Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) Hadapan
Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan (DTI) Bahagian Depan?
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) bahagian hadapan ialah variasi DTI yang mengira berapa banyak pendapatan kasar seseorang menuju ke arah kos perumahan. Jika pemilik rumah mempunyai gadai janji, DTI bahagian hadapan biasanya dikira sebagai perbelanjaan perumahan (seperti bayaran gadai janji, insurans gadai janji, dsb.) dibahagikan dengan pendapatan kasar. DTI bahagian belakang, kadangkala dipanggil nisbah bahagian belakang,. mengira peratusan pendapatan kasar yang menuju ke arah jenis hutang tambahan seperti kad kredit dan pinjaman kereta. Anda juga mungkin mendengar nisbah ini masing-masing dirujuk sebagai "Perumahan 1" dan "Perumahan 2," atau "Asas" dan "Luas".
Formula dan Pengiraan Nisbah Hutang-kepada-Pendapatan (DTI) Hadapan
DTI juga dikenali sebagai nisbah gadai janji kepada pendapatan atau nisbah perumahan. Ia mungkin berbeza dengan nisbah bahagian belakang. Terdapat formula khusus untuk mengira nisbah hutang kepada pendapatan bahagian hadapan.
Untuk mengira DTI bahagian hadapan, tambahkan perbelanjaan perumahan anda yang dijangkakan dan bahagikannya dengan jumlah pendapatan anda setiap bulan sebelum cukai (pendapatan bulanan kasar anda). Darabkan hasil dengan 100, dan itu ialah nisbah DTI bahagian hadapan anda. Sebagai contoh, jika semua perbelanjaan berkaitan perumahan anda berjumlah $1,000 dan pendapatan bulanan anda ialah $3,000, DTI anda ialah 33%.
Apakah Nisbah DTI Bahagian Hadapan Yang Diingini?
Untuk melayakkan diri untuk gadai janji, peminjam selalunya mesti mempunyai nisbah hutang kepada pendapatan bahagian hadapan kurang daripada tahap yang ditunjukkan. Membayar bil tepat pada masanya, mempunyai pendapatan yang stabil dan mempunyai skor kredit yang baik tidak semestinya melayakkan anda untuk pinjaman gadai janji. Dalam dunia pinjaman gadai janji, sejauh mana anda berada dari kehancuran kewangan diukur oleh DTI anda. Ringkasnya, ini ialah perbandingan perbelanjaan perumahan anda dan obligasi hutang bulanan anda berbanding jumlah pendapatan anda.
Nisbah yang lebih tinggi cenderung untuk meningkatkan kemungkinan kemungkiran pada gadai janji. Sebagai contoh, pada tahun 2009, ramai pemilik rumah mempunyai DTI bahagian hadapan yang jauh lebih tinggi daripada purata, dan akibatnya, kemungkiran gadai janji mula meningkat. Pada tahun 2009, kerajaan memperkenalkan program pengubahsuaian pinjaman dalam usaha untuk mendapatkan DTI bahagian hadapan di bawah 31%.
Landers biasanya lebih suka DTI bahagian hadapan tidak lebih daripada 28%. Pada hakikatnya, bergantung pada skor kredit anda, simpanan dan bayaran pendahuluan, pemberi pinjaman mungkin menerima nisbah yang lebih tinggi, walaupun ia bergantung pada jenis pinjaman gadai janji. Walau bagaimanapun, DTI bahagian belakang sebenarnya dianggap lebih penting oleh ramai profesional kewangan untuk permohonan pinjaman gadai janji.
###Nota
DTI maksimum yang boleh diterima untuk gadai janji yang layak ialah 43%.
Bahagian Depan DTI lwn. Bahagian Belakang DTI
Perbezaan utama antara nisbah hutang kepada pendapatan bahagian hadapan dan nisbah hutang kepada pendapatan ialah cara kedua-duanya dikira. Dengan DTI bahagian hadapan, pengiraan adalah berdasarkan perbelanjaan perumahan anda semata-mata. Walau bagaimanapun, DTI bahagian belakang mengambil kira kewajipan kewangan lain, termasuk:
Bayaran bulanan atas hutang pemasangan
Bayaran bulanan untuk hutang pusingan, seperti kad kredit atau talian kredit
Bayaran bulanan pinjaman pelajar
Bayaran pajakan bulanan
Bayaran nafkah bulanan dan nafkah anak
Bayaran bulanan untuk hartanah sewa yang anda miliki
Nisbah hutang kepada pendapatan bahagian belakang adalah lebih komprehensif kerana ia mengambil kira semua pembayaran hutang anda di luar perumahan. Nisbah DTI bahagian belakang yang baik biasanya tidak lebih daripada 33% hingga 36%.
###Penting
Nisbah hutang kepada pendapatan belakang boleh digunakan untuk melayakkan peminjam mendapat pinjaman lain selain gadai janji termasuk pinjaman peribadi, pinjaman kereta dan pinjaman pelajar swasta.
Cara Landers Menggunakan Nisbah DTI Bahagian Hadapan
Pemberi pinjaman menggunakan kedua-dua nisbah hutang kepada pendapatan bahagian hadapan dan belakang untuk menentukan keupayaan anda membayar balik pinjaman gadai janji rumah. DTI yang lebih tinggi boleh memberi isyarat kepada pemberi pinjaman bahawa anda mungkin lemah dari segi kewangan, manakala DTI yang lebih rendah menunjukkan bahawa anda mempunyai lebih banyak pendapatan boleh guna setiap bulan yang tidak akan dibayar balik hutang.
Walau bagaimanapun, nisbah hutang kepada pendapatan hanyalah sebahagian daripada teka-teki. Pemberi pinjaman juga boleh melihat pendapatan, aset dan sejarah pekerjaan anda untuk mengukur keupayaan anda membayar balik pinjaman gadai janji. Nisbah hutang kepada pendapatan boleh memainkan peranan dalam membuat keputusan untuk membeli pinjaman serta pembiayaan semula gadai janji.
###Petua
Membayar kad kredit, pinjaman pelajar atau hutang lain boleh meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan belakang anda dan berpotensi meningkatkan jumlah rumah yang anda mampu.
Pertimbangan Khas
Semasa membuat persediaan untuk permohonan gadai janji, strategi yang paling jelas untuk menurunkan DTI bahagian hadapan adalah untuk membayar hutang. Walau bagaimanapun, kebanyakan orang tidak mempunyai wang untuk berbuat demikian apabila mereka dalam proses mendapatkan gadai janji—kebanyakan simpanan mereka digunakan untuk bayaran pendahuluan dan kos penutupan. Jika anda fikir anda mampu membayar gadai janji, tetapi DTI anda melebihi had, penanda bersama mungkin membantu. Walau bagaimanapun, perlu diingat bahawa jika anda tidak dapat memenuhi kewajipan gadai janji anda, skor kredit anda serta penanda bersama anda mungkin terjejas.
Garisan bawah
Bakal peminjam harus melakukan segala yang mereka mampu untuk memastikan nisbah hutang kepada pendapatan mereka rendah. Ini menunjukkan bakal pemiutang bahawa bakal peminjam mereka mempunyai hubungan yang baik dengan hutang, dan mempunyai kusyen kewangan antara pendapatan dan hutang mereka untuk menyerap perbelanjaan yang tidak dijangka, yang mengurangkan kemungkinan mungkir.
##Sorotan
Nisbah hutang kepada pendapatan (DTI) bahagian hadapan, atau nisbah perumahan, mengira berapa banyak pendapatan kasar seseorang dibelanjakan untuk kos perumahan.
DTI bahagian belakang mengira peratusan pendapatan kasar yang dibelanjakan untuk jenis hutang lain, seperti kad kredit atau pinjaman kereta.
Landers biasanya lebih suka DTI bahagian hadapan tidak lebih daripada 28%.
DTI bahagian hadapan biasanya dikira sebagai perbelanjaan perumahan (seperti bayaran gadai janji, insurans gadai janji, dsb.) dibahagikan dengan pendapatan kasar.
DTI bahagian belakang, juga dipanggil nisbah bahagian belakang, menganggap perbelanjaan perumahan sebagai sebahagian daripada pengiraan.
##Soalan Lazim
Bagaimanakah Saya Boleh Meningkatkan Nisbah Hutang Kepada Pendapatan Saya untuk Gadai Janji?
Beberapa cara terbaik untuk meningkatkan nisbah hutang kepada pendapatan termasuk membayar hutang pusingan atau ansuran, mengurangkan kos perumahan dan meningkatkan pendapatan. DTI yang lebih rendah boleh meningkatkan jumlah rumah yang mungkin anda mampu beli apabila layak untuk menggadaikan hartanah.
Apakah Nisbah Hutang-kepada-Pendapatan Hadapan?
Nisbah hutang kepada pendapatan bahagian hadapan ialah ukuran berapa banyak pendapatan bulanan digunakan untuk kos perumahan. Itu termasuk bayaran gadai janji, cukai harta, premium insurans pemilik rumah dan yuran persatuan pemilik rumah, jika berkenaan.
Apakah Nisbah Hutang kepada Pendapatan yang Baik untuk Membeli Rumah?
Secara amnya, pemberi pinjaman mencari nisbah hutang kepada pendapatan antara 28% dan 36% apabila melayakkan peminjam untuk gadai janji. Pinjaman gadai janji yang layak, bagaimanapun, mungkin membenarkan DTI sehingga 43%.
