اللائحة N
ما هي اللائحة ن؟
اللائحة N هي قاعدة أنشأها مكتب حماية المستهلك المالي (CFPB) ولجنة التجارة الفيدرالية (FTC) التي تفرض الامتثال لقانون الإفصاح والمساءلة بشأن بطاقة الائتمان لعام 2009 (قانون البطاقة) و Dodd-Frank Wall Street قانون الإصلاح والحماية المالية للمستهلك لعام 2010 (قانون دود فرانك).
فهم اللائحة ن
تنظم اللائحة N المنتجات المالية التي تشكل منتجات ائتمان الرهن العقاري ، وتعرفها على أنها أي منتج ائتماني مؤمن بواسطة مسكن أو أي ملكية عقارية أخرى يتم تقديمها للمستهلك للاستخدام العائلي أو الشخصي أو المنزلي. كما ينظم أيضًا كيفية قيام سماسرة الرهن العقاري بتقديم منتجات ائتمان الرهن العقاري للمستهلكين. يتم الإشراف على الامتثال للائحة N من قبل لجنة التجارة الفيدرالية (FTC).
تُعرف اللائحة N أيضًا باسم قاعدة الإعلان عن قوانين وممارسات الرهن العقاري ، أو قاعدة MAPs لأنها تنظم كيفية قيام مقرضي الرهن العقاري ، والعاملين ، والوسطاء ، ووكالات الإعلان ، وغيرهم بالإعلان عن خدمات الرهن العقاري. تحظر القاعدة المطالبات الخادعة في إعلانات الرهن العقاري وغيرها من الاتصالات التجارية المرسلة إلى المستهلكين من قبل سماسرة الرهن العقاري والمقرضين والخدمات ووكالات الإعلان.
تتضمن أمثلة الادعاءات الخادعة الإعلان عن سعر ثابت منخفض ، دون تحديد أن السعر المذكور لا ينطبق إلا لفترة تمهيدية وجيزة للغاية وخلط معدلات السداد مع أسعار الفائدة. بدلاً من ذلك ، قد يفشل المُقرض في إعلام المستهلك بأن معدلات السداد قد لا تغطي الفائدة المستحقة كل شهر ، مما يؤدي إلى إطفاء سلبي ، وهي حالة يزداد فيها مبلغ القرض بمرور الوقت بسبب إضافة الفائدة الشهرية غير المدفوعة إلى المبلغ الأساسي.
قد تفشل أيضًا إعلانات الرهن العقاري الخادعة في مناقشة شروط القرض المهمة ، أو تشير ضمنًا إلى أن مقرض الرهن العقاري المعني تابع لوكالة حكومية عندما لا يكون كذلك.
تهدف اللائحة N إلى القضاء على هذا النوع من السلوك وتم تنفيذها بناءً على القوانين التي تم تمريرها في أعقاب الأزمة المالية لعام 2008 وما تلاها من ركود كبير. كان الامتداد المفرط للائتمان العقاري ، بما في ذلك ممارسات الإقراض المفترسة المزعومة ، مكونًا رئيسيًا في فقاعة الإسكان في العقد الأول من القرن الحادي والعشرين التي أدت إلى هذه الأزمة ، مما دفع المشرعين وجماعات الدفاع عن المستهلكين وشخصيات الصناعة المالية إلى اتخاذ إجراءات وإدخال إصلاحات لمنع حدوث مثل هذه الأزمة. الانتهاكات من الحدوث في المستقبل.
يمكن لمقرضي الرهن العقاري والمعلنين الذين يتبين أنهم ينتهكون اللائحة N أن يواجهوا عقوبات مدنية.
أمثلة على مطالبات الرهن العقاري الخادعة المحظورة بموجب اللائحة N
يوازي اللائحة N القسم 5 من قانون FTC ، الذي يحظر الإعلان الكاذب والادعاءات المضللة في الإعلان. تتضمن بعض الأمثلة على الادعاءات الخادعة المحظورة بموجب اللائحة N تحريفًا لما يلي:
طبيعة أو مقدار أو وجود رسوم المستهلك المرتبطة بمنتج الرهن العقاري ؛
نوع الرهن العقاري المعروض ؛
الشروط والمدفوعات والمبالغ أو المتطلبات الأخرى لاتفاقية الرهن العقاري ، بما في ذلك تلك المتعلقة بالتأمين والضرائب ؛
تقلب أسعار الفائدة ، ومبالغ السداد ، وأطوال المدة ، وشروط الرهن العقاري الأخرى ؛
ما هي النسبة المئوية من الدفعة الشهرية التي ستخصص لدفع الفائدة ، أو مبلغ القرض ، أو إجمالي المبلغ المستحق ؛
احتمال قيام المستهلك بإعادة تمويل أو تعديل الرهن العقاري أو شروطه ، أو قدرة المستهلك على القيام بذلك ؛
أي غرامات دفع مقدمًا قد يحملها منتج الرهن العقاري ؛
احتمال التخلف عن السداد وما هي الظروف التي تشكل التقصير ؛
حق المستهلك في الإقامة في المسكن الذي يتم شراؤه.
طبيعة ومضمون وتوافر أي مشورة أو خدمات استشارية من الخبراء تقدم للعميل فيما يتعلق بمنتج ائتمان الرهن العقاري ؛
مصدر الاتصال التجاري أو الإعلانات المتعلقة بمنتجات الرهن العقاري.
يسلط الضوء
تشمل مخالفات اللائحة نون الدعاية الكاذبة والادعاءات المضللة في الإعلان.
ينطبق Reg N على الأشخاص الخاضعين للوائح لجنة التجارة الفيدرالية ، ولكن هيئة إنفاذ قانون FTC و CFPB.
تم وضع اللائحة N من قبل CFPB و FTC لإنفاذ قانون CARD وقانون Dodd-Frank.
