية التخلف عن سداد الرهن العقاري. على سبيل المثال ، في عام 2009 ، كان لدى العديد من مالكي المنازل DTIs الأمامية التي كانت أعلى بكثير من المتوسط ، وبالتالي ، بدأت حالات التخلف عن سداد الرهن العقاري في الارتفاع. في عام 2009 ، أدخلت الحكومة برامج تعديل القروض في محاولة للحصول على DTIs الأمامية أقل من 31 ٪.

يفضل المقرضون عادةً DTI الأمامي لا يزيد عن 28٪. في الواقع ، اعتمادًا على درجة الائتمان والمدخرات والدفعة المقدمة ، قد يقبل المقرضون النسب الأعلى ، على الرغم من أن ذلك يعتمد على نوع قرض الرهن العقاري. ومع ذلك ، يعتبر DTI الخلفي في الواقع أكثر أهمية من قبل العديد من المهنيين الماليين لطلبات قروض الرهن العقاري.

ملاحظة

الحد الأقصى المقبول DTI للرهون العقارية المؤهلة هو 43٪.

Front-End DTI مقابل Back-End DTI

يتمثل الاختلاف الرئيسي بين نسبة الدين إلى الدخل الأمامي ونسبة الدين إلى الدخل في كيفية حساب الاثنين. مع DTI للواجهة الأمامية ، تعتمد الحسابات فقط على نفقات السكن الخاصة بك. ومع ذلك ، فإن DTI الخلفية تأخذ في الاعتبار الالتزامات المالية الأخرى ، بما في ذلك:

الأقساط الشهرية على ديون التقسيط
المدفوعات الشهرية للديون المتجددة ، مثل بطاقات الائتمان أو خطوط الائتمان
دفعات قروض الطالب الشهرية
دفعات الإيجار الشهرية
النفقة الشهرية ومدفوعات إعالة الطفل
دفعات شهرية لتأجير العقارات التي تملكها

تعتبر نسبة الدين إلى الدخل أكثر شمولاً من حيث أنها تأخذ في جميع مدفوعات الديون الخاصة بك خارج الإسكان. لا تزيد نسبة DTI الخلفية الجيدة عادةً عن 33٪ إلى 36٪.

هام

يمكن استخدام نسبة الدين إلى الدخل المؤجل لتأهيل المقترضين للحصول على قروض أخرى بخلاف الرهون العقارية بما في ذلك القروض الشخصية وقروض السيارات وقروض الطلاب الخاصة.

كيف يستخدم المقرضون نسبة DTI الأمامية

يستخدم المقرضون كلاً من نسب الدين إلى الدخل الأمامية والخلفية لتحديد قدرتك على سداد قرض الرهن العقاري. يمكن أن يشير مؤشر DTI الأعلى للمقرضين إلى أنك قد تتعرض لضغوط مالية ضئيلة ، بينما يشير مؤشر DTI المنخفض إلى أن لديك المزيد من الدخل المتاح كل شهر والذي لن يؤدي إلى سداد الديون.

ومع ذلك ، فإن نسبة الدين إلى الدخل ليست سوى جزء واحد من اللغز. يمكن للمقرضين أيضًا الاطلاع على دخلك وأصولك وتاريخك الوظيفي لقياس قدرتك على سداد قرض الرهن العقاري. يمكن أن تلعب نسب الدين إلى الدخل دورًا في اتخاذ القرار بشأن قروض الشراء وكذلك إعادة تمويل الرهن العقاري.

نصيحة

سداد بطاقات الائتمان أو قروض الطلاب أو الديون الأخرى يمكن أن يحسن نسبة الدين إلى الدخل الخاص بك ويحتمل أن يزيد من مبلغ المنزل الذي يمكنك تحمله.

إعتبارات خاصة

عند التحضير لطلب الرهن العقاري ، فإن أكثر الاستراتيجيات وضوحًا لخفض DTI الأمامية هي سداد الديون. ومع ذلك ، فإن معظم الناس لا يملكون المال للقيام بذلك عندما يكونون في طور الحصول على قرض عقاري - معظم مدخراتهم تذهب نحو الدفعة الأولى وتكاليف الإغلاق. إذا كنت تعتقد أنك تستطيع تحمل الرهن العقاري ، ولكن DTI الخاص بك تجاوز الحد الأقصى ، فقد يساعدك cosigner . ومع ذلك ، ضع في اعتبارك أنه إذا كنت غير قادر على الوفاء بالتزامات الرهن العقاري الخاصة بك ، فقد تعاني درجة الائتمان الخاصة بك وكذلك cosigner الخاص بك.

الخط السفلي

يجب على المقترضين المحتملين بذل كل ما في وسعهم للحفاظ على معدلات الدين إلى الدخل منخفضة. يوضح هذا للدائنين المحتملين أن المقترض المحتمل لديه علاقة جيدة بالديون ، ولديه احتياطي نقدي بين دخله وديونه من أجل استيعاب النفقات غير المتوقعة ، مما يقلل بشكل كبير من احتمالية التخلف عن السداد.

يسلط الضوء

نسبة الدين إلى الدخل (DTI) ، أو نسبة السكن ، تحسب مقدار الدخل الإجمالي للفرد الذي يتم إنفاقه على تكاليف الإسكان.
يحسب DTI الخلفي النسبة المئوية من إجمالي الدخل الذي يتم إنفاقه على أنواع الديون الأخرى ، مثل بطاقات الائتمان أو قروض السيارات.
يفضل المقرضون عادةً DTI الأمامي لا يزيد عن 28٪.
يتم احتساب DTI الأمامي عادةً كمصروفات الإسكان (مثل مدفوعات الرهن العقاري وتأمين الرهن العقاري وما إلى ذلك) مقسومًا على الدخل الإجمالي.
DTI الخلفية ، وتسمى أيضًا نسبة النهاية الخلفية ، تعتبر نفقات الإسكان جزءًا من الحساب.

التعليمات

كيف يمكنني تحسين نسبة الدين إلى الدخل لرهن عقاري؟

تشمل بعض أفضل الطرق لتحسين نسبة الدين إلى الدخل سداد الديون المتجددة أو الأقساط ، وخفض تكاليف الإسكان ، وزيادة الدخل. يمكن أن يؤدي انخفاض DTI إلى زيادة مساحة المنزل التي قد تكون قادرًا على تحملها عندما تكون مؤهلاً لرهن عقار.

ما هي نسبة الدين إلى الدخل؟

نسبة الدين إلى الدخل هي مقياس لمقدار الدخل الشهري الذي يذهب نحو تكاليف الإسكان. يتضمن ذلك مدفوعات الرهن العقاري ، وضرائب الممتلكات ، وأقساط التأمين على أصحاب المنازل ، ورسوم اتحاد مالكي المنازل ، إن وجدت.

ما هي نسبة الدين إلى الدخل الجيدة لشراء منزل؟

بشكل عام ، يبحث المقرضون عن نسبة الدين إلى الدخل تتراوح بين 28٪ و 36٪ عند تأهيل المقترض للحصول على قرض عقاري. ومع ذلك ، قد تسمح قروض الرهن العقاري المؤهلة بدفع نسبة DTI تصل إلى 43٪.