Rozporządzenie nr

Co to jest rozporządzenie N?

Rozporządzenie N to zasada ustanowiona przez Biuro Ochrony Konsumentów (CFPB) i Federalną Komisję Handlu (FTC), która wymusza zgodność z Ustawą o odpowiedzialności i odpowiedzialności kart kredytowych z 2009 r. (ustawa CARD) oraz Dodd-Frank Wall Street Ustawa o reformie i ochronie finansowej konsumentów z 2010 r. (ustawa Dodda-Franka).

Zrozumienie rozporządzenia N

Rozporządzenie N reguluje, jakie produkty finansowe stanowią produkty kredytu hipotecznego,. definiując je jako każdy produkt kredytowy zabezpieczony mieszkaniem lub inną nieruchomością oferowaną konsumentowi do użytku rodzinnego, osobistego lub domowego. Reguluje również dalej, w jaki sposób brokerzy kredytów hipotecznych mogą przedstawiać swoje produkty kredytu hipotecznego konsumentom. Zgodność z rozporządzeniem N jest nadzorowana przez Federalną Komisję Handlu (FTC).

Rozporządzenie N jest również znane jako Reguła ogłaszania ustaw i praktyk hipotecznych (ang. Mortgage Acts and Practices Advertising Rule) lub zasada MAP, ponieważ reguluje sposób, w jaki kredytodawcy hipoteczni, usługodawcy, brokerzy,. agencje reklamowe i inne osoby mogą reklamować usługi hipoteczne. Zasada zakazuje wprowadzających w błąd twierdzeń w reklamach kredytów hipotecznych i innych komunikatach handlowych wysyłanych do konsumentów przez pośredników hipotecznych, kredytodawców, usługi i agencje reklamowe.

Przykłady oszukańczych twierdzeń obejmują reklamowanie niskiej stałej stopy procentowej, bez określenia, że ta stawka ma zastosowanie tylko przez bardzo krótki okres wprowadzający i połączenie stawek płatności ze stopami procentowymi. Ewentualnie pożyczkodawca może nie poinformować konsumenta, że stawki płatności mogą nie pokrywać należnych co miesiąc odsetek, co prowadzi do ujemnej amortyzacji,. czyli sytuacji, w której kwota pożyczki rośnie z czasem, ponieważ do kwoty głównej doliczane są miesięczne niezapłacone odsetki.

Zwodnicze reklamy hipoteczne mogą również nie omawiać istotnych warunków kredytu lub sugerować, że dany kredytodawca hipoteczny jest powiązany z agencją rządową, gdy tak nie jest.

Regulacja N ma na celu wyeliminowanie tego typu zachowań i została wdrożona na podstawie przepisów uchwalonych w następstwie kryzysu finansowego z 2008 roku i następującej po nim Wielkiej Recesji. Nadmierne przedłużanie kredytów na nieruchomości, w tym rzekome praktyki pożyczkowe,. były głównym elementem bańki mieszkaniowej lat 2000., która doprowadziła do tego kryzysu, skłaniając prawodawców, grupy ochrony konsumentów i przedstawicieli branży finansowej do podjęcia działań i wprowadzenia reform, aby zapobiec podobnym nadużyć w przyszłości.

Kredytodawcy hipoteczni i reklamodawcy, którzy naruszają przepisy rozporządzenia N, mogą podlegać sankcjom cywilnym.

Przykłady oszukańczych roszczeń hipotecznych zabronionych na mocy rozporządzenia N

Regulacja N odpowiada sekcji 5 ustawy FTC, która zakazuje fałszywej reklamy i wprowadzających w błąd twierdzeń w reklamie. Niektóre przykłady zwodniczych twierdzeń zabronionych na mocy rozporządzenia N obejmują nieprawdziwe przedstawienie:

• Charakter, wysokość lub istnienie opłat konsumenckich związanych z produktem hipotecznym;

• rodzaj oferowanego kredytu hipotecznego;

• Warunki, płatności, kwoty lub inne wymagania umowy kredytu hipotecznego, w tym dotyczące ubezpieczenia i podatków;

• Zmienność stóp procentowych, kwot płatności, długości terminów i innych warunków kredytu hipotecznego;

• Jaki procent miesięcznej płatności zostanie przeznaczony na spłatę odsetek, kwotę pożyczki lub całkowitą należną kwotę;

• Prawdopodobieństwo refinansowania lub zmiany kredytu hipotecznego lub jego warunków przez konsumenta lub możliwość dokonania tego przez konsumenta;

• Wszelkie kary związane z przedpłatą,. jakie może nieść ze sobą produkt hipoteczny;

• Potencjał niewykonania zobowiązania i jakie okoliczności stanowią o niewykonaniu zobowiązania;

• Prawo konsumenta do zamieszkania w nabywanym mieszkaniu;

• Charakter, treść i dostępność wszelkich porad eksperckich lub usług doradczych oferowanych klientowi w związku z produktem kredytu hipotecznego;

• Źródło informacji handlowych lub reklam dotyczących produktów hipotecznych.

Przegląd najważniejszych wydarzeń

• Naruszenia rozporządzenia N obejmują fałszywe reklamy i wprowadzające w błąd twierdzenia w reklamie.

• Reg N ma zastosowanie do osób podlegających regulacjom FTC, ale FTC i CFPB współurząd egzekucyjny.

• Rozporządzenie N zostało ustanowione przez CFPB i FTC w celu egzekwowania Ustawy o CARD i Ustawy Dodda-Franka.