Правило N

Что такое Положение N?

Положение N — это правило, установленное Бюро финансовой защиты потребителей (CFPB) и Федеральной торговой комиссией (FTC), которое обеспечивает соблюдение Закона об отчетности, ответственности и раскрытии информации о кредитных картах от 2009 года (Закон CARD) и Закона Додда-Франка Уолл-Стрит . Закон о реформе и финансовой защите потребителей от 2010 г. (Закон Додда-Франка).

Понимание Правил N

Положение N регулирует, какие финансовые продукты представляют собой продукты ипотечного кредита, определяя их как любой кредитный продукт, обеспеченный жильем или другим недвижимым имуществом, которое предлагается потребителю для семейного, личного или домашнего использования. Он также дополнительно регулирует то, как ипотечные брокеры могут представлять потребителям свои продукты по ипотечному кредитованию. Соблюдение Правил N контролируется Федеральной торговой комиссией (FTC).

Положение N также известно как Правило рекламы ипотечных актов и практики, или правило MAP, потому что оно регулирует, как ипотечные кредиторы, обслуживающие агенты, брокеры,. рекламные агентства и другие лица могут рекламировать ипотечные услуги. Правило запрещает вводящие в заблуждение заявления в рекламе ипотечных кредитов и других коммерческих сообщениях, рассылаемых потребителям ипотечными брокерами, кредиторами, службами и рекламными агентствами.

Примеры вводящих в заблуждение заявлений включают рекламу низкой фиксированной ставки без указания того, что указанная ставка применима только в течение очень короткого начального периода, и смешение ставок платежей с процентными ставками. В качестве альтернативы кредитор может не сообщить потребителю, что ставки платежей могут не покрывать проценты, причитающиеся каждый месяц, что приводит к отрицательной амортизации,. ситуации, в которой сумма кредита увеличивается с течением времени, поскольку ежемесячно невыплаченные проценты добавляются к основной сумме.

В обманчивой рекламе ипотечных кредитов также могут не обсуждаться важные условия кредита или подразумеваться, что рассматриваемый ипотечный кредитор связан с государственным учреждением, хотя на самом деле это не так.

Правило N направлено на искоренение такого поведения и было реализовано на основе законов, принятых после финансового кризиса 2008 года и последовавшей за ним Великой рецессии. Чрезмерное расширение кредита на недвижимость, в том числе предполагаемая практика кредитования хищников,. было основным компонентом жилищного пузыря 2000-х годов, который привел к этому кризису, что побудило законодателей, группы защиты прав потребителей и деятелей финансового сектора принять меры и провести реформы для предотвращения подобных злоупотреблений в будущем.

Ипотечные кредиторы и рекламодатели, уличенные в нарушении Положения N, могут быть привлечены к гражданской ответственности.

Примеры мошеннических ипотечных требований, запрещенных в соответствии с Положением N

Правило N соответствует разделу 5 Закона о Федеральной торговой комиссии, который запрещает ложную рекламу и вводящие в заблуждение утверждения в рекламе. Некоторые примеры вводящих в заблуждение заявлений, запрещенных Правилом N, включают искажение информации о:

• характер, размер или наличие потребительских сборов, связанных с ипотечным продуктом;

• Тип предлагаемой ипотеки;

• Условия, платежи, суммы или иные требования договора об ипотеке, в том числе связанные со страхованием и налогами;

• Изменчивость процентных ставок, сумм платежей, сроков и других условий ипотеки;

• Какой процент от ежемесячного платежа пойдет на выплату процентов, суммы кредита или общей суммы долга;

• вероятность того, что потребитель рефинансирует или изменит ипотеку или ее условия, или способность потребителя сделать это;

• Любые штрафы за досрочное погашение, которые может нести ипотечный продукт;

• Возможность дефолта и какие обстоятельства составляют дефолт;

• право потребителя на проживание в приобретаемом жилом помещении;

• характер, содержание и доступность любых экспертных советов или консультационных услуг, предлагаемых клиенту в отношении продукта ипотечного кредита;

• Источник коммерческого сообщения или рекламы относительно ипотечных продуктов.

Особенности

• Нарушения Правил N включают ложную рекламу и вводящие в заблуждение утверждения в рекламе.

• Регламент N применяется к лицам, подпадающим под действие правил FTC, но FTC и CFPB имеют общие правоприменительные полномочия.

• Положение N было установлено CFPB и FTC для обеспечения соблюдения Закона о CARD и Закона Додда-Франка.