फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम (डीटीआई) अनुपात

फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम (डीटीआई) अनुपात क्या है?

सकल आय का कितना हिस्सा आवास लागत की ओर जा रहा है। यदि एक गृहस्वामी के पास एक बंधक है, तो फ्रंट-एंड डीटीआई की गणना आम तौर पर सकल आय से विभाजित आवास व्यय (जैसे बंधक भुगतान, बंधक बीमा, आदि) के रूप में की जाती है। बैक-एंड डीटीआई, जिसे कभी-कभी बैक-एंड अनुपात कहा जाता है, अतिरिक्त ऋण प्रकारों जैसे क्रेडिट कार्ड और कार ऋण की ओर जाने वाली सकल आय के प्रतिशत की गणना करता है । आप इन अनुपातों को क्रमशः "आवास 1" और "आवास 2," या "मूल" और "व्यापक" के रूप में संदर्भित सुन सकते हैं।

फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम (डीटीआई) अनुपात फॉर्मूला और गणना

डीटीआई को बंधक-से-आय अनुपात या आवास अनुपात के रूप में भी जाना जाता है । इसकी तुलना बैक-एंड अनुपात से की जा सकती है । फ्रंट-एंड डेट-टू-आय अनुपात की गणना के लिए एक विशिष्ट सूत्र है।

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फ्रंट-एंड डीटीआई की गणना करने के लिए, अपने अपेक्षित आवास व्यय को जोड़ें और इसे करों (आपकी सकल मासिक आय) से पहले हर महीने कितना कमाते हैं, से विभाजित करें। परिणाम को 100 से गुणा करें, और वह आपका फ्रंट-एंड डीटीआई अनुपात है। उदाहरण के लिए, यदि आपके आवास संबंधी सभी खर्च कुल $1,000 हैं और आपकी मासिक आय $3,000 है, तो आपका DTI 33% है।

वांछनीय फ्रंट-एंड डीटीआई अनुपात क्या है?

एक बंधक के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए, उधारकर्ता के पास अक्सर एक संकेतित स्तर से कम का फ्रंट-एंड ऋण-से-आय अनुपात होना चाहिए। समय पर बिलों का भुगतान करना, स्थिर आय होना और अच्छा क्रेडिट स्कोर होना जरूरी नहीं है कि आप बंधक ऋण के लिए योग्य हों। बंधक ऋण देने की दुनिया में, आप वित्तीय बर्बादी से कितनी दूर हैं, इसे आपके डीटीआई द्वारा मापा जाता है। सीधे शब्दों में कहें, यह आपके आवास व्यय और आपके मासिक ऋण दायित्वों की तुलना है कि आप कितना कमाते हैं।

एक बंधक पर डिफ़ॉल्ट की संभावना को बढ़ाते हैं । उदाहरण के लिए, 2009 में, कई मकान मालिकों के पास फ्रंट-एंड डीटीआई थे जो औसत से काफी अधिक थे, और इसके परिणामस्वरूप, बंधक चूक बढ़ने लगी। 2009 में, सरकार ने फ्रंट-एंड डीटीआई को 31% से नीचे लाने के प्रयास में ऋण संशोधन कार्यक्रम शुरू किए।

लैंडर्स आमतौर पर 28% से अधिक के फ्रंट-एंड डीटीआई को पसंद नहीं करते हैं। वास्तव में, आपके क्रेडिट स्कोर, बचत और डाउन पेमेंट के आधार पर, ऋणदाता उच्च अनुपात स्वीकार कर सकते हैं, हालांकि यह बंधक ऋण के प्रकार पर निर्भर करता है। हालांकि, कई वित्तीय पेशेवरों द्वारा बंधक ऋण आवेदनों के लिए बैक-एंड डीटीआई को वास्तव में अधिक महत्वपूर्ण माना जाता है।

###नोट

योग्य बंधक के लिए अधिकतम स्वीकार्य डीटीआई 43% है।

फ्रंट एंड डीटीआई बनाम। बैक एंड डीटीआई

फ्रंट-एंड ऋण-से-आय अनुपात और ऋण-से-आय अनुपात के बीच मुख्य अंतर यह है कि दोनों की गणना कैसे की जाती है। फ्रंट-एंड डीटीआई के साथ, गणना पूरी तरह से आपके आवास व्यय पर आधारित होती है। हालाँकि, बैक-एंड DTI अन्य वित्तीय दायित्वों को ध्यान में रखता है, जिनमें शामिल हैं:

• स्थापना ऋण पर मासिक भुगतान

• परिक्रामी ऋणों पर मासिक भुगतान, जैसे क्रेडिट कार्ड या क्रेडिट की लाइनें

• मासिक छात्र ऋण भुगतान

• मासिक पट्टा भुगतान

• मासिक गुजारा भत्ता और बाल सहायता भुगतान

• आपके स्वामित्व वाली किराये की संपत्तियों के लिए मासिक भुगतान

बैक-एंड ऋण-से-आय अनुपात अधिक व्यापक है क्योंकि यह आवास से परे आपके सभी ऋण भुगतानों को शामिल करता है। एक अच्छा बैक-एंड डीटीआई अनुपात आमतौर पर 33% से 36% से अधिक नहीं होता है।

###महत्वपूर्ण

बैक-एंड ऋण-से-आय अनुपात का उपयोग उधारकर्ताओं को व्यक्तिगत ऋण, ऑटो ऋण और निजी छात्र ऋण सहित बंधक से परे अन्य ऋणों के लिए अर्हता प्राप्त करने के लिए किया जा सकता है।

लैंडर्स फ्रंट-एंड डीटीआई अनुपात का उपयोग कैसे करते हैं

होम मॉर्गेज लोन चुकाने की आपकी क्षमता का निर्धारण करने के लिए ऋणदाता फ्रंट-एंड और बैक-एंड डेट-टू-आय अनुपात दोनों का उपयोग करते हैं। एक उच्च डीटीआई ऋणदाताओं को संकेत दे सकता है कि आप वित्तीय रूप से पतले हो सकते हैं, जबकि कम डीटीआई से पता चलता है कि आपके पास हर महीने अधिक डिस्पोजेबल आय है जो ऋण चुकौती के लिए नहीं जा रही है।

हालाँकि, ऋण-से-आय अनुपात पहेली का सिर्फ एक हिस्सा है। बंधक ऋण चुकाने की आपकी क्षमता का आकलन करने के लिए ऋणदाता आपकी आय, संपत्ति और रोजगार के इतिहास को भी देख सकते हैं। ऋण-से-आय अनुपात ऋण खरीदने के साथ-साथ बंधक पुनर्वित्त के लिए निर्णय लेने में एक भूमिका निभा सकते हैं।

###टिप

क्रेडिट कार्ड, छात्र ऋण, या अन्य ऋणों का भुगतान करने से आपके बैक-एंड ऋण-से-आय अनुपात में सुधार हो सकता है और संभावित रूप से आपके द्वारा वहन करने में सक्षम घर की मात्रा में वृद्धि हो सकती है।

विशेष ध्यान

बंधक आवेदन की तैयारी करते समय, फ्रंट-एंड डीटीआई को कम करने के लिए सबसे स्पष्ट रणनीति ऋण का भुगतान करना है। हालांकि, अधिकांश लोगों के पास ऐसा करने के लिए पैसे नहीं होते हैं जब वे एक बंधक प्राप्त करने की प्रक्रिया में होते हैं - उनकी अधिकांश बचत डाउन पेमेंट और समापन लागत की ओर जाती है । अगर आपको लगता है कि आप गिरवी रख सकते हैं, लेकिन आपका डीटीआई सीमा से अधिक है, तो एक कॉसिग्नर मदद कर सकता है। हालांकि, ध्यान रखें कि यदि आप अपने बंधक दायित्वों को पूरा करने में असमर्थ हैं, तो आपके क्रेडिट स्कोर के साथ-साथ आपके सह-हस्ताक्षरकर्ता को भी नुकसान हो सकता है।

तल - रेखा

संभावित उधारकर्ताओं को अपने ऋण-से-आय अनुपात को कम रखने के लिए वह सब कुछ करना चाहिए जो वे कर सकते हैं। यह संभावित लेनदारों को दिखाता है कि संभावित संभावित उधारकर्ता का ऋण के साथ अच्छा संबंध है, और अप्रत्याशित खर्चों को अवशोषित करने के लिए उनकी आय और ऋण के बीच एक मौद्रिक कुशन है, जो डिफ़ॉल्ट की संभावना को बहुत कम करता है।

##हाइलाइट

• फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम (डीटीआई) अनुपात, या आवास अनुपात, यह गणना करता है कि किसी व्यक्ति की सकल आय का कितना हिस्सा आवास लागत पर खर्च किया जाता है।

• बैक-एंड डीटीआई अन्य ऋण प्रकारों, जैसे क्रेडिट कार्ड या कार ऋण पर खर्च की गई सकल आय के प्रतिशत की गणना करता है।

• लैंडर्स आमतौर पर 28% से अधिक के फ्रंट-एंड डीटीआई को पसंद नहीं करते हैं।

• फ्रंट-एंड डीटीआई की गणना आम तौर पर सकल आय से विभाजित आवास व्यय (जैसे बंधक भुगतान, बंधक बीमा, आदि) के रूप में की जाती है।

• बैक-एंड डीटीआई, जिसे बैक-एंड अनुपात भी कहा जाता है, गणना के हिस्से के रूप में आवास व्यय पर विचार करता है।

##सामान्य प्रश्न

मैं एक बंधक के लिए अपने ऋण-से-आय अनुपात में सुधार कैसे कर सकता हूं?

ऋण-से-आय अनुपात में सुधार करने के कुछ सर्वोत्तम तरीकों में परिक्रामी या किस्त ऋण का भुगतान, आवास की लागत कम करना और आय बढ़ाना शामिल है। एक कम डीटीआई एक संपत्ति को गिरवी रखने के लिए अर्हता प्राप्त करते समय आपके द्वारा खर्च किए जा सकने वाले घर की मात्रा को बढ़ा सकता है।

फ्रंट-एंड डेट-टू-आय अनुपात क्या है?

फ्रंट-एंड डेट-टू-इनकम अनुपात इस बात का माप है कि मासिक आय का कितना हिस्सा आवास लागत की ओर जाता है। इसमें बंधक भुगतान, संपत्ति कर, गृहस्वामी बीमा प्रीमियम, और गृहस्वामी संघ शुल्क, यदि लागू हो, शामिल हैं।

एक घर खरीदने के लिए एक अच्छा ऋण-से-आय अनुपात क्या है?

आम तौर पर, ऋणदाता 28% और 36% के बीच ऋण-से-आय अनुपात की तलाश करते हैं, जब एक उधारकर्ता को बंधक के लिए अर्हता प्राप्त होती है। योग्य बंधक ऋण, हालांकि, 43% तक की डीटीआई की अनुमति दे सकते हैं।