Peraturan N
Apakah Peraturan N?
Peraturan N ialah peraturan yang ditubuhkan oleh Biro Perlindungan Kewangan Pengguna (CFPB) dan Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC) yang menguatkuasakan pematuhan terhadap Akta Kebertanggungjawaban dan Tanggungjawab dan Pendedahan Kad Kredit 2009 (Akta CARD) dan Dodd-Frank Wall Street Akta Pembaharuan dan Perlindungan Kewangan Pengguna 2010 (Akta Dodd-Frank).
Memahami Peraturan N
Peraturan N mengawal selia produk kewangan yang membentuk produk kredit gadai janji,. mentakrifkannya sebagai sebarang produk kredit yang dijamin oleh kediaman atau harta tanah lain yang ditawarkan kepada pengguna untuk kegunaan keluarga, peribadi atau isi rumah. Ia juga seterusnya mengawal selia cara broker gadai janji boleh mewakili produk kredit gadai janji mereka kepada pengguna. Pematuhan terhadap Peraturan N diawasi oleh Suruhanjaya Perdagangan Persekutuan (FTC).
Peraturan N juga dikenali sebagai Peraturan Pengiklanan Akta dan Amalan Gadai Janji, atau peraturan MAP kerana peraturan ini mengawal cara pemberi pinjaman gadai janji, penyedia perkhidmatan, broker,. agensi pengiklanan dan lain-lain boleh mengiklankan perkhidmatan gadai janji. Peraturan itu melarang tuntutan menipu dalam pengiklanan gadai janji dan komunikasi komersial lain yang dihantar kepada pengguna oleh broker gadai janji, pemberi pinjaman, perkhidmatan dan agensi pengiklanan.
Contoh tuntutan yang mengelirukan termasuk mengiklankan kadar tetap yang rendah, tanpa menyatakan bahawa kadar tersebut hanya terpakai untuk tempoh pengenalan yang sangat singkat dan menggabungkan kadar pembayaran dengan kadar faedah. Sebagai alternatif, pemberi pinjaman boleh gagal untuk memberitahu pengguna bahawa kadar pembayaran mungkin tidak meliputi faedah yang perlu dibayar setiap bulan, yang membawa kepada pelunasan negatif,. keadaan di mana jumlah pinjaman meningkat dari semasa ke semasa kerana faedah tidak dibayar bulanan ditambah kepada jumlah prinsipal.
Iklan gadai janji yang mengelirukan juga mungkin gagal membincangkan syarat pinjaman yang penting,. atau membayangkan bahawa pemberi pinjaman gadai janji yang dipersoalkan bergabung dengan agensi kerajaan sedangkan mereka tidak.
Peraturan N bertujuan untuk menghapuskan jenis tingkah laku tersebut dan telah dilaksanakan berdasarkan undang-undang yang telah diluluskan berikutan krisis kewangan 2008 dan Kemelesetan Besar yang berikutnya. Pelanjutan kredit hartanah yang berlebihan, termasuk amalan pinjaman pemangsa yang didakwa,. merupakan komponen utama gelembung perumahan pada tahun 2000-an yang membawa kepada krisis ini, mendorong penggubal undang-undang, kumpulan advokasi pengguna dan tokoh industri kewangan untuk mengambil tindakan dan memperkenalkan pembaharuan untuk mencegah perkara serupa. penyalahgunaan daripada berlaku pada masa hadapan.
Pemberi pinjaman gadai janji dan pengiklan yang didapati melanggar Peraturan N boleh berdepan hukuman sivil.
Contoh Tuntutan Gadai Janji Mengelirukan Diharamkan Di Bawah Peraturan N
Peraturan N selari dengan Seksyen 5 Akta FTC, yang melarang pengiklanan palsu dan tuntutan mengelirukan dalam pengiklanan. Beberapa contoh tuntutan menipu yang dilarang di bawah Peraturan N termasuk salah nyata:
Sifat, jumlah atau kewujudan yuran pengguna yang berkaitan dengan produk gadai janji;
Jenis gadai janji yang ditawarkan;
Terma, pembayaran, jumlah atau keperluan lain perjanjian gadai janji, termasuk yang berkaitan dengan insurans dan cukai;
Kebolehubahan kadar faedah, jumlah pembayaran, tempoh terma dan terma gadai janji lain;
Berapakah peratusan daripada bayaran bulanan yang akan digunakan untuk membayar faedah, jumlah pinjaman, atau jumlah keseluruhan yang perlu dibayar;
Kemungkinan pengguna untuk membiayai semula atau mengubah suai gadai janji atau syaratnya, atau keupayaan pengguna untuk berbuat demikian;
Sebarang penalti prabayar yang mungkin dibawa oleh produk gadai janji;
Potensi untuk lalai dan apakah keadaan yang menjadi lalai;
Hak pengguna untuk tinggal di kediaman yang dibeli;
Sifat, kandungan dan ketersediaan mana-mana nasihat pakar atau perkhidmatan kaunseling yang ditawarkan kepada pelanggan berkenaan dengan produk kredit gadai janji;
Sumber komunikasi komersial atau iklan mengenai produk gadai janji.
Sorotan
Pelanggaran Peraturan N termasuk pengiklanan palsu dan tuntutan mengelirukan dalam pengiklanan.
Reg N terpakai kepada orang yang tertakluk kepada peraturan FTC, tetapi FTC dan CFPB berkongsi pihak berkuasa penguatkuasaan.
Peraturan N telah ditubuhkan oleh CFPB dan FTC untuk menguatkuasakan Akta CARD dan Akta Dodd-Frank.
