गारंटीड लाइफटाइम विदड्रॉल बेनिफिट (GLWB)

गारंटीड लाइफटाइम विदड्रॉल बेनिफिट (GLWB) क्या है?

एक गारंटीकृत आजीवन निकासी लाभ (GLWB) एक परिवर्तनीय वार्षिकी के लिए एक राइडर है जो न्यूनतम भुगतान स्तर प्रदान करता है, भले ही बाजार में नुकसान आपके अनुबंध के नकद मूल्य को कम कर दे। इनमें से अधिकांश राइडर्स आपको आवश्यकतानुसार अपने नकद मूल्य से निकासी करने की अनुमति भी देते हैं। आप आमतौर पर GLWB राइडर के लिए वार्षिक शुल्क का भुगतान करते हैं जो जारीकर्ता के आधार पर भिन्न हो सकता है।

GLWB को समझना

एक वार्षिकी क्रेता के बीच एक अनुबंध है, जिसे "वार्षिक" कहा जाता है, और जारीकर्ता, जिसमें वार्षिकीकर्ता जारीकर्ता को एकमुश्त भुगतान या नियमित भुगतान करता है। बदले में, जारीकर्ता अपने शेष जीवन के लिए या विशिष्ट संख्या में वर्षों के लिए वार्षिक भुगतान वापस करता है।

यदि आप एक निश्चित वार्षिकी खरीदते हैं,. तो जारीकर्ता आपके द्वारा भुगतान किए गए धन पर केवल एक निश्चित ब्याज दर का भुगतान करता है। हालांकि, एक परिवर्तनीय वार्षिकी के साथ, आप उप-खातों के माध्यम से बाजार में निवेश कर सकते हैं। यह सुविधा अधिक विकास क्षमता प्रदान करती है, लेकिन यह आपको संभावित नुकसान के अधीन भी करती है। GLWB उस जोखिम को कम करने का एक तरीका है।

GLWB राइडर सुनिश्चित करता है कि आपको न्यूनतम आजीवन भुगतान प्राप्त हो जो अनिवार्य रूप से आपके उप-खातों में किसी भी नुकसान का प्रतिकार करता है। अधिकांश जारीकर्ता आपको अपने नकद मूल्य से अतिरिक्त निकासी करने की अनुमति भी देते हैं; हालांकि, ये आम तौर पर गारंटीड निकासी राशि को कम करते हैं।

जीएलडब्ल्यूबी राइडर्स कैसे काम करते हैं

परिवर्तनीय वार्षिकी का एक नकद मूल्य होता है जो आपके द्वारा भुगतान किए गए प्रीमियम के साथ-साथ बाजार के किसी भी रिटर्न के बराबर होता है। GLWB राइडर के साथ, हालांकि, अनुबंध का एक अलग लाभ आधार होता है - जिसे कभी-कभी "निकासी आधार" कहा जाता है - जिसका उपयोग आजीवन निकासी की गणना के लिए किया जाता है।

एक बार जब आप अपनी आय स्ट्रीम प्राप्त करना चुनते हैं, तो इस लाभ आधार का उपयोग आपकी न्यूनतम गारंटीकृत निकासी की राशि निर्धारित करने के लिए किया जाता है। अनुबंध की शर्तों और आपकी उम्र के आधार पर, आपके गारंटीकृत वार्षिक भुगतान को निर्धारित करने के लिए लाभ आधार पर एक निश्चित प्रतिशत लागू किया जाता है। यह आमतौर पर वार्षिकीकरण की शुरुआत में आपकी उम्र से निर्धारित होता है । उदाहरण के लिए, यदि आप अपनी पहली निकासी के समय 65 वर्ष के हैं, तो आपका अनुबंध 5% निकासी दर निर्धारित कर सकता है, जबकि यदि आप 70 पर भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं, तो आपकी निर्धारित दर अधिक हो सकती है, जैसे 5.25%।

GLWB राइडर्स की एक प्रमुख विशेषता यह है कि आपकी निकासी राशि या तो लाभ के आधार पर या नकद मूल्य पर आधारित होती है, जो भी अधिक हो, जब आप गारंटीकृत भुगतान प्राप्त करना शुरू करते हैं। उदाहरण के लिए, मान लें कि आपने प्रीमियम में $50,000 का निवेश किया है और आपकी निकासी दर 5% है, लेकिन बाजार के खराब प्रदर्शन के कारण, जब आप वार्षिकी का चुनाव करते हैं, तो आपका नकद मूल्य केवल $ 35,000 है। गारंटीशुदा न्यूनतम निकासी की गणना करने के लिए जारीकर्ता इन दो राशियों में से अधिक राशि, $50,000 का आपका लाभ आधार लेगा। इसका मतलब है कि आपको प्रति वर्ष $2,500 ($50,000 x 0.05 निकासी दर) प्राप्त होगा।

वार्षिकीकरण चरण के दौरान भी अपने नकद मूल्य से अतिरिक्त निकासी करने की अनुमति दे सकते हैं । हालांकि, ऐसा करने से आमतौर पर आपके लाभ के आधार में कमी आती है। उदाहरण के लिए, आपके नकद मूल्य के 20% की निकासी से आपके शेष जीवन के लिए गारंटीकृत न्यूनतम भुगतान में 20% की कमी आएगी। ऊपर के उदाहरण में, इस तरह की निकासी से GLWB भुगतान कम होकर $2,000 ($40,000 x 0.05 निकासी दर) हो जाएगा।

अधिकांश बीमा कंपनियां बाजार के जोखिम को उठाने के लिए वार्षिक शुल्क लेती हैं जो आमतौर पर ग्राहक द्वारा वहन किया जाता है। वे लागत व्यापक रूप से भिन्न हो सकती हैं, जिससे किसी एक को खरीदने से पहले वार्षिकी दस्तावेजों की सावधानीपूर्वक समीक्षा करना महत्वपूर्ण हो जाता है।

##संभावित विशेषताएं

कुछ GLWB राइडर्स अतिरिक्त लाभों के साथ आते हैं जो संभावित रूप से आपकी गारंटीड निकासी की राशि को बढ़ा सकते हैं। जारीकर्ता एक अतिरिक्त शुल्क ले सकता है या इसे स्वयं सवार के लिए शुल्क में शामिल कर सकता है। अधिक सामान्य उदाहरणों में से हैं:

वापसी की न्यूनतम दर

बीमाकर्ता आपके लाभ आधार पर वापसी की न्यूनतम दर की पेशकश कर सकता है। निकासी राशि आपके लाभ आधार (प्लस न्यूनतम रिटर्न) या नकद मूल्य के उच्च पर आधारित है। मान लीजिए, उदाहरण के लिए, आपने प्रीमियम में $50,000 का भुगतान किया है, लेकिन बाजार की स्थितियों की परवाह किए बिना 4% रिटर्न की गारंटी है। दो वर्षों में, यह आधार $54,080 तक बढ़ जाएगा (पहले वर्ष के बाद $2,000 जोड़ें, फिर दूसरे वर्ष के बाद $2,080)।

यदि नकद मूल्य $50,000 पर बना रहता है, तो जारीकर्ता आजीवन भुगतानों की गणना के लिए लाभ आधार का उपयोग करेगा। 5% निकासी प्रतिशत मानते हुए, आपको $2,704 ($54,080 x 0.05 निकासी दर) का वार्षिक भुगतान प्राप्त होगा।

###स्टेप-अप विशेषताएं

यदि राइडर के पास स्टेप-अप सुविधा है, तो बीमाकर्ता समय-समय पर खाते में वर्तमान नकद मूल्य की तुलना उस राशि से करेगा, जिसका उपयोग प्रारंभ में GLWB को निर्धारित करने के लिए किया गया था। यदि नकद शेष अधिक है, तो यह तदनुसार लाभ को समायोजित करेगा।

मान लीजिए, उदाहरण के लिए, मूल निकासी राशि $ 50,000 के लाभ आधार पर 5% निकासी दर के साथ आधारित थी। इसने मूल गारंटीकृत निकासी $2,500 प्रति वर्ष कर दी। हालांकि, अगर पांच साल बाद नकद शेष राशि अब 60,000 डॉलर है, तो 5% निकासी दर उस उच्च राशि पर लागू होगी। इस प्रकार, आगे जाकर, आपको प्रति वर्ष $3,000 ($60,000 x 0.05 निकासी दर) प्राप्त होंगे।

GLWB के फायदे और नुकसान

GLWB राइडर का प्राथमिक लाभ यह है कि यह आपको कम आजीवन भुगतान प्राप्त करने की संभावना से बचाता है यदि बाजार हिट होता है। इसके अलावा, राइडर आपको जरूरत पड़ने पर अपने नकद मूल्य तक पहुंचने की अनुमति देता है, जिसे आप पारंपरिक वार्षिकी के साथ नहीं कर सकते, क्योंकि यह आपके द्वारा अनुबंध में रखे गए धन को एक बार वार्षिकीकरण शुरू होने के बाद जोड़ देता है।

नकारात्मक पक्ष, निश्चित रूप से, इस सुरक्षा को खरीदने की अतिरिक्त लागत है। जो लोग वार्षिकी से पहले ही वार्षिकी में भुगतान करना शुरू कर देते हैं, उनके पास बाजार जोखिम के लिए कम जोखिम होता है - यानी, उनके पास अपने उप-खातों में स्टॉक और बॉन्ड को पुनर्प्राप्त करने के लिए अधिक समय होता है। इसलिए, लंबे समय के क्षितिज वाले ग्राहक GLWB राइडर के साथ आने वाले अतिरिक्त शुल्क से बचना चाह सकते हैं।

##हाइलाइट

• जारीकर्ता और वार्षिकी के आधार पर, GLWB एक "स्टेप-अप" लाभ की पेशकश कर सकता है यदि वार्षिकी उप-खातों में निवेश मूल्य प्राप्त करता है।

• राइडर अक्सर वैकल्पिक होता है और अतिरिक्त शुल्क और शुल्क के साथ आता है जिसे साइन अप करने से पहले वार्षिकी वालों को समझना चाहिए।

• गारंटीड लाइफटाइम विदड्रॉल बेनिफिट (GLWB) एक राइडर है जिसे एक वैरिएबल एन्युटी में जोड़ा जा सकता है जो बाजार के नुकसान से सुरक्षा प्रदान करता है।

##सामान्य प्रश्न

GLWB पर स्टेप-अप फीचर क्या है?

यदि वार्षिकी के उप-खातों से नकद मूल्य में वृद्धि हुई है, तो स्टेप-अप सुविधा प्रत्येक वर्ष एक बड़ा गारंटीकृत लाभ प्रदान करती है। हर कुछ वर्षों में वार्षिकी जारीकर्ता मूल लाभ आधार राशि की तुलना वर्तमान नकद मूल्य से करता है। यदि बाद वाला बड़ा है, तो वह भविष्य में गारंटीकृत लाभों के आधार के रूप में उस आंकड़े का उपयोग करेगा।

GLWB के नुकसान क्या हैं?

एक वार्षिकी पर एक GLWB सवार के लिए स्पष्ट नुकसान लागत है। वार्षिक शुल्क अनुबंध पर नकद मूल्य के 0.1% से 1.0% से अधिक तक हो सकता है। इस कवरेज को खरीदने से पहले वार्षिकी दस्तावेजों को ध्यान से पढ़ना महत्वपूर्ण है।

गारंटीड लाइफटाइम विदड्रॉल बेनिफिट (GLWB) क्या है?

एक गारंटीकृत आजीवन निकासी लाभ (GLWB) एक राइडर है जिसे आप अपने परिवर्तनीय वार्षिकी अनुबंध में जोड़ने में सक्षम हो सकते हैं। यह न्यूनतम भुगतान स्तर की गारंटी देता है, भले ही बाजार के नुकसान अनुबंध के नकद मूल्य को कम कर दें। अधिकांश राइडर्स आपको आवश्यकतानुसार अपने नकद मूल्य से निकासी करने की अनुमति भी देते हैं।