Sääntö N

Mikä on sääntö N?

Sääntö N on Consumer Financial Protection Bureaun (CFPB) ja Federal Trade Commissionin (FTC) vahvistama sääntö, joka valvoo vuoden 2009 luottokorttivastuuta ja -vastuuta sekä tiedonantolain (CARD Act) ja Dodd-Frank Wall Streetin noudattamista. Vuoden 2010 uudistus- ja kuluttajansuojalaki (Dodd-Frank-laki).

Säännön N ymmärtäminen

Säännös N säätelee, mitkä rahoitustuotteet ovat asuntoluottotuotteita ja määritellään ne luottotuotteeksi, jonka vakuutena on asunto tai muu kiinteistö ja jota tarjotaan kuluttajalle perhe-, henkilökohtaiseen tai kotitalouskäyttöön. Se myös säätelee edelleen, kuinka asuntolainan välittäjät voivat edustaa asuntoluottotuotteitaan kuluttajille. Säännön N noudattamista valvoo Federal Trade Commission (FTC).

Säännös N tunnetaan myös nimellä Mortgage Acts and Practices Advertising Rule tai MAPs-sääntö, koska se säätelee, kuinka asuntolainanantajat, palveluntarjoajat, välittäjät,. mainostoimistot ja muut voivat mainostaa asuntolainapalveluita. Sääntö kieltää petolliset väitteet asuntolainamainonnassa ja muussa kaupallisessa viestinnässä, jonka asuntolainan välittäjät, lainanantajat, palvelut ja mainostoimistot lähettävät kuluttajille.

Esimerkkejä harhaanjohtavista väitteistä ovat alhaisen kiinteän koron mainostaminen ilmoittamatta, että kyseinen korko on voimassa vain hyvin lyhyen johdantojakson ajan, ja maksujen yhdistäminen korkoihin. Vaihtoehtoisesti lainanantaja voi jättää ilmoittamatta kuluttajalle, että maksukorot eivät välttämättä kata kuukausittain erääntyvää korkoa, mikä johtaa negatiiviseen lyhennykseen,. jolloin lainan määrä kasvaa ajan myötä, koska pääomaan lisätään kuukausittaista maksamatonta korkoa.

Harhaanjohtavissa asuntolainailmoituksissa ei myöskään välttämättä käsitellä merkittäviä lainaehtoja tai ne voivat antaa ymmärtää, että kyseinen asuntolainanantaja on sidoksissa valtion virastoon, vaikka he eivät ole.

Sääntö N pyrkii lopettamaan tämäntyyppisen käyttäytymisen, ja se toteutettiin vuoden 2008 finanssikriisin ja sitä seuranneen suuren taantuman jälkeen annettujen lakien perusteella. Kiinteistöluottojen liiallinen pidentäminen, mukaan lukien väitetyt saalistolainauskäytännöt,. oli tärkeä osa 2000-luvun asuntokuplaa, joka johti tähän kriisiin. Se sai lainsäätäjät, kuluttajajärjestöt ja rahoitusalan toimijat ryhtymään toimiin ja toteuttamaan uudistuksia vastaavien estämiseksi. väärinkäytöksiä tulevaisuudessa.

Asuntolainanantajat ja mainostajat, jotka rikkovat asetusta N, voivat saada siviilioikeudellisia rangaistuksia.

Esimerkkejä harhaanjohtavista kiinnitysvaatimuksista, jotka on kielletty säännön N nojalla

Sääntö N vastaa FTC-lain 5 §:ää, joka kieltää väärän mainonnan ja harhaanjohtavat väitteet mainonnassa. Joitakin esimerkkejä säännön N nojalla kielletyistä harhaanjohtavista väitteistä ovat muun muassa vääriä tietoja:

• asuntolainatuotteeseen liittyvien kuluttajamaksujen luonne, määrä tai olemassaolo;

• Tarjottavan asuntolainatyyppi;

• asuntolainasopimuksen ehdot, maksut, määrät tai muut vaatimukset, mukaan lukien vakuutuksiin ja veroihin liittyvät vaatimukset;

• Korkojen, maksujen, laina-aikojen ja muiden asuntolainaehtojen vaihtelu;

• Kuinka suuri prosenttiosuus kuukausierästä käytetään koron maksamiseen, lainan määrään tai erääntyvän kokonaissumman maksamiseen;

• kuluttajan todennäköisyys jälleenrahoittaa tai muuttaa asuntolainaa tai sen ehtoja tai kuluttajan mahdollisuus tehdä niin;

• mahdolliset asuntolainatuotteen mahdolliset ennakkomaksumaksut ;

Maksukyvyttömyyden mahdollisuus ja olosuhteet

• Kuluttajan oikeus oleskella ostettavassa asunnossa;

• Asiakkaalle asuntoluottotuotteeseen liittyvien asiantuntija- tai neuvontapalvelujen luonne, sisältö ja saatavuus;

• Asuntolainatuotteita koskevan kaupallisen viestinnän tai mainosten lähde.

Kohokohdat

• Säännön N rikkomukset sisältävät väärän mainonnan ja harhaanjohtavat väitteet mainonnassa.

• Reg N koskee henkilöitä, joihin FTC:n määräyksiä sovelletaan, mutta FTC ja CFPB jakavat täytäntöönpanoviranomaisen.

• CFPB ja FTC ovat laatineet asetuksen N pannakseen täytäntöön CARD-lain ja Dodd-Frank-lain.