Tryggð lífstíðarúttektarbætur (GLWB)

Hvað er tryggð lífstíðarávinningur (GLWB)?

Tryggð lífstíðarávinningur (GLWB) er reiðubúinn til breytilegs lífeyris sem veitir lágmarksútborgun, jafnvel þótt markaðstap dragi úr reiðufjárvirði samnings þíns. Flestir þessara knapa leyfa þér einnig að taka út úr peningavirði þínu eftir þörfum. Þú borgar venjulega fyrir GLWB knapann með árgjöldum sem geta verið mismunandi eftir útgefanda.

Skilningur á GLWB

Lífeyrir er samningur milli kaupanda, kallaður „ lífeyrisþegi “ og útgefanda, þar sem lífeyrisþegi greiðir eingreiðslu eða reglulegar greiðslur til útgefanda. Í staðinn greiðir útgefandinn reglubundnar greiðslur til lífeyrisþega það sem eftir er ævinnar eða í ákveðinn fjölda ára.

Ef þú kaupir fastan lífeyri greiðir útgefandinn einfaldlega fasta vexti af peningunum sem þú hefur greitt honum. Hins vegar, með breytilegum lífeyri, geturðu fjárfest á markaðnum í gegnum undirreikninga. Þessi eiginleiki býður upp á meiri vaxtarmöguleika, en hann setur þig líka fyrir hugsanlegu tapi. GLWB er leið til að draga úr þeirri áhættu.

GLWB knapinn tryggir að þú fáir lágmarkslífeyrisgreiðslu sem vinnur í raun á móti tapi á undirreikningum þínum. Flestir útgefendur leyfa þér einnig að taka út viðbótarúttektir úr peningavirði þínu; þó lækka þær venjulega tryggðu úttektarupphæðina.

Hvernig GLWB reiðmenn vinna

Breytileg lífeyri eru með reiðufé sem er jafnt iðgjöldum sem þú hefur greitt plús eða mínus markaðsávöxtun. Með GLWB knapa hefur samningurinn hins vegar sérstakan ávinningsgrunn - stundum kallaður "úttektargrunnur" - sem er notaður til að reikna út líftíma úttektir.

Þegar þú velur að fá tekjustrauminn þinn er þessi bótagrunnur notaður til að ákvarða upphæð lágmarkstryggingarúttektar þinnar. Það fer eftir skilmálum samningsins og aldri þínum, ákveðið hlutfall er notað á bótagrunninn til að ákvarða árlega tryggingu þína. Það ræðst venjulega af aldri þínum við upphaf lífeyrisgreiðslu. Til dæmis, ef þú ert 65 ára þegar þú tekur fyrstu úttekt þína, gæti samningurinn þinn kveðið á um 5% úttektarhlutfall, en ef þú byrjar að fá útborganir við 70, gæti tilskilið hlutfall þitt verið hærra, td 5,25%.

Lykilatriði hjá GLWB reiðmönnum er að úttektarupphæð þín byggist annað hvort á bótagrunni eða reiðufé, hvort sem er hærra þegar þú byrjar að fá tryggðar greiðslur. Segðu til dæmis að þú hafir fjárfest $50.000 í iðgjöldum og ert með úttektarhlutfall upp á 5%, en peningavirði þitt er aðeins $35.000 á þeim tíma sem þú velur að greiða lífeyri, vegna slæmrar markaðsafkomu. Útgefandinn myndi taka þá hærri af þessum tveimur upphæðum, bótagrunn þinn upp á $50.000, til að reikna út tryggðar lágmarksúttektir. Þetta þýðir að þú myndir fá $2.500 á ári ($50.000 x 0.05 úttektarhlutfall).

GLWB reiðmenn gætu einnig leyft þér að taka út viðbótarúttektir úr peningavirði þínu, jafnvel á lífeyristímanum . Hins vegar leiðir það venjulega til lækkunar á bótagrunni þínum. Til dæmis myndi úttekt upp á 20% af peningavirði þínu leiða til 20% lækkunar á tryggðum lágmarksgreiðslum það sem eftir er ævinnar. Í dæminu hér að ofan myndi slík úttekt lækka GLWB greiðsluna í $2.000 ($40.000 x 0,05 úttektarhlutfall).

Flest vátryggingafélög taka árlegt gjald fyrir að taka á sig markaðsáhættu sem að jafnaði væri á ábyrgð viðskiptavinarins. Þessi kostnaður getur verið mjög mismunandi, sem gerir það mikilvægt að fara vandlega yfir lífeyrisskjöl áður en þú kaupir einn.

##Mögulegir eiginleikar

Sumir GLWB reiðmenn koma með viðbótarfríðindi sem geta hugsanlega aukið upphæð tryggðrar afturköllunar þinnar. Útgefandi getur rukkað aukagjald eða sett það inn í gjaldið fyrir ökumanninn sjálfan. Meðal algengari dæma eru:

Lágmarksávöxtun

Vátryggjandinn getur boðið lágmarksávöxtun til bótagrunns þíns. Úttektarupphæðin er byggð á því hærra sem er bótagrunnur þinn (auk lágmarksávöxtunar) eða reiðufjárverðmæti. Segjum sem svo að þú hafir borgað $50.000 í iðgjöld en værir með trygga 4% ávöxtun, óháð markaðsaðstæðum. Eftir tvö ár myndi sá grunnur fara upp í $54.080 (bæta við $2.000 eftir fyrsta árið, síðan $2.080 eftir annað árið).

Ef peningavirðið hélst við $ 50.000 myndi útgefandinn nota bótagrunninn til að reikna út ævigreiðslurnar. Miðað við 5% úttektarprósentu, myndirðu fá árlegar útborganir upp á $2.704 ($54.080 x 0.05 úttektarhlutfall).

###Step-Up eiginleikar

Ef ökumaðurinn er með stighækkandi eiginleika, mun vátryggjandinn reglulega bera saman núverandi peningavirði á reikningnum við upphæðina sem upphaflega var notuð til að ákvarða GLWB. Ef staðan í reiðufé er hærri mun það leiðrétta ávinninginn í samræmi við það.

Segjum til dæmis að upphaflega úttektarupphæðin hafi verið byggð á bótagrunni upp á $50.000, með 5% úttektarhlutfalli. Það gerði upphaflega tryggða afturköllunina $2.500 á ári. Hins vegar, ef staðan í reiðufé fimm árum síðar er nú $60.000, væri 5% úttektarhlutfallið notað á þá hærri upphæð. Þannig framvegis færðu $3.000 á ári ($60.000 x 0,05 úttektarhlutfall).

Kostir og gallar GLWB

Helsti ávinningur GLWB knapa er að hann verndar þig fyrir möguleikanum á að fá lægri útborgun á ævinni ef markaðurinn verður fyrir höggi. Að auki gerir knapinn þér kleift að fá aðgang að peningavirði þínu ef þú þarft á því að halda, sem þú getur ekki gert með hefðbundnum lífeyri, vegna þess að það bindur peningana sem þú setur í samninginn þegar lífeyrir hefst.

Gallinn er auðvitað aukakostnaðurinn við að kaupa þessa vörn. Þeir sem byrja að borga inn í lífeyri vel áður en þeir taka lífeyri hafa minni áhættu fyrir markaðsáhættu eins og hún er - það er, þeir hafa meiri tíma fyrir hlutabréf og skuldabréf á undirreikningum þeirra til að jafna sig. Þess vegna gætu viðskiptavinir með lengri tíma viljað forðast aukagjaldið sem fylgir GLWB knapa.

##Hápunktar

Það fer eftir útgefanda og lífeyri, GLWB getur boðið upp á „hækkaðan“ ávinning ef fjárfestingar í undirreikningum lífeyris hækka verðmæti.
Knapinn er oft valfrjáls og fylgir aukagjöldum og gjöldum sem lífeyrisþegar ættu að skilja áður en þeir skrá sig.
Tryggð lífstíðarávinningur (GLWB) er ökumaður sem hægt er að bæta við breytilegan lífeyri sem veitir vörn gegn markaðstapi.

##Algengar spurningar

Hver er uppbyggingareiginleikinn á GLWB?

Uppbyggingareiginleikinn veitir meiri tryggð ávinning á hverju ári ef peningavirði frá undirreikningum lífeyris hefur vaxið. Á nokkurra ára fresti ber útgefandi lífeyris upprunalega grunnupphæð bóta við núverandi staðgreiðsluverðmæti. Ef hið síðarnefnda er stærra mun það nota þá tölu sem grunn fyrir tryggðar bætur í framtíðinni.

Hverjir eru gallarnir við GLWB?

Augljós gildra fyrir GLWB knapa á lífeyri er kostnaðurinn. Árgjald getur verið allt frá 0,1% af staðgreiðsluverðmæti samningsins upp í meira en 1,0%. Það er mikilvægt að lesa lífeyrisskjölin vandlega áður en þú kaupir þessa tryggingu.

Hvað er tryggð lífstíðarávinningur (GLWB)?

Tryggð lífstíðarávinningur (GLWB) er knapi sem þú gætir bætt við breytilegan lífeyrissamning þinn. Það tryggir lágmarksútborgun, jafnvel þótt markaðstap dragi úr staðgreiðsluverðmæti samningsins. Flestir reiðmenn leyfa þér einnig að taka út úr peningavirði þínu eftir þörfum.