Faedah Pengeluaran Seumur Hidup Terjamin (GLWB)
Apakah Faedah Pengeluaran Seumur Hidup Terjamin (GLWB)?
Manfaat pengeluaran seumur hidup yang dijamin (GLWB) ialah rider kepada anuiti berubah -ubah yang menyediakan tahap pembayaran minimum, walaupun kerugian pasaran mengurangkan nilai tunai kontrak anda. Kebanyakan rider ini juga membenarkan anda membuat pengeluaran daripada nilai tunai anda mengikut keperluan. Anda biasanya membayar untuk rider GLWB dengan yuran tahunan yang boleh berbeza-beza berdasarkan pengeluar.
Memahami GLWB
Anuiti ialah kontrak antara pembeli, dipanggil "annuitant," dan penerbit, di mana anuiti membuat pembayaran sekali atau bayaran tetap kepada penerbit. Sebagai pertukaran, pengeluar membuat pembayaran berkala kembali kepada annuitant untuk baki hayat mereka atau untuk beberapa tahun tertentu.
Jika anda membeli anuiti tetap,. pengeluar hanya membayar kadar faedah tetap ke atas wang yang telah anda bayar kepadanya. Walau bagaimanapun, dengan anuiti berubah-ubah, anda boleh melabur dalam pasaran melalui subakaun. Ciri ini menawarkan potensi pertumbuhan yang lebih besar, tetapi ia juga menyebabkan anda mengalami potensi kerugian. GLWB ialah satu cara untuk mengurangkan risiko itu.
Penunggang GLWB memastikan anda menerima bayaran seumur hidup minimum yang pada asasnya mengatasi sebarang kerugian dalam subakaun anda. kebanyakan pengeluar juga membenarkan anda membuat pengeluaran tambahan daripada nilai tunai anda; bagaimanapun, ini biasanya mengurangkan jumlah pengeluaran yang dijamin.
Cara GLWB Riders Berfungsi
Anuiti boleh ubah mempunyai nilai tunai yang sama dengan premium yang telah anda bayar tambah atau tolak sebarang pulangan pasaran. Walau bagaimanapun, dengan penunggang GLWB, kontrak itu mempunyai asas manfaat yang berasingan—kadangkala dipanggil "asas pengeluaran"—yang digunakan untuk mengira pengeluaran seumur hidup.
Sebaik sahaja anda memilih untuk menerima aliran pendapatan anda, asas manfaat ini digunakan untuk menentukan jumlah pengeluaran terjamin minimum anda. Bergantung pada syarat kontrak dan umur anda, peratusan tertentu digunakan pada asas manfaat untuk menentukan pembayaran tahunan terjamin anda. Ia biasanya ditentukan oleh umur anda pada permulaan annuitization. Sebagai contoh, jika anda berumur 65 tahun apabila anda membuat pengeluaran pertama anda, kontrak anda mungkin menetapkan kadar pengeluaran 5%, manakala jika anda mula menerima pembayaran pada 70, kadar yang anda tetapkan mungkin lebih tinggi, katakan 5.25%.
Ciri utama rider GLWB ialah jumlah pengeluaran anda adalah berdasarkan sama ada asas manfaat atau nilai tunai, yang mana lebih tinggi pada masa anda mula menerima pembayaran terjamin. Katakan, sebagai contoh, anda melabur $50,000 dalam premium dan mempunyai kadar pengeluaran sebanyak 5%, tetapi nilai tunai anda hanya $35,000 pada masa yang anda pilih untuk anuiti, disebabkan prestasi pasaran yang lemah. Pengeluar akan mengambil yang lebih tinggi daripada dua jumlah ini, asas manfaat anda sebanyak $50,000, untuk mengira pengeluaran minimum yang dijamin. Ini bermakna anda akan menerima $2,500 setahun ($50,000 x 0.05 kadar pengeluaran).
Penunggang GLWB juga mungkin membenarkan anda membuat pengeluaran tambahan daripada nilai tunai anda, walaupun semasa fasa pelupusan. Walau bagaimanapun, berbuat demikian biasanya mengakibatkan pengurangan asas manfaat anda. Sebagai contoh, pengeluaran sebanyak 20% daripada nilai tunai anda akan membawa kepada penurunan 20% dalam pembayaran minimum yang dijamin sepanjang hayat anda. Dalam contoh di atas, pengeluaran sedemikian akan mengurangkan pembayaran GLWB kepada $2,000 ($40,000 x 0.05 kadar pengeluaran).
Kebanyakan syarikat insurans mengenakan yuran tahunan untuk mengambil risiko pasaran yang biasanya akan ditanggung oleh pelanggan. Kos tersebut boleh berbeza-beza secara meluas, menjadikannya penting untuk menyemak dengan teliti dokumen anuiti sebelum membelinya.
##Ciri Berpotensi
Sesetengah penunggang GLWB datang dengan faedah tambahan yang berpotensi meningkatkan jumlah pengeluaran terjamin anda. Pengeluar boleh mengenakan bayaran tambahan atau memasukkannya ke dalam yuran untuk penunggang itu sendiri. Antara contoh yang lebih biasa ialah:
Kadar Pulangan Minimum
Penanggung insurans mungkin menawarkan kadar pulangan minimum kepada asas manfaat anda. Amaun pengeluaran adalah berdasarkan asas manfaat anda yang lebih tinggi (ditambah pulangan minimum) atau nilai tunai. Katakan, sebagai contoh, anda telah membayar premium $50,000 tetapi mempunyai kadar pulangan 4% yang dijamin, tanpa mengira keadaan pasaran. Dalam dua tahun, asas itu akan meningkat kepada $54,080 (tambah $2,000 selepas tahun pertama, kemudian $2,080 selepas tahun kedua).
Jika nilai tunai kekal pada $50,000, pengeluar akan menggunakan asas manfaat untuk mengira pembayaran seumur hidup. Dengan mengandaikan peratusan pengeluaran 5%, anda akan menerima pembayaran tahunan sebanyak $2,704 ($54,080 x 0.05 kadar pengeluaran).
###Ciri Langkah Naik
Jika penunggang mempunyai ciri peningkatan, syarikat insurans akan membandingkan nilai tunai semasa dalam akaun secara berkala dengan jumlah yang mula-mula digunakan untuk menentukan GLWB. Jika baki tunai lebih tinggi, ia akan melaraskan manfaat sewajarnya.
Katakan, sebagai contoh, jumlah pengeluaran asal adalah berdasarkan asas manfaat $50,000, dengan kadar pengeluaran 5%. Itu menjadikan pengeluaran terjamin asal $2,500 setahun. Walau bagaimanapun, jika baki tunai lima tahun kemudian kini ialah $60,000, kadar pengeluaran 5% akan digunakan untuk jumlah yang lebih tinggi itu. Oleh itu, pada masa hadapan, anda akan menerima $3,000 setahun ($60,000 x 0.05 kadar pengeluaran).
Kebaikan dan Keburukan GLWB
Faedah utama penunggang GLWB ialah ia melindungi anda daripada kemungkinan menerima bayaran seumur hidup yang lebih rendah jika pasaran melanda. Di samping itu, penunggang membenarkan anda mengakses nilai tunai anda jika anda memerlukannya, yang anda tidak boleh lakukan dengan anuiti tradisional, kerana ia mengikat wang yang anda masukkan ke dalam kontrak sebaik sahaja pelupusan bermula.
Kelemahan, tentu saja, adalah kos tambahan untuk membeli perlindungan ini. Mereka yang mula membayar ke dalam anuiti dengan baik sebelum mereka anuiti mempunyai pendedahan yang lebih rendah kepada risiko pasaran sebagaimana adanya—iaitu, mereka mempunyai lebih banyak masa untuk saham dan bon dalam subakaun mereka pulih. Oleh itu, pelanggan yang mempunyai jangka masa yang lebih lama mungkin ingin mengelakkan bayaran tambahan yang disertakan dengan penunggang GLWB.
##Sorotan
Bergantung pada penerbit dan anuiti, GLWB mungkin menawarkan faedah "ditingkatkan" jika pelaburan dalam subakaun anuiti mendapat nilai.
Penunggang selalunya pilihan dan disertakan dengan yuran dan caj tambahan yang perlu difahami oleh annuitant sebelum mendaftar.
Manfaat pengeluaran seumur hidup terjamin (GLWB) ialah rider yang boleh ditambah pada anuiti berubah-ubah yang menawarkan perlindungan terhadap kerugian pasaran.
##Soalan Lazim
Apakah Ciri Langkah Naik pada GLWB?
Ciri peningkatan memberikan manfaat terjamin yang lebih besar setiap tahun jika nilai tunai daripada subakaun anuiti telah meningkat. Setiap beberapa tahun pengeluar anuiti membandingkan jumlah asas manfaat asal dengan nilai tunai semasa. Jika yang terakhir adalah lebih besar, ia akan menggunakan angka itu sebagai asas untuk faedah terjamin masa hadapan.
Apakah Kelemahan GLWB?
Perangkap yang jelas kepada penunggang GLWB pada anuiti ialah kos. Yuran tahunan boleh berkisar daripada 0.1% daripada nilai tunai pada kontrak hingga lebih daripada 1.0%. Adalah penting untuk membaca dokumen anuiti dengan teliti sebelum anda membeli perlindungan ini.
Apakah Faedah Pengeluaran Seumur Hidup Terjamin (GLWB)?
Manfaat pengeluaran seumur hidup terjamin (GLWB) ialah rider yang mungkin anda boleh tambahkan pada kontrak anuiti berubah-ubah anda. Ia menjamin tahap pembayaran minimum, walaupun kerugian pasaran mengurangkan nilai tunai kontrak. Kebanyakan rider juga membenarkan anda membuat pengeluaran daripada nilai tunai anda mengikut keperluan.
