Reglugerð N
Hvað er reglugerð N?
Reglugerð N er regla sett af Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) og Federal Trade Commission (FTC) sem framfylgir fylgni við kreditkortaábyrgð og ábyrgð og upplýsingalög frá 2009 (CARD Act) og Dodd-Frank Wall Street. Lög um umbætur og fjárhagslega vernd neytenda frá 2010 (Dodd-Frank lögin).
Skilningur á reglugerð N
Reglugerð N kveður á um hvaða fjármálavörur teljast til húsnæðislánaafurða og skilgreinir þær sem hvers kyns lánavöru sem tryggð er með veði í íbúðarhúsnæði eða annarri fasteign sem er boðin neytanda til fjölskyldu-, einka- eða heimilisnota. Það kveður einnig nánar á um hvernig húsnæðislánamiðlarar mega tákna húsnæðislánavörur sínar fyrir neytendum. Fylgni við reglugerð N er undir eftirliti Federal Trade Commission (FTC).
Reglugerð N er einnig þekkt sem Mortgage Acts and Practices Advertising Rule, eða MAPs regla vegna þess að hún stjórnar því hvernig veðlánaveitendur, þjónustuaðilar, miðlarar,. auglýsingastofur og aðrir geta auglýst húsnæðislánaþjónustu. Reglan bannar villandi kröfur í húsnæðisauglýsingum og öðrum viðskiptaboðum sem veðmiðlarar, lánveitendur, þjónustu- og auglýsingastofur senda neytendum.
Dæmi um villandi fullyrðingar eru meðal annars að auglýsa lága fasta vexti, án þess að tilgreina að það gengi eigi aðeins við í mjög stuttan kynningartíma og greiðsluhlutfalli er blandað saman við vexti. Að öðrum kosti gæti lánveitandi ekki látið neytanda vita að greiðsluvextir gætu ekki staðið undir vöxtum sem gjaldfalla í hverjum mánuði, sem leiðir til neikvæðra afskrifta,. aðstæður þar sem lánsfjárhæðin hækkar með tímanum vegna þess að mánaðarlegum ógreiddum vöxtum er bætt við höfuðstólinn.
Villandi húsnæðisauglýsingar gætu einnig ekki fjallað um umtalsverð lánskjör eða gefið í skyn að viðkomandi húsnæðislánaveitandi sé tengdur ríkisstofnun þegar svo er ekki.
Reglugerð N miðar að því að útrýma þeirri tegund hegðunar og var innleidd á grundvelli laga sem sett voru í kjölfar fjármálakreppunnar 2008 og samdráttarins mikla sem fylgdi í kjölfarið. Óhófleg framlenging á fasteignalánum, þar á meðal meintum rándýralánaaðferðum,. var stór þáttur í húsnæðisbólu 2000 sem leiddi til þessarar kreppu, sem varð til þess að þingmenn, hagsmunasamtök neytenda og talsmenn fjármálageirans grípa til aðgerða og innleiða umbætur til að koma í veg fyrir svipaðar aðstæður. misnotkun á sér stað í framtíðinni.
Veðlánaveitendur og auglýsendur sem upplýsa eru um að brjóta reglugerð N geta átt yfir höfði sér borgaraleg viðurlög.
Dæmi um villandi veðkröfur sem bannaðar eru samkvæmt reglugerð N
Reglugerð N er hliðstæður kafla 5 í FTC-lögum, sem bannar rangar auglýsingar og villandi fullyrðingar í auglýsingum. Nokkur dæmi um villandi fullyrðingar sem eru bannaðar samkvæmt reglugerð N eru rangar framsetningar á:
Eðli, fjárhæð eða tilvist neytendagjalda sem tengjast veðvöru;
Tegund veðs í boði;
Skilmálar, greiðslur, fjárhæðir eða aðrar kröfur veðsamningsins, þ.mt þær sem tengjast tryggingum og sköttum;
Breytileiki á vöxtum, greiðsluupphæðum, tímalengdum og öðrum veðskilmálum;
Hversu hátt hlutfall af mánaðarlegri greiðslu fer í að greiða vexti, upphæð lánsins eða heildarfjárhæð sem gjaldfallin er;
Líkur á því að neytandinn endurfjármagni eða breyti veðinu eða skilmálum þess, eða getu neytandans til þess;
Allar uppgreiðsluviðurlög sem veðvaran kann að bera;
Möguleiki á vanskilum og hvaða aðstæður teljast vanefnd;
Réttur neytanda til búsetu í húsnæðinu sem verið er að kaupa;
Eðli, efni og framboð hvers kyns sérfræðiráðgjafar eða ráðgjafarþjónustu sem viðskiptavinum er boðið upp á varðandi veðlánavöruna;
Uppspretta viðskiptasamskipta eða auglýsinga um veðvörur.
##Hápunktar
Brot á reglugerð N fela í sér rangar auglýsingar og villandi fullyrðingar í auglýsingum.
Reg N gildir um einstaklinga sem falla undir FTC reglugerð, en FTC og CFPB deila fullnustuvaldinu.
Reglugerð N var sett af CFPB og FTC til að framfylgja CARD lögum og Dodd-Frank lögum.
