Taattu elinikäinen kotiutusetu (GLWB)
Mikä on taattu elinikäinen kotiutusetu (GLWB)?
Taattu elinikäinen nostoetu (GLWB) on muuttuva annuiteetti , joka tarjoaa vähimmäismaksutason, vaikka markkinatappiot vähentäisivät sopimuksesi käteisarvoa. Useimmat näistä ratsastajista antavat sinun myös tehdä nostoja käteisarvostasi tarpeen mukaan. Maksat yleensä GLWB-matkustajasta vuosimaksuilla, jotka voivat vaihdella liikkeeseenlaskijan mukaan.
GLWB:iden ymmärtäminen
annuiteetiksi ", ja liikkeeseenlaskijan välinen sopimus, jossa annuiteetin saaja suorittaa kertamaksun tai säännöllisiä maksuja liikkeeseenlaskijalle. Vastineeksi liikkeeseenlaskija suorittaa säännöllisiä maksuja takaisin eläkkeensaajalle loppuelämänsä tai tietyn määrän vuosia.
Jos ostat kiinteän annuiteetin,. liikkeeseenlaskija yksinkertaisesti maksaa kiinteän koron rahoille, jotka olet maksanut sille. Vaihtuvalla annuiteetilla voit kuitenkin sijoittaa markkinoille alatilien kautta. Tämä ominaisuus tarjoaa suuremman kasvupotentiaalin, mutta se altistaa myös mahdollisille tappioille. GLWB on tapa pienentää tätä riskiä.
GLWB-rider varmistaa, että saat elinikäisen vähimmäismaksun, joka olennaisesti ehkäisee alatilien tappioita. useimmat liikkeeseenlaskijat antavat sinun myös tehdä ylimääräisiä nostoja käteisarvostasi; nämä kuitenkin yleensä vähentävät taattua nostosummaa.
Kuinka GLWB Riders toimii
Vaihtuvilla annuiteeteilla on käteisarvo, joka on yhtä suuri kuin maksamasi vakuutusmaksut plus tai miinus markkinoiden tuotot. GLWB-kuljettajan kanssa sopimuksessa on kuitenkin erillinen etuuspohja - jota joskus kutsutaan "nostopohjaksi" -, jota käytetään elinikäisten nostojen laskemiseen.
Kun päätät vastaanottaa tulovirtasi, tätä etuuspohjaa käytetään taatun vähimmäisnostosi määrän määrittämiseen. Sopimuksen ehdoista ja iästäsi riippuen etuuspohjaan sovelletaan tiettyä prosenttiosuutta taatun vuosimaksun määrittämiseksi. Se määräytyy yleensä iän mukaan annuitisation alkaessa. Jos olet esimerkiksi 65-vuotias, kun teet ensimmäisen nostoasi, sopimuksessasi saattaa olla 5 prosentin nostoprosentti, kun taas jos aloitat maksujen vastaanottamisen 70 prosentin kohdalla, sovittu korko voi olla korkeampi, esimerkiksi 5,25 prosenttia.
GLWB-matkustajien keskeinen ominaisuus on, että nostosummasi perustuu joko etuuspohjaan tai käteisarvoon sen mukaan, kumpi on korkeampi, kun aloitat taattujen maksujen vastaanottamisen. Oletetaan esimerkiksi, että olet sijoittanut 50 000 dollaria vakuutusmaksuihin ja nostoprosenttisi on 5 %, mutta käteisarvosi on vain 35 000 dollaria silloin, kun päätät annuitisoida heikon markkinoiden kehityksen vuoksi. Liikkeeseenlaskija ottaa näistä kahdesta summasta suuremman, 50 000 dollarin edun, laskeakseen taatut vähimmäisnostot. Tämä tarkoittaa, että saat 2 500 dollaria vuodessa (50 000 dollaria x 0,05 nostoprosentti).
GLWB-matkustajat voivat myös sallia sinun tehdä ylimääräisiä nostoja käteisarvostasi jopa annuitisaatiovaiheen aikana. Tämä johtaa kuitenkin yleensä etuuspohjasi pienenemiseen. Esimerkiksi 20 %:n nostaminen käteisarvostasi johtaisi taattujen vähimmäismaksujen laskuun 20 % loppuelämäsi ajaksi. Yllä olevassa esimerkissä tällainen nosto pienentäisi GLWB-maksun 2 000 dollariin (40 000 dollaria x 0,05 nostoprosentti).
Useimmat vakuutusyhtiöt veloittavat markkinariskin ottamisesta vuosimaksun, joka tavallisesti joutuisi asiakkaan maksamaan. Nämä kustannukset voivat vaihdella suuresti, joten on tärkeää tarkistaa annuiteettiasiakirjat huolellisesti ennen sellaisen ostamista.
##Mahdolliset ominaisuudet
Joillakin GLWB-matkustajilla on lisäetuja, jotka voivat mahdollisesti lisätä taatun kotiutuksen määrää. Liikkeeseenlaskija voi periä lisämaksun tai sisällyttää sen itse ratsastajan maksuun. Yleisimpiä esimerkkejä ovat:
Minimituottoaste
Vakuutuksenantaja voi tarjota vähimmäistuottoa etuuspohjallesi. Kotiutuksen määrä perustuu etuuspohjaasi (plus vähimmäistuotto) tai käteisarvoon, kumpi on suurempi. Oletetaan esimerkiksi, että maksoit 50 000 dollaria vakuutusmaksuja, mutta sinulla oli taattu 4 %:n tuotto markkinaolosuhteista riippumatta. Kahdessa vuodessa tämä perusta nousisi 54 080 dollariin (lisää 2 000 dollaria ensimmäisen vuoden jälkeen ja 2 080 dollaria toisen vuoden jälkeen).
Jos käteisarvo pysyisi 50 000 dollarissa, liikkeeseenlaskija käyttäisi etuuspohjaa elinikäisten maksujen laskemiseen. Olettaen 5 %:n nostoprosentin, saat vuosittaisia voittoja 2 704 dollaria (54 080 dollaria x 0,05 nostoprosentti).
###Step-Up-ominaisuudet
Jos ratsastajalla on lisätoiminto, vakuutuksenantaja vertaa ajoittain tilin nykyistä käteisarvoa summaan, jota alun perin käytettiin GLWB:n määrittämiseen. Jos kassasaldo on suurempi, se mukauttaa etuutta vastaavasti.
Oletetaan esimerkiksi, että alkuperäinen nostosumma perustui 50 000 dollarin etuuspohjaan ja 5 %:n nostoprosentti. Tämä teki alkuperäisestä taatusta nostosta 2 500 dollaria vuodessa. Kuitenkin, jos käteisen saldo viiden vuoden kuluttua on nyt 60 000 dollaria, 5 prosentin nostoprosenttia sovellettaisiin tähän korkeampaan summaan. Näin ollen jatkossa saat 3 000 dollaria vuodessa (60 000 dollaria x 0,05 nostoprosentti).
GLWB:n hyvät ja huonot puolet
GLWB-ratsastajan ensisijainen etu on, että se suojaa sinua mahdollisuudesta saada pienempää elinikäistä voittoa, jos markkinat osuvat. Lisäksi ratsastaja antaa sinun käyttää käteisarvoasi tarvittaessa, mitä et voi tehdä perinteisellä annuiteetilla, koska se sitoo sopimukseen laittamasi rahat, kun annuitisaatio alkaa.
Huono puoli on tietysti tämän suojan ostamisen lisäkustannukset. Ne, jotka alkavat maksaa annuiteettiin hyvissä ajoin ennen annuiteetin myöntämistä, ovat alttiina markkinariskille sellaisenaan – toisin sanoen heillä on enemmän aikaa alatilien osakkeille ja joukkovelkakirjoille elpyä. Siksi asiakkaat, joilla on pidempi aikahorisontti, saattavat haluta välttää GLWB-kuljettajan mukana tulevia lisämaksuja.
##Kohokohdat
Liikkeeseenlaskijasta ja annuiteetista riippuen GLWB voi tarjota "tehostetun" edun, jos annuiteettialatilille tehdyt sijoitukset saavat arvoa.
Ratsastaja on usein valinnainen, ja sen mukana tulee ylimääräisiä maksuja ja maksuja, jotka annuiteetin saajien tulee ymmärtää ennen rekisteröitymistä.
Taattu elinikäinen nostoetu (GLWB) on ratsastaja, joka voidaan lisätä muuttuvaan annuiteettiin, joka tarjoaa suojan markkinoiden menetyksiä vastaan.
##UKK
Mikä on GLWB:n Step-Up-ominaisuus?
Step-up-ominaisuus tarjoaa suuremman taatun edun joka vuosi, jos annuiteetin alatilien käteisarvo on kasvanut. Muutaman vuoden välein annuiteetin myöntäjä vertaa alkuperäistä etuuden perusmäärää senhetkiseen käteisarvoon. Jos jälkimmäinen on suurempi, se käyttää tätä lukua tulevien taattujen etujen perustana.
Mitkä ovat GLWB:n haitat?
Annuiteettia saavan GLWB-matkustajan ilmeinen sudenkuoppa on kustannukset. Vuosimaksu voi vaihdella 0,1 %:sta sopimuksen käteisarvosta yli 1,0 %:iin. On tärkeää lukea annuiteettiasiakirjat huolellisesti ennen tämän suojan ostamista.
Mikä on taattu elinikäinen kotiutusetu (GLWB)?
Taattu elinikäinen nostoetu (GLWB) on ratsastaja, jonka voit ehkä lisätä muuttuvaan annuiteettisopimukseesi. Se takaa vähimmäismaksutason, vaikka markkinatappiot vähentäisivät sopimuksen käteisarvoa. Useimmat ratsastajat antavat sinun myös tehdä nostoja käteisarvostasi tarpeen mukaan.
