Vantaggio di recesso garantito a vita (GLWB)
Che cos'è un beneficio di prelievo a vita garantito (GLWB)?
Un beneficio di ritiro garantito a vita (GLWB) è un corrispettivo per una rendita variabile che fornisce un livello di pagamento minimo, anche se le perdite di mercato riducono il valore in contanti del tuo contratto. La maggior parte di questi motociclisti ti consente anche di effettuare prelievi dal tuo valore in contanti secondo necessità. In genere paghi per il pilota GLWB con commissioni annuali che possono variare in base all'emittente.
Capire i GLWB
Una rendita è un contratto tra l'acquirente, chiamato "annuitant" e l'emittente, in cui l'annuitant effettua un pagamento una tantum o pagamenti regolari all'emittente. In cambio, l'emittente effettua rimborsi periodici all'annuitant per il resto della sua vita o per un determinato numero di anni.
Se acquisti una rendita fissa,. l'emittente paga semplicemente un tasso di interesse fisso sul denaro che gli hai versato. Tuttavia, con una rendita variabile, puoi investire nel mercato tramite conti secondari. Questa caratteristica offre un maggiore potenziale di crescita, ma ti sottopone anche a potenziali perdite. Un GLWB è un modo per mitigare tale rischio.
Il pilota GLWB ti assicura di ricevere un pagamento minimo a vita che essenzialmente contrasta eventuali perdite nei tuoi account secondari. La maggior parte degli emittenti ti consente anche di effettuare prelievi aggiuntivi dal tuo valore in contanti; tuttavia, questi in genere riducono l'importo di prelievo garantito.
Come funzionano i motociclisti GLWB
Le rendite variabili hanno un valore in contanti uguale ai premi che hai pagato più o meno eventuali rendimenti di mercato. Con un ciclista GLWB, tuttavia, il contratto ha una base di vantaggi separata, a volte chiamata "base di prelievo", utilizzata per calcolare i prelievi a vita.
Dopo aver scelto di ricevere il flusso di reddito, questa base di vantaggi viene utilizzata per determinare l'importo del prelievo minimo garantito. A seconda dei termini del contratto e della tua età, viene applicata una certa percentuale alla base delle prestazioni per determinare il tuo pagamento annuo garantito. Di solito è determinato dalla tua età all'inizio della rendita. Ad esempio, se hai 65 anni quando effettui il tuo primo prelievo, il tuo contratto potrebbe prevedere un tasso di prelievo del 5%, mentre se inizi a ricevere pagamenti a 70, il tuo tasso stipulato potrebbe essere più alto, diciamo il 5,25%.
Una caratteristica fondamentale dei ciclisti GLWB è che l'importo del prelievo si basa sulla base del vantaggio o sul valore in contanti, a seconda di quale sia il più alto nel momento in cui inizi a ricevere i pagamenti garantiti. Supponiamo, ad esempio, di aver investito $ 50.000 in premi e di avere un tasso di prelievo del 5%, ma il tuo valore in contanti è di soli $ 35.000 nel momento in cui scegli di annuitizzare, a causa della scarsa performance del mercato. L'emittente prenderebbe il maggiore di questi due importi, la base del vantaggio di $ 50.000, per calcolare i prelievi minimi garantiti. Ciò significa che riceverai $ 2.500 all'anno (tasso di prelievo di $ 50.000 x 0,05).
I rider GLWB possono anche permetterti di effettuare prelievi aggiuntivi dal tuo valore in contanti, anche durante la fase di rendita. Tuttavia, ciò di solito comporta una riduzione della base delle prestazioni. Ad esempio, un prelievo del 20% del tuo valore in contanti comporterebbe una diminuzione del 20% dei pagamenti minimi garantiti per il resto della tua vita. Nell'esempio sopra, un tale prelievo ridurrebbe il pagamento GLWB a $ 2.000 (tasso di prelievo $ 40.000 x 0,05).
La maggior parte delle compagnie assicurative addebita una tariffa annuale per l'assunzione del rischio di mercato che normalmente sarebbe a carico del cliente. Tali costi possono variare notevolmente, il che rende importante rivedere attentamente i documenti di rendita prima di acquistarne uno.
Potenziali caratteristiche
Alcuni ciclisti GLWB hanno vantaggi aggiuntivi che possono potenzialmente aumentare l'importo del prelievo garantito. L'emittente può addebitare una commissione aggiuntiva o incorporarla nella tariffa per il ciclista stesso. Tra gli esempi più comuni ci sono:
Tasso di rendimento minimo
L'assicuratore può offrire un tasso minimo di rendimento alla base delle prestazioni. L'importo del prelievo si basa sul valore più alto tra la base del vantaggio (più il rendimento minimo) o il valore in contanti. Supponiamo, ad esempio, di aver pagato $ 50.000 di premi ma di avere un tasso di rendimento garantito del 4%, indipendentemente dalle condizioni di mercato. In due anni, quella base salirebbe a $ 54.080 (aggiungi $ 2.000 dopo il primo anno, quindi $ 2.080 dopo il secondo anno).
Se il valore in contanti rimanesse a $ 50.000, l'emittente utilizzerà la base dei vantaggi per calcolare i pagamenti a vita. Supponendo una percentuale di prelievo del 5%, riceverai pagamenti annuali di $ 2.704 (tasso di prelievo di $ 54.080 x 0,05).
Funzione step-up
Se il ciclista ha una funzione di aumento, l'assicuratore confronterà periodicamente il valore in contanti corrente nel conto con l'importo inizialmente utilizzato per determinare il GLWB. Se il saldo di cassa è più alto, adeguerà il vantaggio di conseguenza.
Supponiamo, ad esempio, che l'importo del prelievo originale fosse basato su una base di benefici di $ 50.000, con un tasso di prelievo del 5%. Ciò ha reso il ritiro garantito originale di $ 2.500 all'anno. Tuttavia, se il saldo in contanti cinque anni dopo è ora di $ 60.000, il tasso di prelievo del 5% verrebbe applicato a tale importo più elevato. Pertanto, andando avanti, riceverai $ 3.000 all'anno (tasso di prelievo di $ 60.000 x 0,05).
Pro e contro di un GLWB
Il vantaggio principale di un ciclista GLWB è che ti protegge dalla possibilità di ricevere un pagamento a vita inferiore se il mercato subisce un colpo. Inoltre, il rider ti consente di accedere al tuo valore in contanti se ne hai bisogno, cosa che non puoi fare con una rendita tradizionale, perché vincola i soldi che hai messo nel contratto una volta iniziata la rendita.
Lo svantaggio, ovviamente, è il costo aggiuntivo per l'acquisto di questa protezione. Coloro che iniziano a pagare la rendita ben prima di annunziare hanno un'esposizione inferiore al rischio di mercato così com'è, ovvero hanno più tempo per recuperare le azioni e le obbligazioni nei loro sottoconti. Pertanto, i clienti con un orizzonte temporale più lungo potrebbero voler evitare il costo aggiuntivo che viene fornito con un pilota GLWB.
Mette in risalto
A seconda dell'emittente e della rendita, il GLWB può offrire un vantaggio "incrementato" se gli investimenti nei sottoconti delle rendite aumentano di valore.
Il ciclista è spesso facoltativo e viene fornito con commissioni e oneri aggiuntivi che gli annuitant dovrebbero comprendere prima di registrarsi.
Un beneficio di ritiro garantito a vita (GLWB) è un ciclista che può essere aggiunto a una rendita variabile che offre protezione contro le perdite di mercato.
FAQ
Qual è la funzione Step-Up su un GLWB?
La funzione di aumento fornisce un vantaggio garantito maggiore ogni anno se il valore in contanti dei sottoconti della rendita è cresciuto. Ogni pochi anni l'emittente di rendite confronta l'importo di base della prestazione originale con il valore corrente in contanti. Se quest'ultimo è maggiore, utilizzerà tale cifra come base per futuri benefici garantiti.
Quali sono gli svantaggi di un GLWB?
L'ovvia trappola per un ciclista GLWB con una rendita è il costo. La tariffa annuale può variare dallo 0,1% del valore in contanti del contratto a più dell'1,0%. È importante leggere attentamente i documenti di rendita prima di acquistare questa copertura.
Che cos'è un beneficio di prelievo a vita garantito (GLWB)?
Un beneficio di ritiro garantito a vita (GLWB) è un importo che potresti essere in grado di aggiungere al tuo contratto di rendita variabile. Garantisce un livello minimo di payout, anche se le perdite di mercato riducono il valore in contanti del contratto. La maggior parte dei motociclisti ti consente anche di effettuare prelievi dal tuo valore in contanti secondo necessità.
