Regolamento n
Che cos'è il regolamento N?
Il regolamento N è una regola stabilita dal Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) e dalla Federal Trade Commission (FTC) che impone il rispetto del Credit Card Accountability and Responsibility e del Disclosure Act del 2009 (CARD Act) e del Dodd-Frank Wall Street Legge sulla riforma e sulla protezione finanziaria dei consumatori del 2010 (legge Dodd-Frank).
Comprensione del regolamento n
Il regolamento N regola quali prodotti finanziari costituiscono prodotti di credito ipotecario,. definendoli come qualsiasi prodotto di credito garantito da un'abitazione o altra proprietà immobiliare offerta a un consumatore per uso familiare, personale o domestico. Regola inoltre ulteriormente il modo in cui i broker ipotecari possono rappresentare i loro prodotti di credito ipotecario ai consumatori. La conformità al regolamento N è controllata dalla Federal Trade Commission (FTC).
Il regolamento N è anche noto come regola sulla pubblicità di leggi e pratiche ipotecarie o regola MAP perché regola il modo in cui gli istituti di credito ipotecario, i servicer, i broker,. le agenzie pubblicitarie e altri possono pubblicizzare i servizi ipotecari. La norma vieta dichiarazioni ingannevoli nella pubblicità sui mutui e altre comunicazioni commerciali inviate ai consumatori da intermediari ipotecari, prestatori, servizi e agenzie pubblicitarie.
Esempi di affermazioni ingannevoli includono la pubblicità di un tasso fisso basso, senza specificare che tale tasso è applicabile solo per un brevissimo periodo introduttivo e confondere i tassi di pagamento con i tassi di interesse. In alternativa, un prestatore potrebbe non far sapere al consumatore che i tassi di pagamento potrebbero non coprire gli interessi dovuti ogni mese, portando a un ammortamento negativo,. una situazione in cui l'importo del prestito aumenta nel tempo perché gli interessi mensili non pagati vengono aggiunti all'importo principale.
Annunci ingannevoli di mutui ipotecari potrebbero anche non riuscire a discutere termini di prestito significativi o implicare che l'istituto di credito ipotecario in questione sia affiliato a un'agenzia governativa quando non lo sono.
Il regolamento N mira a sopprimere questo tipo di comportamento ed è stato attuato sulla base di leggi approvate sulla scia della crisi finanziaria del 2008 e della conseguente Grande Recessione. L'eccessiva estensione del credito immobiliare, comprese le presunte pratiche di prestito predatorio,. è stata una componente importante della bolla immobiliare degli anni 2000 che ha portato a questa crisi, spingendo legislatori, gruppi di difesa dei consumatori e figure del settore finanziario ad agire e introdurre riforme per prevenire simili abusi che accadano in futuro.
Gli istituti di credito ipotecario e gli inserzionisti giudicati in violazione del regolamento N possono incorrere in sanzioni civili.
Esempi di crediti ipotecari ingannevoli vietati ai sensi del regolamento N
Il regolamento N è parallelo alla sezione 5 della legge FTC, che vieta la pubblicità ingannevole e le affermazioni ingannevoli nella pubblicità . Alcuni esempi di affermazioni ingannevoli vietate ai sensi del regolamento N includono false dichiarazioni di:
La natura, l'importo o l'esistenza delle spese di consumo associate a un prodotto ipotecario;
Il tipo di mutuo offerto;
Termini, pagamenti, importi o altri requisiti del contratto di mutuo, inclusi quelli relativi all'assicurazione e alle tasse;
VariabilitĂ dei tassi di interesse, importi di pagamento, durate e altre condizioni di mutuo;
Quale percentuale della rata mensile andrĂ a pagare gli interessi, l'importo del prestito o l'importo totale dovuto;
La probabilitĂ del consumatore di rifinanziare o modificare il mutuo o le sue condizioni, o la capacitĂ del consumatore di farlo;
Eventuali penali di pagamento anticipato che il prodotto ipotecario può comportare;
Il potenziale di inadempimento e quali circostanze costituiscono inadempimento;
Il diritto del consumatore di risiedere nell'abitazione oggetto di acquisto;
la natura, la sostanza e la disponibilitĂ di eventuali consulenze di esperti o servizi di consulenza offerti al cliente in relazione al prodotto di credito ipotecario;
La fonte di comunicazione commerciale o pubblicitĂ relativa a prodotti ipotecari.
Mette in risalto
Le violazioni del regolamento N includono pubblicitĂ ingannevole e affermazioni ingannevoli nella pubblicitĂ .
Il Reg N si applica ai soggetti soggetti alla regolamentazione FTC, ma FTC e CFPB condividono l'autoritĂ esecutiva.
Il regolamento N è stato stabilito dal CFPB e dall'FTC per far rispettare il CARD Act e il Dodd-Frank Act.
