평생 인출 혜택 보장(GLWB)

평생 인출 보장 혜택(GLWB)이란 무엇입니까?

보장된 평생 인출 혜택(GLWB)은 시장 손실로 인해 계약의 현금 가치가 감소하더라도 최소 지불 수준을 제공하는 가변 연금 에 대한 특약 입니다. 이 라이더의 대부분은 또한 필요에 따라 현금 가치에서 인출을 허용합니다. 일반적으로 발행자에 따라 다를 수 있는 연회비로 GLWB 특약을 지불합니다.

GLWB 이해하기

연금 은 " 연금 수령자"라고 하는 구매자와 발행인 간의 계약으로, 연금 수령인이 발행인에게 일회성 또는 정기 지불을 하는 것입니다. 그 대가로 발행인은 남은 생애 또는 특정 년 동안 연금 수급자에게 정기적으로 상환합니다.

고정 연금 을 구매하는 경우 발행자는 귀하가 지불한 금액에 대해 고정 이자율 을 지불하기만 하면 됩니다. 그러나 변동 연금으로 하위 계정을 통해 시장에 투자할 수 있습니다. 이 기능은 더 큰 성장 잠재력을 제공하지만 잠재적인 손실을 초래하기도 합니다. GLWB는 이러한 위험을 완화하는 방법입니다.

GLWB 라이더는 귀하가 귀하의 하위 계정의 손실을 근본적으로 상쇄하는 최소 평생 지불금을 받을 수 있도록 보장합니다. 또한 대부분의 발행인은 현금 가치에서 추가 인출을 허용합니다. 그러나 이는 일반적으로 보장된 출금 금액을 줄입니다.

GLWB 라이더의 작동 방식

변동 연금은 귀하가 지불한 보험료에 시장 수익을 더하거나 뺀 것과 동일한 현금 가치를 갖습니다. 그러나 GLWB 특약의 경우 계약에는 평생 인출을 계산하는 데 사용되는 별도의 혜택 기반(때로는 "인출 기준"이라고도 함)이 있습니다.

소득원을 받기로 선택하면 이 혜택 기반은 최소 보장 인출 금액을 결정하는 데 사용됩니다. 계약 조건과 연령에 따라 보장된 연간 지불액을 결정하기 위해 급여 기준에 일정 비율이 적용됩니다. 일반적으로 연금 수령 시점의 나이에 따라 결정됩니다. 예를 들어, 65세에 첫 인출을 할 때 계약에 5%의 인출 비율이 규정되어 있을 수 있지만, 70에서 지불금을 받기 시작하면 규정된 비율이 더 높을 수 있습니다(예: 5.25%).

GLWB 라이더의 주요 기능은 인출 금액이 혜택 기반 또는 현금 가치 중 더 높은 금액을 기준으로 보장된 지불을 받기 시작한다는 것입니다. 예를 들어, 보험료에 $50,000를 투자하고 인출율이 5%이지만 시장 성과가 좋지 않아 연금 수령을 선택할 당시 현금 가치는 $35,000에 불과하다고 가정해 보겠습니다. 발행인은 보장된 최소 인출액을 계산하기 위해 이 두 금액 중 더 높은 금액인 $50,000의 혜택을 받습니다. 즉, 연간 $2,500($50,000 x 0.05 인출율)을 받게 됩니다.

연금 단계 에서도 현금 가치에서 추가 인출을 허용할 수 있습니다 . 그러나 그렇게 하면 일반적으로 혜택 기반이 감소합니다. 예를 들어 현금 가치의 20%를 인출하면 남은 생애 동안 보장된 최소 지불액이 20% 감소합니다. 위의 예에서 그러한 인출은 GLWB 지불을 $2,000($40,000 x 0.05 인출율)로 줄입니다.

대부분의 보험 회사는 일반적으로 고객이 부담해야 하는 시장 위험을 감수하기 위해 연회비를 청구합니다. 이러한 비용은 크게 다를 수 있으므로 연금 문서를 구입하기 전에 신중하게 검토하는 것이 중요합니다.

##잠재적 기능

일부 GLWB 라이더는 보장된 출금 금액을 잠재적으로 증가시킬 수 있는 추가 혜택을 제공합니다. 발행인은 추가 수수료를 부과하거나 라이더 자체에 대한 수수료로 롤링할 수 있습니다. 더 일반적인 예는 다음과 같습니다.

최소 수익률

귀하의 급여 기반에 대한 최소 수익률을 제공할 수 있습니다. 인출 금액은 귀하의 혜택 기준(최소 수익을 더한 금액) 또는 현금 가치 중 더 높은 금액을 기준으로 합니다. 예를 들어, $50,000의 보험료를 지불했지만 시장 상황에 관계없이 4%의 수익률을 보장한다고 가정합니다. 2년 후 기본 금액은 $54,080(첫 해에 $2,000, 두 번째 해에 $2,080 추가)까지 올라갑니다.

현금 가치가 $50,000로 유지되면 발행자는 급여 기준을 사용하여 평생 지불액을 계산합니다. 5%의 인출 비율을 가정하면 $2,704($54,080 x 0.05 인출 비율)의 연간 지불금을 받게 됩니다.

###스텝업 기능

특약이 승급 기능이 있는 경우 보험사는 정기적으로 계정의 현재 현금 가치를 GLWB를 결정하는 데 처음 사용된 금액과 비교합니다. 현금 잔고가 더 높으면 그에 따라 혜택이 조정됩니다.

예를 들어, 원래 인출 금액이 $50,000의 혜택 기반을 기반으로 하고 인출율이 5%라고 가정합니다. 이로 인해 원래 보장된 인출액은 연간 $2,500였습니다. 그러나 5년 후의 현금 잔고가 현재 $60,000인 경우 더 높은 금액에 5% 인출율이 적용됩니다. 따라서 앞으로 연간 $3,000($60,000 x 0.05 인출율)을 받게 됩니다.

GLWB의 장단점

GLWB 라이더의 주요 이점은 시장이 타격을 입을 경우 평생 지불금을 더 적게 받을 가능성으로부터 당신을 보호한다는 것입니다. 또한 라이더는 필요할 경우 현금 가치에 액세스할 수 있도록 합니다. 이는 연금이 시작되면 계약에 입력한 돈을 묶기 때문에 전통적인 연금으로는 할 수 없습니다.

물론 단점은 이 보호 장치를 구입하는 데 추가 비용이 든다는 것입니다. 연금을 받기 훨씬 전에 연금에 지불하기 시작한 사람들은 있는 그대로 시장 위험에 덜 노출되어 있습니다. 즉, 하위 계정의 주식과 채권이 회복될 시간이 더 많습니다. 따라서 시간 범위가 더 긴 고객은 GLWB 라이더와 함께 제공되는 추가 요금을 피하기를 원할 수 있습니다.

##하이라이트

• 발행자 및 연금에 따라 GLWB는 연금 하위 계정에 대한 투자가 가치를 얻을 경우 "증가된" 혜택을 제공할 수 있습니다.

• 라이더는 선택 사항인 경우가 많으며 가입하기 전에 누이언트가 이해해야 하는 추가 수수료 및 요금이 부과됩니다.

• 보장된 평생 인출 혜택(GLWB)은 시장 손실에 대한 보호를 제공하는 가변 연금에 추가할 수 있는 특약입니다.

##자주하는 질문

GLWB의 스텝업 기능이란 무엇입니까?

스텝업 기능은 연금의 하위 계정에서 현금 가치가 증가하면 매년 더 큰 보장 혜택을 제공합니다. 몇 년마다 연금 발행자는 원래 급여 기준 금액을 현재 현금 가치와 비교합니다. 후자가 더 크면 그 수치를 미래 보장 혜택의 기초로 사용합니다.

GLWB의 단점은 무엇입니까?

연금에 대한 GLWB 라이더의 명백한 함정은 비용입니다. 연회비는 계약 현금 가치의 0.1%에서 1.0% 이상까지 다양합니다. 이 보장을 구매하기 전에 연금 문서를 주의 깊게 읽는 것이 중요합니다.

평생 인출 보장 혜택(GLWB)이란 무엇입니까?

보장된 평생 인출 혜택(GLWB)은 변동 연금 계약에 추가할 수 있는 특약입니다. 시장 손실로 인해 계약의 현금 가치가 감소하더라도 최소 지불금 수준을 보장합니다. 대부분의 라이더는 또한 필요에 따라 현금 가치에서 인출을 허용합니다.