Garantili Ömür Boyu Para Çekme Avantajı (GLWB)
Garantili Ömür Boyu Para Çekme Avantajı (GLWB) Nedir?
Garantili bir ömür boyu para çekme avantajı (GLWB), piyasa kayıpları sözleşmenizin nakit değerini düşürse bile, minimum ödeme düzeyi sağlayan değişken bir yıllık ödemeye sahip bir binicidir . Bu sürücülerin çoğu, gerektiğinde nakit değerinizden para çekmenize de izin verir. GLWB sürücüsü için genellikle, ihraççıya göre değişebilen yıllık ücretlerle ödeme yaparsınız.
GLWB'leri Anlama
Anüite , “ annuitant ” olarak adlandırılan alıcı ile ihraççı arasında, annuitantın ihraççıya bir kerelik ödeme veya düzenli ödemeler yaptığı bir sözleşmedir. Karşılığında, ihraççı, ömrünün geri kalanı veya belirli bir yıl sayısı için yıllık ödeme yapana periyodik ödemeler yapar.
Sabit bir anüite satın alırsanız , ihraççı ona ödediğiniz para için sabit bir faiz oranı öder. Ancak değişken bir yıllık ödeme ile alt hesaplar aracılığıyla piyasaya yatırım yapabilirsiniz. Bu özellik daha fazla büyüme potansiyeli sunar, ancak sizi potansiyel kayıplara da maruz bırakır. Bir GLWB, bu riski azaltmanın bir yoludur.
GLWB sürücüsü, alt hesaplarınızdaki herhangi bir kaybı esasen ortadan kaldıran minimum ömür boyu ödeme almanızı sağlar. çoğu ihraççı, nakit değerinizden ek para çekmenize de izin verir; ancak bunlar genellikle garanti edilen para çekme miktarını azaltır.
GLWB Binicileri Nasıl Çalışır?
Değişken yıllık gelirler, ödediğiniz primlere artı veya eksi herhangi bir piyasa getirisine eşit bir nakit değere sahiptir. Bununla birlikte, bir GLWB kullanıcısı ile, sözleşmenin, ömür boyu para çekme işlemlerini hesaplamak için kullanılan, bazen "para çekme tabanı" olarak adlandırılan ayrı bir fayda tabanı vardır.
Gelir akışınızı almayı seçtiğinizde, bu avantaj tabanı, garanti edilen minimum para çekme tutarınızın belirlenmesinde kullanılır. Sözleşme şartlarına ve yaşınıza bağlı olarak, garantili yıllık ödemenizi belirlemek için fayda tabanına belirli bir yüzde uygulanır. Genellikle annüitizasyonun başlangıcındaki yaşınıza göre belirlenir. Örneğin, ilk para çekme işleminizi yaptığınızda 65 yaşındaysanız, sözleşmeniz %5'lik bir para çekme oranı öngörebilirken, 70'te ödeme almaya başlarsanız, öngörülen oranınız daha yüksek olabilir, örneğin %5,25.
GLWB sürücülerinin önemli bir özelliği, para çekme tutarınızın, garantili ödemeleri almaya başladığınızda hangisi daha yüksekse, fayda tabanına veya nakit değere dayalı olmasıdır. Örneğin, 50.000$'lık prim yatırdığınızı ve %5'lik bir geri çekme oranına sahip olduğunuzu, ancak düşük piyasa performansı nedeniyle nakit ödemeyi seçtiğinizde nakit değeriniz yalnızca 35.000$ olduğunu varsayalım. İhraççı, garanti edilen minimum para çekme miktarını hesaplamak için bu iki miktardan en yüksek olanı, yani 50.000$'lık fayda tabanınızı alacaktır. Bu, yılda 2,500 ABD Doları (50.000 ABD Doları x 0,05 para çekme oranı) alacağınız anlamına gelir.
yıllık ödeme aşamasında bile nakit değerinizden ek para çekmenize izin verebilir . Ancak, bunu yapmak genellikle fayda tabanınızın azalmasıyla sonuçlanır. Örneğin, nakit değerinizin %20'sinin çekilmesi, hayatınızın geri kalanı için garanti edilen asgari ödemelerde %20'lik bir azalmaya yol açacaktır. Yukarıdaki örnekte, böyle bir para çekme, GLWB ödemesini 2.000 ABD Dolarına (40.000 ABD Doları x 0.05 çekme oranı) düşürür.
Çoğu sigorta şirketi, normalde müşteri tarafından karşılanacak olan piyasa riskini üstlenmek için yıllık bir ücret alır. Bu maliyetler büyük ölçüde değişebilir, bu da bir tane satın almadan önce yıllık gelir belgelerini dikkatlice incelemeyi önemli hale getirir.
##Potansiyel Özellikler
Bazı GLWB sürücüleri, garantili para çekme tutarınızı potansiyel olarak artırabilecek ek avantajlarla birlikte gelir. Düzenleyen, ek bir ücret talep edebilir veya bunu binicinin kendisi için ücrete aktarabilir. Daha yaygın örnekler arasında şunlar vardır:
Minimum Getiri Oranı
fayda tabanınıza asgari bir getiri oranı sunabilir . Para çekme tutarı, fayda tabanınızın (artı minimum getiri) veya nakit değerin yüksek olanına bağlıdır. Örneğin, 50.000$ prim ödediğinizi, ancak piyasa koşullarından bağımsız olarak %4 garantili bir getiri oranına sahip olduğunuzu varsayalım. İki yıl içinde bu taban 54.080$'a çıkacaktı (ilk yıldan sonra 2.000$, ikinci yıldan sonra 2.080$ ekleyin).
Nakit değer 50.000 ABD Dolarında kalırsa, ihraççı ömür boyu ödemeleri hesaplamak için fayda tabanını kullanır. %5'lik bir para çekme yüzdesi varsayarsak, yıllık 2,704$ (54,080$ x 0,05 para çekme oranı) tutarında ödeme alırsınız.
###Adım Özellikleri
Sürücünün bir yükseltme özelliği varsa, sigortacı hesaptaki mevcut nakit değeri, GLWB'yi belirlemek için başlangıçta kullanılan tutarla periyodik olarak karşılaştıracaktır. Nakit bakiyesi daha yüksekse, faydayı buna göre ayarlayacaktır.
Örneğin, orijinal para çekme tutarının, %5'lik bir para çekme oranı ile 50.000$'lık bir fayda tabanına dayandığını varsayalım. Bu, orijinal garantili para çekmeyi yılda 2,500 dolar yaptı. Ancak, beş yıl sonra nakit bakiyesi şimdi 60.000$ ise, bu daha yüksek miktara %5 para çekme oranı uygulanacaktır. Böylece, ileriye dönük olarak, yılda 3.000 ABD Doları (60.000 ABD Doları x 0.05 çekme oranı) alacaksınız.
Bir GLWB'nin Artıları ve Eksileri
Bir GLWB sürücüsünün birincil yararı, piyasa bir darbe alırsa sizi daha düşük bir ömür boyu ödeme alma olasılığından korumasıdır. Ek olarak, sürücü, ihtiyacınız olduğunda nakit değerinize erişmenize izin verir, ki bunu geleneksel bir yıllık ödeme ile yapamazsınız, çünkü sözleşmeye koyduğunuz parayı emeklilik ödemesi başladığında bağlar.
Dezavantajı, elbette, bu korumayı satın almanın ek maliyetidir. Yıllık geliri ödemeden çok önce ödemeye başlayanlar, olduğu gibi piyasa riskine daha az maruz kalıyorlar - yani, alt hesaplarındaki hisse senetleri ve tahvillerin toparlanması için daha fazla zamanları var. Bu nedenle, daha uzun bir zaman ufku olan müşteriler, bir GLWB sürücüsü ile birlikte gelen ekstra ücretten kaçınmak isteyebilirler.
##Öne çıkanlar
İhraççıya ve anüiteye bağlı olarak, anüite alt hesaplarındaki yatırımların değer kazanması durumunda GLWB "yükseltilmiş" bir fayda sunabilir.
Sürücü genellikle isteğe bağlıdır ve gelir sahiplerinin kaydolmadan önce anlamaları gereken ek ücretler ve ücretler ile birlikte gelir.
Garantili bir ömür boyu para çekme avantajı (GLWB), piyasa kayıplarına karşı koruma sağlayan değişken bir yıllık ödemeye eklenebilen bir binicidir.
##SSS
Bir GLWB'deki Yükseltme Özelliği Nedir?
Yükseltme özelliği, yıllık gelirin alt hesaplarından elde edilen nakit değerin artması durumunda her yıl daha büyük bir garantili fayda sağlar. Her birkaç yılda bir, yıllık geliri ihraç eden kuruluş, orijinal fayda tabanı tutarını mevcut nakit değeriyle karşılaştırır. İkincisi daha büyükse, bu rakamı gelecekteki garantili faydalar için temel olarak kullanacaktır.
Bir GLWB'nin Dezavantajları Nelerdir?
Bir yıllık ödemede bir GLWB binicisine bariz tuzak maliyettir. Yıllık ücret, sözleşmedeki nakit değerin %0,1'inden %1,0'ın üzerine kadar değişebilir. Bu kapsamı satın almadan önce yıllık gelir belgelerini dikkatlice okumanız önemlidir.
Garantili Ömür Boyu Para Çekme Avantajı (GLWB) Nedir?
Garantili bir ömür boyu para çekme avantajı (GLWB), değişken yıllık sözleşmenize ekleyebileceğiniz bir binicidir. Piyasa kayıpları sözleşmenin nakit değerini düşürse bile minimum ödeme seviyesini garanti eder. Çoğu sürücü, gerektiğinde nakit değerinizden para çekmenize de izin verir.
