Garantert livstidsuttaksfordel (GLWB)
Hva er en garantert livstidsuttaksfordel (GLWB)?
En garantert livstidsuttaksfordel (GLWB) er en rytter til en variabel livrente som gir et minimumsutbetalingsnivå, selv om markedstap reduserer kontantverdien av kontrakten din. De fleste av disse rytterne lar deg også gjøre uttak fra kontantverdien din etter behov. Du betaler vanligvis for GLWB-rytteren med årlige avgifter som kan variere avhengig av utsteder.
Forstå GLWB-er
En livrente er en kontrakt mellom kjøperen, kalt "annuitanten", og utstederen, der livrenten foretar en engangsbetaling eller regelmessige utbetalinger til utstederen. Til gjengjeld foretar utstederen periodiske utbetalinger tilbake til annuitanten for resten av livet eller for et bestemt antall år.
Hvis du kjøper en fast livrente,. betaler utstederen ganske enkelt en fast rente på pengene du har betalt til den. Men med en variabel livrente kan du investere i markedet gjennom underkontoer. Denne funksjonen gir større vekstpotensial, men den utsetter deg også for potensielle tap. En GLWB er en måte å redusere denne risikoen på.
GLWB-rytteren sikrer at du mottar en minimumsbetaling for hele livet som i hovedsak motvirker eventuelle tap på underkontoene dine. de fleste utstedere lar deg også gjøre ytterligere uttak fra kontantverdien din; disse reduserer imidlertid vanligvis det garanterte uttaksbeløpet.
Hvordan GLWB-ryttere fungerer
Variable livrenter har en kontantverdi som er lik premiene du har betalt pluss eller minus eventuell markedsavkastning. Med en GLWB-rytter har imidlertid kontrakten en egen fordelsbase - noen ganger kalt en "uttaksbase" - som brukes til å beregne livstidsuttak.
Når du velger å motta inntektsstrømmen din, brukes denne fordelsbasen til å bestemme beløpet for ditt minste garanterte uttak. Avhengig av vilkårene i kontrakten og din alder, brukes en viss prosentandel på ytelsesgrunnlaget for å bestemme din garanterte årlige utbetaling. Det bestemmes vanligvis av alderen din ved starten av annuitisering. For eksempel, hvis du er 65 år når du foretar ditt første uttak, kan kontrakten din angi en uttaksrate på 5 %, mens hvis du begynner å motta utbetalinger ved 70, kan den fastsatte satsen være høyere, for eksempel 5,25 %.
En nøkkelfunksjon for GLWB-ryttere er at uttaksbeløpet ditt er basert på enten fordelsgrunnlaget eller kontantverdien, avhengig av hva som er høyest på det tidspunktet du begynner å motta garanterte betalinger. Si for eksempel at du investerte $50 000 i premier og har en uttaksrate på 5%, men kontantverdien din er bare $35 000 på det tidspunktet du velger å betale livrente, på grunn av dårlig markedsresultat. Utstederen vil ta det høyeste av disse to beløpene, ditt fordelsgrunnlag på $50 000, for å beregne de garanterte minimumsuttakene. Dette betyr at du vil motta $2 500 per år ($ 50 000 x 0,05 uttaksrate).
GLWB-ryttere kan også tillate deg å gjøre ytterligere uttak fra kontantverdien din, selv under annuitiseringsfasen. Men å gjøre det resulterer vanligvis i en reduksjon av ytelsesgrunnlaget. For eksempel vil et uttak på 20 % av kontantverdien føre til en reduksjon på 20 % i de garanterte minimumsbetalingene for resten av livet. I eksemplet ovenfor vil et slikt uttak redusere GLWB-betalingen til $2 000 ($40 000 x 0,05 uttaksrate).
De fleste forsikringsselskaper krever en årlig avgift for å ta markedsrisikoen som vanligvis bæres av kunden. Disse kostnadene kan variere mye, noe som gjør det viktig å nøye gjennomgå annuitetsdokumenter før du kjøper en.
##Potensielle funksjoner
Noen GLWB-ryttere kommer med tilleggsfordeler som potensielt kan øke mengden av ditt garanterte uttak. Utsteder kan kreve et tilleggsgebyr eller rulle det inn i gebyret for rytteren selv. Blant de mer vanlige eksemplene er:
Minimumsrente
Forsikringsselskapet kan tilby en minimumsrente for ytelsesgrunnlaget ditt. Uttaksbeløpet er basert på det høyeste av ytelsesgrunnlaget (pluss minimumsavkastning) eller kontantverdien. Anta for eksempel at du betalte $50 000 i premier, men hadde en garantert 4% avkastning, uavhengig av markedsforhold. Om to år vil denne basen gå opp til $54.080 (legg til $2.000 etter det første året, deretter $2.080 etter det andre året).
Hvis kontantverdien forble på $50 000, ville utstederen bruke fordelsgrunnlaget for å beregne livstidsbetalingene. Forutsatt en uttaksprosent på 5 %, vil du motta årlige utbetalinger på $2 704 ($ 54 080 x 0,05 uttaksrate).
###Step-up-funksjoner
Hvis rytteren har en step-up-funksjon, vil forsikringsselskapet med jevne mellomrom sammenligne gjeldende kontantverdi på kontoen med beløpet som opprinnelig ble brukt til å bestemme GLWB. Hvis kontantbeholdningen er høyere, vil den justere ytelsen tilsvarende.
Anta for eksempel at det opprinnelige uttaksbeløpet var basert på en fordelsbase på $50 000, med en uttaksrate på 5 %. Det gjorde det opprinnelige garanterte uttaket $2500 per år. Imidlertid, hvis kontantbeholdningen fem år senere nå er $60 000, vil uttakssatsen på 5 % bli brukt på det høyere beløpet. Dermed vil du fremover motta $3 000 per år ($60 000 x 0,05 uttaksrate).
Fordeler og ulemper med en GLWB
Den primære fordelen med en GLWB-rytter er at den beskytter deg mot muligheten for å motta en lavere livstidsutbetaling hvis markedet får et slag. I tillegg lar rytteren deg få tilgang til kontantverdien din hvis du trenger den, noe du ikke kan gjøre med en tradisjonell livrente, fordi den binder opp pengene du legger inn i kontrakten når annuitiseringen begynner.
Ulempen er selvfølgelig tilleggskostnaden ved å kjøpe denne beskyttelsen. De som begynner å betale inn på livrenten i god tid før de annuitiserer har en lavere eksponering mot markedsrisiko som den er – det vil si at de har mer tid til at aksjene og obligasjonene i underkontoene deres skal komme seg. Derfor kan kunder med lengre tidshorisont ønske å unngå den ekstra avgiften som følger med en GLWB-rytter.
##Høydepunkter
Avhengig av utsteder og livrente, kan GLWB tilby en "opptrappet" fordel hvis investeringene i annuitetsunderkontoene øker i verdi.
Rytteren er ofte valgfri og kommer med tilleggsgebyrer og avgifter som annuitanter bør forstå før de registrerer seg.
En garantert livstidsuttaksfordel (GLWB) er en rytter som kan legges til en variabel livrente som gir beskyttelse mot markedstap.
##FAQ
Hva er step-up-funksjonen på en GLWB?
Opptrappingsfunksjonen gir en større garantert fordel hvert år hvis kontantverdien fra livrentens underkontoer har vokst. Hvert par år sammenligner livrenteutsteder det opprinnelige ytelsesgrunnbeløpet med gjeldende kontantverdi. Hvis sistnevnte er større, vil den bruke det tallet som grunnlag for fremtidige garanterte ytelser.
Hva er ulempene med en GLWB?
Den åpenbare fallgruven for en GLWB-rytter på en livrente er kostnadene. Den årlige avgiften kan variere fra 0,1 % av kontantverdien på kontrakten til mer enn 1,0 %. Det er viktig å lese annuitetsdokumentene nøye før du kjøper denne dekningen.
Hva er en garantert livstidsuttaksfordel (GLWB)?
En garantert livstidsuttaksfordel (GLWB) er en rytter som du kanskje kan legge til din variabel annuitetskontrakt. Det garanterer et minimumsutbetalingsnivå, selv om markedstap reduserer kontantverdien av kontrakten. De fleste ryttere lar deg også gjøre uttak fra kontantverdien din etter behov.
