Гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB)
Что такое гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB)?
Гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB) является дополнением к переменной ренте,. которая обеспечивает минимальный уровень выплат, даже если рыночные потери уменьшают денежную стоимость вашего контракта. Большинство из этих райдеров также позволяют вам снимать деньги со своей денежной стоимости по мере необходимости. Обычно вы платите за райдер GLWB с ежегодными сборами, которые могут варьироваться в зависимости от эмитента.
Понимание GLWB
Аннуитет — это договор между покупателем, называемым « аннуитентом », и эмитентом, по которому аннуитент производит единовременный платеж или регулярные платежи эмитенту. Взамен эмитент осуществляет периодические выплаты получателю аннуитета в течение оставшейся части его жизни или в течение определенного количества лет.
Если вы покупаете фиксированный аннуитет,. эмитент просто платит фиксированную процентную ставку на деньги, которые вы ему заплатили. Однако с переменным аннуитетом вы можете инвестировать в рынок через субсчета. Эта функция предлагает больший потенциал роста, но также подвергает вас потенциальным потерям. GLWB — это способ снизить этот риск.
Райдер GLWB гарантирует, что вы получите минимальный пожизненный платеж, который существенно компенсирует любые потери на ваших субсчетах. Большинство эмитентов также позволяют вам делать дополнительные выводы из вашей денежной стоимости; однако они обычно уменьшают гарантированную сумму снятия.
Как работают райдеры GLWB
Переменные аннуитеты имеют денежную стоимость, равную уплаченным вами премиям плюс или минус любые рыночные доходы. Однако в контракте с гонщиком GLWB предусмотрена отдельная база льгот, иногда называемая «базой снятия средств», которая используется для расчета пожизненных выплат.
После того, как вы решите получать свой доход, эта база пособий используется для определения суммы вашего минимального гарантированного снятия. В зависимости от условий контракта и вашего возраста к базе льгот применяется определенный процент для определения гарантированного годового платежа. Обычно это определяется вашим возрастом на момент начала аннуитизации. Например, если вам 65 лет, когда вы делаете свой первый вывод средств, в вашем контракте может быть предусмотрена ставка вывода средств в размере 5%, тогда как, если вы начнете получать выплаты в 70 лет, ваша оговоренная ставка может быть выше, скажем, 5,25%.
Ключевой особенностью райдеров GLWB является то, что сумма вывода средств зависит либо от базовой суммы пособий, либо от денежной суммы, в зависимости от того, что выше на момент начала получения гарантированных платежей. Скажем, например, что вы инвестировали 50 000 долларов в страховые взносы и имеете коэффициент вывода средств 5%, но ваша денежная стоимость составляет всего 35 000 долларов в то время, когда вы выбираете аннуитет, из-за плохой работы рынка. Эмитент возьмет большую из этих двух сумм, вашу базовую прибыль в размере 50 000 долларов США, для расчета гарантированного минимального снятия средств. Это означает, что вы будете получать 2500 долларов в год (50 000 долларов x 0,05 коэффициента снятия).
Всадники GLWB также могут позволить вам снимать дополнительные средства со своей денежной стоимости даже на этапе аннуитизации. Однако это обычно приводит к сокращению вашей базы пособий. Например, снятие 20% вашей денежной стоимости приведет к уменьшению гарантированных минимальных платежей на 20% до конца вашей жизни. В приведенном выше примере такой вывод уменьшит платеж GLWB до 2000 долларов США (40 000 долларов США x 0,05 коэффициента вывода средств).
Большинство страховых компаний взимают ежегодную плату за принятие на себя рыночного риска, который обычно ложится на клиента. Эти расходы могут сильно различаться, поэтому важно внимательно изучить документы по аннуитету перед его покупкой.
Возможные функции
Некоторые гонщики GLWB имеют дополнительные преимущества, которые потенциально могут увеличить сумму вашего гарантированного вывода. Эмитент может взимать дополнительную комиссию или включить ее в комиссию самого райдера. Среди наиболее распространенных примеров:
Минимальная норма прибыли
Страховщик может предложить минимальную ставку возврата к вашей базе пособий. Сумма вывода основана на большей из ваших базовых выплат (плюс минимальный доход) или денежной стоимости. Предположим, например, что вы заплатили 50 000 долларов в виде премий, но получили гарантированную норму прибыли в размере 4%, независимо от рыночных условий. Через два года эта база вырастет до 54 080 долларов (добавьте 2 000 долларов после первого года, затем 2 080 долларов после второго года).
Если денежная стоимость останется на уровне 50 000 долларов, эмитент будет использовать базу вознаграждений для расчета пожизненных выплат. Предполагая, что процент вывода составляет 5%, вы получите ежегодные выплаты в размере 2704 долларов США (54 080 долларов США x 0,05 коэффициента вывода средств).
Пошаговая функция
Если у гонщика есть функция повышения, страховщик будет периодически сравнивать текущую денежную сумму на счете с суммой, первоначально использованной для определения GLWB. Если остаток денежных средств выше, он соответствующим образом скорректирует пособие.
Предположим, например, что первоначальная сумма снятия была основана на базе вознаграждения в размере 50 000 долларов США с коэффициентом снятия 5%. Это сделало первоначальный гарантированный вывод 2500 долларов в год. Однако, если остаток наличности пять лет спустя сейчас составляет 60 000 долларов, к этой большей сумме будет применяться ставка 5%. Таким образом, в дальнейшем вы будете получать 3000 долларов в год (60 000 долларов x 0,05 коэффициента снятия).
Плюсы и минусы GLWB
Основное преимущество райдера GLWB заключается в том, что он защищает вас от возможности получения более низкой пожизненной выплаты, если рынок пострадает. Кроме того, райдер позволяет вам получить доступ к вашей денежной стоимости, если вам это нужно, чего вы не можете сделать с традиционным аннуитетом, потому что он связывает деньги, которые вы вкладываете в контракт, когда начинается аннуитет.
Минусом, конечно же, являются дополнительные затраты на покупку этой защиты. Те, кто начинает платить по аннуитету задолго до того, как он начнет аннуитет, и так менее подвержены рыночному риску, то есть у них есть больше времени для восстановления акций и облигаций на их субсчетах. Таким образом, клиенты с более длительным временным горизонтом могут захотеть избежать дополнительной платы, которая взимается с райдером GLWB.
Особенности
В зависимости от эмитента и аннуитета GLWB может предлагать «повышенную» выгоду, если инвестиции в аннуитетные субсчета увеличивают стоимость.
Райдер часто является необязательным и включает дополнительные сборы и сборы, которые аннуитенты должны понимать перед регистрацией.
Гарантированная пожизненная выплата при снятии средств (GLWB) – это дополнительная услуга, которую можно добавить к переменной ренте, обеспечивающей защиту от рыночных потерь.
ЧАСТО ЗАДАВАЕМЫЕ ВОПРОСЫ
Что такое функция Step-Up на GLWB?
Пошаговая функция обеспечивает большую гарантированную выгоду каждый год, если денежная стоимость на субсчетах аннуитета выросла. Каждые несколько лет эмитент аннуитета сравнивает первоначальную базовую сумму пособия с текущей денежной стоимостью. Если последний больше, он будет использовать эту цифру в качестве основы для будущих гарантированных пособий.
Каковы недостатки GLWB?
Очевидная ловушка для гонщика GLWB с аннуитетом - это стоимость. Годовая плата может варьироваться от 0,1% от денежной стоимости контракта до более чем 1,0%. Важно внимательно прочитать документы по аннуитету, прежде чем покупать это покрытие.
Что такое гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB)?
Гарантированное пожизненное пособие на снятие средств (GLWB) — это дополнительная услуга, которую вы можете добавить к своему контракту с переменным аннуитетом. Он гарантирует минимальный уровень выплат, даже если рыночные потери снижают денежную стоимость контракта. Большинство райдеров также позволяют вам снимать денежные средства по мере необходимости.
