ميزة السحب المضمونة مدى الحياة (GLWB)
ما هي ميزة السحب المضمونة مدى الحياة (GLWB)؟
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) هي عبارة عن متسابق لمعاش سنوي متغير يوفر الحد الأدنى من مستوى الدفع ، حتى إذا أدت خسائر السوق إلى تقليل القيمة النقدية لعقدك. يسمح لك معظم هؤلاء الدراجين أيضًا بإجراء عمليات سحب من القيمة النقدية الخاصة بك حسب الحاجة. أنت تدفع عادةً لراكب GLWB برسوم سنوية يمكن أن تختلف بناءً على المُصدر.
فهم GLWBs
الأقساط السنوية هي عقد بين المشتري ، يسمى "السناوي" ، والمُصدر ، حيث يقوم مقدم السناوي بدفع دفعة لمرة واحدة أو مدفوعات منتظمة للمُصدر. في المقابل ، يقوم المُصدر بسداد مدفوعات دورية إلى مقدم السناوي للفترة المتبقية من حياته أو لعدد محدد من السنوات.
إذا اشتريت راتبًا سنويًا ثابتًا ، يدفع المصدر ببساطة سعر فائدة ثابتًا على الأموال التي دفعتها له. ومع ذلك ، مع راتب سنوي متغير ، يمكنك الاستثمار في السوق من خلال حسابات فرعية. توفر هذه الميزة إمكانات نمو أكبر ، ولكنها تعرضك أيضًا لخسائر محتملة. GLWB هو وسيلة للتخفيف من هذا الخطر.
يضمن متسابق GLWB حصولك على حد أدنى للدفع مدى الحياة والذي يصد بشكل أساسي أي خسائر في حساباتك الفرعية. تسمح لك معظم جهات الإصدار أيضًا بإجراء عمليات سحب إضافية من القيمة النقدية الخاصة بك ؛ ومع ذلك ، تقلل هذه عادةً مبلغ السحب المضمون.
كيف يعمل سائقو GLWB
المعاشات المتغيرة لها قيمة نقدية تساوي الأقساط التي دفعتها زائد أو ناقص أي عوائد سوقية. ومع ذلك ، مع متسابق GLWB ، يحتوي العقد على قاعدة مزايا منفصلة - تسمى أحيانًا "قاعدة الانسحاب" - تُستخدم لحساب عمليات السحب مدى الحياة.
بمجرد اختيارك لتلقي تدفق الدخل الخاص بك ، يتم استخدام قاعدة المزايا هذه لتحديد مبلغ الحد الأدنى للسحب المضمون. اعتمادًا على شروط العقد وعمرك ، يتم تطبيق نسبة مئوية معينة على قاعدة المزايا لتحديد دفعتك السنوية المضمونة. عادة ما يتم تحديده حسب عمرك في بداية الأقنية. على سبيل المثال ، إذا كان عمرك 65 عامًا عند إجراء السحب الأول ، فقد ينص عقدك على معدل سحب بنسبة 5٪ ، بينما إذا بدأت في تلقي مدفوعات عند 70 ، فقد يكون المعدل المنصوص عليه أعلى ، لنقل 5.25٪.
الميزة الرئيسية لراكبي GLWB هي أن مبلغ السحب الخاص بك يعتمد على قاعدة المزايا أو القيمة النقدية ، أيهما أعلى في الوقت الذي تبدأ فيه في تلقي مدفوعات مضمونة. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك استثمرت 50000 دولار في أقساط التأمين ولديك معدل سحب 5٪ ، لكن القيمة النقدية الخاصة بك لا تتجاوز 35000 دولار في الوقت الذي تختار فيه الأقساط ، بسبب ضعف أداء السوق. سيأخذ المصدر المبلغ الأعلى من هذين المبلغين ، قاعدة المزايا الخاصة بك البالغة 50000 دولار ، لحساب الحد الأدنى المضمون لعمليات السحب. هذا يعني أنك ستتلقى 2500 دولار سنويًا (50000 دولار × 0.05 معدل سحب).
قد يسمح لك راكبو GLWB أيضًا بإجراء عمليات سحب إضافية من القيمة النقدية الخاصة بك ، حتى أثناء مرحلة الإقرار السنوي. ومع ذلك ، فإن القيام بذلك عادة ما يؤدي إلى تقليل قاعدة المزايا الخاصة بك. على سبيل المثال ، قد يؤدي سحب 20٪ من القيمة النقدية إلى انخفاض بنسبة 20٪ في الحد الأدنى المضمون للمدفوعات للفترة المتبقية من حياتك. في المثال أعلاه ، سيؤدي هذا السحب إلى تقليل دفعة GLWB إلى 2000 دولار (40.000 دولار × 0.05 معدل سحب).
تفرض معظم شركات التأمين رسومًا سنوية على تحمل مخاطر السوق التي يتحملها العميل عادةً. يمكن أن تختلف هذه التكاليف على نطاق واسع ، مما يجعل من المهم مراجعة مستندات الأقساط بعناية قبل شراء واحدة.
الميزات المحتملة
يأتي بعض راكبي GLWB مع مزايا إضافية يمكن أن تزيد من مبلغ السحب المضمون. قد يفرض المُصدر رسومًا إضافية أو يُدرجها في الرسوم للراكب نفسه. من بين الأمثلة الأكثر شيوعًا:
الحد الأدنى لمعدل العائد
قد تقدم شركة التأمين حدًا أدنى من معدل العائد إلى قاعدة المزايا الخاصة بك. يعتمد مبلغ السحب على قاعدة المزايا الخاصة بك الأعلى (بالإضافة إلى الحد الأدنى للعائد) أو القيمة النقدية. لنفترض ، على سبيل المثال ، أنك دفعت 50000 دولار في أقساط التأمين ولكن كان لديك معدل عائد مضمون 4٪ ، بغض النظر عن ظروف السوق. في غضون عامين ، سترتفع هذه القاعدة إلى 54.080 دولارًا (أضف 2000 دولار بعد السنة الأولى ، ثم 2080 دولارًا بعد السنة الثانية).
إذا ظلت القيمة النقدية عند 50000 دولار ، فسيستخدم المصدر قاعدة المزايا لحساب مدفوعات العمر. بافتراض نسبة سحب تبلغ 5٪ ، ستتلقى مدفوعات سنوية قدرها 2704 دولارات (54،080 دولارًا × 0.05 دولارًا معدل السحب).
ميزة Step-Up
إذا كان لدى الراكب ميزة تصعيد ، فستقوم شركة التأمين بشكل دوري بمقارنة القيمة النقدية الحالية في الحساب بالمبلغ المستخدم في البداية لتحديد GLWB. إذا كان الرصيد النقدي أعلى ، فسيتم تعديل الميزة وفقًا لذلك.
لنفترض ، على سبيل المثال ، أن مبلغ السحب الأصلي كان يستند إلى قاعدة مزايا قدرها 50000 دولار ، بمعدل سحب 5٪. هذا جعل السحب الأصلي المضمون 2500 دولار في السنة. ومع ذلك ، إذا كان الرصيد النقدي بعد خمس سنوات هو الآن 60،000 دولار ، فسيتم تطبيق معدل السحب بنسبة 5 ٪ على هذا المبلغ الأعلى. وبالتالي ، من الآن فصاعدًا ، ستتلقى 3000 دولارًا سنويًا (60 ألف دولار × 0.05 معدل سحب).
إيجابيات وسلبيات GLWB
تتمثل الميزة الأساسية لمتسابق GLWB في أنه يحميك من إمكانية تلقي مدفوعات أقل مدى الحياة إذا تلقى السوق ضربة. بالإضافة إلى ذلك ، يسمح لك الراكب بالوصول إلى القيمة النقدية الخاصة بك إذا كنت في حاجة إليها ، وهو ما لا يمكنك القيام به مع المعاش السنوي التقليدي ، لأنه يربط الأموال التي تضعها في العقد بمجرد بدء الترخيص السنوي.
الجانب السلبي بالطبع هو التكلفة الإضافية لشراء هذه الحماية. أولئك الذين يبدأون في دفع الأقساط السنوية قبل فترة طويلة من دخول الأقساط لديهم تعرض أقل لمخاطر السوق كما هي - أي أن لديهم المزيد من الوقت للأسهم والسندات في حساباتهم الفرعية للتعافي. لذلك ، قد يرغب العملاء الذين لديهم أفق زمني أطول في تجنب الرسوم الإضافية التي تأتي مع متسابق GLWB.
يسلط الضوء
اعتمادًا على المُصدر والراتب السنوي ، قد يقدم GLWB ميزة "مُعزَّزة" إذا كانت الاستثمارات في الحسابات الفرعية ذات الأقساط السنوية تكتسب قيمة.
غالبًا ما يكون المتسابق اختياريًا ويأتي مع رسوم وتكاليف إضافية يجب أن يفهمها المتسابقون قبل الاشتراك.
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) عبارة عن متسابق يمكن إضافته إلى المعاش السنوي المتغير الذي يوفر الحماية ضد خسائر السوق.
التعليمات
ما هي ميزة Step-Up في GLWB؟
توفر ميزة الزيادة فائدة مضمونة أكبر كل عام إذا زادت القيمة النقدية من الحسابات الفرعية للمعاشات السنوية. كل بضع سنوات ، يقارن مُصدر الأقساط المبلغ الأساسي للمزايا الأصلية بالقيمة النقدية الحالية. إذا كان الأخير أكبر ، فسيستخدم هذا الرقم كأساس للفوائد المضمونة في المستقبل.
ما هي سلبيات GLWB؟
المأزق الواضح لراكب GLWB على راتب سنوي هو التكلفة. يمكن أن تتراوح الرسوم السنوية من 0.1٪ من القيمة النقدية للعقد إلى أكثر من 1.0٪. من المهم قراءة مستندات الأقساط بعناية قبل شراء هذه التغطية.
ما هي ميزة السحب المضمونة مدى الحياة (GLWB)؟
ميزة السحب المضمون مدى الحياة (GLWB) عبارة عن متسابق قد تتمكن من إضافته إلى عقدك السنوي المتغير. يضمن حدًا أدنى للدفع ، حتى لو أدت خسائر السوق إلى تقليل القيمة النقدية للعقد. يسمح لك معظم الدراجين أيضًا بإجراء عمليات سحب من القيمة النقدية الخاصة بك حسب الحاجة.
