Gwarantowana dożywotnia korzyść z wypłaty (GLWB)
Co to jest gwarantowana dożywotnia korzyść z wypłaty (GLWB)?
Gwarantowane dożywotnie świadczenie z tytułu wypłaty (GLWB) to dodatek do renty zmiennej,. który zapewnia minimalny poziom wypłaty, nawet jeśli straty rynkowe zmniejszają wartość gotówkową umowy. Większość z tych jeźdźców umożliwia również dokonywanie wypłat z wartości gotówkowej w razie potrzeby. Zazwyczaj płacisz za pasażera GLWB za pomocą rocznych opłat, które mogą się różnić w zależności od emitenta.
Zrozumienie GLWB
Renta jest umową między nabywcą, zwanym „ rentą ” a emitentem, w której renta dokonuje jednorazowej lub regularnej płatności na rzecz emitenta. W zamian emitent dokonuje okresowych wpłat na rzecz renti przez resztę jego życia lub przez określoną liczbę lat.
Jeśli kupujesz stałą rentę,. emitent po prostu płaci stałą stopę procentową od pieniędzy, które mu zapłaciłeś. Jednak ze zmienną rentą możesz inwestować na rynku za pośrednictwem subkont. Ta funkcja oferuje większy potencjał wzrostu, ale także naraża Cię na potencjalne straty. GLWB to sposób na ograniczenie tego ryzyka.
Rider GLWB zapewnia, że otrzymasz minimalną dożywotnią płatność, która zasadniczo przeciwdziała wszelkim stratom na Twoich subkontach. większość emitentów umożliwia również dokonywanie dodatkowych wypłat z wartości gotówkowej; jednak zazwyczaj zmniejszają one gwarantowaną kwotę wypłaty.
Jak działają zawodnicy GLWB
Renty zmienne mają wartość pieniężną równą składkom zapłaconym plus lub minus wszelkie zyski rynkowe. Jednak w przypadku zawodnika GLWB umowa ma odrębną bazę świadczeń – czasami nazywaną „podstawą wypłat” – która jest używana do obliczania wypłat dożywotnich.
Gdy zdecydujesz się na otrzymanie strumienia dochodów, ta podstawa świadczeń zostanie wykorzystana do określenia kwoty minimalnej gwarantowanej wypłaty. W zależności od warunków umowy i Twojego wieku, do podstawy świadczeń doliczany jest określony procent, aby określić gwarantowaną roczną wypłatę. Zwykle zależy to od Twojego wieku na początku renty. Na przykład, jeśli masz 65 lat, kiedy dokonujesz pierwszej wypłaty, twoja umowa może przewidywać 5% stawkę wypłaty, podczas gdy jeśli zaczniesz otrzymywać wypłaty w wieku 70 lat, twoja określona stawka może być wyższa, powiedzmy 5,25%.
Kluczową cechą użytkowników GLWB jest to, że kwota wypłaty opiera się na podstawie świadczeń lub wartości gotówkowej, w zależności od tego, która z tych wartości jest wyższa w momencie rozpoczęcia otrzymywania gwarantowanych płatności. Powiedzmy na przykład, że zainwestowałeś 50 000 $ w składki i masz stopę wypłaty 5%, ale Twoja wartość gotówkowa wynosi tylko 35 000 $ w momencie, gdy zdecydujesz się na annuite, ze względu na słabe wyniki rynkowe. Emitent wziąłby wyższą z tych dwóch kwot, twoją podstawę świadczeń w wysokości 50 000 USD, aby obliczyć gwarantowane minimalne wypłaty. Oznacza to, że otrzymasz 2500 USD rocznie (50 000 USD x 0,05 stawka wypłaty).
Pasażerowie GLWB mogą również zezwolić na dokonywanie dodatkowych wypłat z wartości gotówkowej, nawet w fazie annuityzacji. Jednak takie postępowanie zwykle skutkuje zmniejszeniem podstawy zasiłków. Na przykład wypłata 20% wartości gotówki doprowadziłaby do zmniejszenia gwarantowanych minimalnych płatności o 20% przez resztę życia. W powyższym przykładzie taka wypłata zmniejszyłaby wypłatę GLWB do 2000 USD (40 000 USD x 0,05 stawka wypłaty).
Większość firm ubezpieczeniowych pobiera roczną opłatę za przejęcie ryzyka rynkowego, które normalnie ponosiłby klient. Koszty te mogą się znacznie różnić, dlatego ważne jest, aby dokładnie przejrzeć dokumenty dotyczące renty przed zakupem.
##Potencjalne funkcje
Niektórzy użytkownicy GLWB mają dodatkowe korzyści, które mogą potencjalnie zwiększyć kwotę gwarantowanej wypłaty. Wystawca może pobrać dodatkową opłatę lub włączyć ją do opłaty dla samego zawodnika. Wśród najczęstszych przykładów są:
Minimalna stopa zwrotu
Ubezpieczyciel może zaoferować minimalną stopę zwrotu do Twojej bazy świadczeń. Kwota wypłaty zależy od wyższej podstawy świadczenia (plus minimalny zwrot) lub wartości gotówkowej. Załóżmy na przykład, że zapłaciłeś 50 000 USD składki, ale miałeś gwarantowaną 4% stopę zwrotu, niezależnie od warunków rynkowych. W ciągu dwóch lat podstawa ta wzrośnie do 54 080 USD (dodaj 2000 USD po pierwszym roku, a następnie 2080 USD po drugim roku).
Jeśli wartość gotówkowa pozostała na poziomie 50 000 USD, emitent wykorzystałby podstawę świadczeń do obliczenia płatności dożywotnich. Zakładając 5% procent wypłaty, otrzymasz roczne wypłaty w wysokości 2704 USD (54 080 USD x 0,05 stawka wypłaty).
###Funkcje wspomagające
Jeśli pasażer ma funkcję podwyższenia poziomu, ubezpieczyciel będzie okresowo porównywał bieżącą wartość gotówkową na koncie z kwotą początkowo użytą do określenia GLWB. Jeśli saldo gotówkowe jest wyższe, odpowiednio dostosuje świadczenie.
Załóżmy na przykład, że pierwotna kwota wypłaty była oparta na bazie świadczeń w wysokości 50 000 USD, przy 5% stawce wypłaty. To sprawiło, że pierwotna gwarantowana wypłata wyniosła 2500 USD rocznie. Jeśli jednak saldo gotówkowe pięć lat później wynosi teraz 60 000 USD, do tej wyższej kwoty zostanie zastosowana 5% stawka wypłaty. W ten sposób w przyszłości otrzymasz 3000 USD rocznie (60 000 USD x 0,05 stawka wypłaty).
Plusy i minusy GLWB
Główną zaletą kierowcy GLWB jest to, że chroni Cię przed możliwością otrzymania niższej wypłaty dożywotniej, jeśli rynek osiągnie trafienie. Ponadto kierowca umożliwia dostęp do wartości gotówkowej, jeśli jej potrzebujesz, czego nie można zrobić w przypadku tradycyjnej renty, ponieważ wiąże pieniądze, które wkładasz w umowę, gdy rozpocznie się renta.
Minusem jest oczywiście dodatkowy koszt zakupu tego zabezpieczenia. Ci, którzy zaczynają spłacać rentę na długo przed wypłatą renty, są mniej narażeni na ryzyko rynkowe – to znaczy, mają więcej czasu na odzyskanie akcji i obligacji na swoich subkontach. Dlatego klienci o dłuższym horyzoncie czasowym mogą chcieć uniknąć dodatkowej opłaty związanej z pasażerem GLWB.
##Przegląd najważniejszych wydarzeń
W zależności od emitenta i renty, GLWB może oferować „podwyższone” korzyści, jeśli inwestycje na subkontach rentowych zyskują na wartości.
Kierowca jest często opcjonalny i wiąże się z dodatkowymi opłatami i opłatami, które annuici powinni zrozumieć przed zarejestrowaniem się.
Gwarantowana dożywotnia korzyść z wypłaty (GLWB) to dodatek, który można dodać do zmiennej renty, która zapewnia ochronę przed stratami rynkowymi.
##FAQ
Co to jest funkcja Step-Up w GLWB?
Funkcja step-up zapewnia większe gwarantowane korzyści każdego roku, jeśli wartość gotówkowa z subkont renty wzrosła. Co kilka lat wystawca renty porównuje pierwotną kwotę bazową świadczenia z bieżącą wartością gotówkową. Jeśli ta ostatnia jest większa, wykorzysta tę liczbę jako podstawę przyszłych świadczeń gwarantowanych.
Jakie są wady GLWB?
Oczywistą pułapką dla rowerzysty GLWB na renty jest koszt. Opłata roczna może wynosić od 0,1% wartości gotówkowej kontraktu do ponad 1,0%. Ważne jest, aby uważnie przeczytać dokumenty dotyczące renty przed zakupem tego ubezpieczenia.
Co to jest gwarantowana dożywotnia korzyść z wypłaty (GLWB)?
Gwarantowane dożywotnie świadczenie z tytułu wypłaty (GLWB) to dodatek, który możesz dodać do swojej umowy renty zmiennej. Gwarantuje minimalny poziom wypłaty, nawet jeśli straty rynkowe zmniejszają wartość gotówkową kontraktu. Większość użytkowników umożliwia również dokonywanie wypłat z wartości gotówkowej w razie potrzeby.
