保证终身提款利益（GLWB）

什么是保证终身提款利益 (GLWB)？

保证终生提款福利 (GLWB) 是一种可变年金的附加条款，即使市场损失会降低您合同的现金价值，也能提供最低支付水平。这些附加条款中的大多数还允许您根据需要从您的现金价值中提取。您通常为 GLWB 附加险支付年费，年费可能因发行人而异。

了解 GLWB

年金是购买者（称为“年金受益人”）与发行人之间的合同，其中年金受益人向发行人一次性付款或定期付款。作为交换，发行人在其余生或特定年限内定期向年金受益人付款。

如果您购买固定年金，发行人只需为您支付给它的钱支付固定利率。但是，使用可变年金，您可以通过子账户投资市场。此功能提供了更大的增长潜力，但它也使您面临潜在的损失。 GLWB 是一种减轻这种风险的方法。

GLWB 附加条款确保您收到最低终生付款，这基本上可以抵消您子账户中的任何损失。大多数发行人还允许您从您的现金价值中提取额外的款项；但是，这些通常会减少保证提款金额。

GLWB 车手如何工作

可变年金的现金价值等于您支付的保费加上或减去任何市场回报。然而，对于 GLWB 附加险，合同有一个单独的福利基础——有时称为“提款基础”——用于计算终身提款。

一旦您选择接收您的收入流，此福利基础将用于确定您的最低保证提款金额。根据合同条款和您的年龄，福利基础会应用一定的百分比来确定您的保证年度付款。它通常由您开始年金时的年龄决定。例如，如果您在第一次提款时 65 岁，您的合同可能规定 5% 的提款率，而如果您在 70 岁时开始收到付款，您规定的提款率可能会更高，例如 5.25%。

GLWB 附加险的一个主要特点是，您的提款金额基于福利基础或现金价值，以您开始收到保证付款时的较高者为准。例如，假设您在保费上投资了 50,000 美元，提款率为 5%，但由于市场表现不佳，您选择年金时的现金价值仅为 35,000 美元。发行人将采用这两个金额中的较高者，即您的 50,000 美元的福利基础，来计算保证的最低提款额。这意味着您每年将收到 2,500 美元（50,000 美元 x 0.05 提款率）。

GLWB 附加险还可能允许您从您的现金价值中提取额外的款项，即使在年金化阶段也是如此。但是，这样做通常会导致您的福利基础减少。例如，提取您现金价值的 20% 将导致您余生的保证最低还款额减少 20%。在上面的示例中，这样的提款会将 GLWB 付款减少到 2,000 美元（40,000 美元 x 0.05 提款率）。

大多数保险公司对承担通常由客户承担的市场风险收取年费。这些成本可能相差很大，因此在购买之前仔细查看年金文件非常重要。

潜在特征

一些 GLWB 附加险附带额外福利，可能会增加您的保证提款金额。发行人可能会收取额外费用或将其计入骑手本身的费用中。比较常见的例子有：

最低回报率

您的福利基础提供最低回报率。提款金额基于您的福利基础（加上最低回报）或现金价值中的较高者。例如，假设您支付了 50,000 美元的保费，但无论市场状况如何，都保证有 4% 的回报率。两年后，该基数将上升到 54,080 美元（第一年之后增加 2,000 美元，第二年之后增加 2,080 美元）。

如果现金价值保持在 50,000 美元，发行人将使用福利基础来计算终生付款。假设提款率为 5%，您将获得 2,704 美元的年度支出（54,080 美元 x 0.05 提款率）。

升压功能

如果附加险具有升压功能，保险公司将定期将账户中的当前现金价值与最初用于确定 GLWB 的金额进行比较。如果现金余额较高，它将相应调整福利。

例如，假设原始提款金额基于 50,000 美元的福利基础，提款率为 5%。这使得最初的保证提款每年 2,500 美元。但是，如果五年后的现金余额现在是 60,000 美元，那么 5% 的提款率将适用于更高的金额。因此，展望未来，您每年将收到 3,000 美元（60,000 美元 x 0.05 提款率）。

GLWB 的优缺点

GLWB 附加险的主要好处是，如果市场受到打击，它可以保护您免于获得较低的终生赔付。此外，附加条款允许您在需要时访问您的现金价值，这是传统年金无法做到的，因为一旦年金化开始，它就会占用您投入合同的资金。

当然，不利的一面是购买这种保护的额外成本。那些在年金之前就开始支付年金的人面临的市场风险较低，也就是说，他们有更多时间让子账户中的股票和债券恢复。因此，时间跨度较长的客户可能希望避免 GLWB 附加险带来的额外费用。

＃＃ 强调

• 根据发行人和年金，如果年金子账户中的投资获得价值，GLWB 可能会提供“阶梯式”收益。

• 骑手通常是可选的，并附带额外的费用和收费，年金人在注册前应了解这些费用。

• 保证终身提款利益 (GLWB) 是一种附加条款，可以添加到可变年金中，以防止市场损失。

＃＃ 常问问题

GLWB 的升压功能是什么？

如果年金子账户的现金价值增长，则升压功能每年都会提供更大的保证收益。每隔几年，年金发行人会将原始福利基数与当前现金价值进行比较。如果后者更大，它将使用该数字作为未来保证收益的基础。

GLWB 的缺点是什么？

GLWB 年金骑手的明显缺陷是成本。年费从合同现金价值的0.1%到1.0%以上不等。在购买此保险之前，请务必仔细阅读年金文件。

什么是保证终身提款利益 (GLWB)？

保证终身提款福利 (GLWB) 是您可以添加到可变年金合同中的一项附加条款。即使市场损失降低了合同的现金价值，它也保证了最低支付水平。大多数骑手还允许您根据需要从现金价值中提取。