Règlement N
Qu'est-ce que le règlement N ?
Le règlement N est une règle établie par le Bureau de protection financière des consommateurs (CFPB) et la Commission fédérale du commerce (FTC) qui applique la conformité à la loi de 2009 sur la responsabilité et la responsabilité en matière de cartes de crédit et à la divulgation (loi CARD) et à la Dodd-Frank Wall Street. Loi de 2010 sur la réforme et la protection financière des consommateurs (loi Dodd-Frank).
Comprendre le règlement N
Le règlement N réglemente les produits financiers qui constituent des produits de crédit hypothécaire,. les définissant comme tout produit de crédit garanti par une habitation ou un autre bien immobilier qui est offert à un consommateur pour un usage familial, personnel ou domestique. Elle réglemente également la manière dont les courtiers en hypothèques peuvent présenter leurs produits de crédit hypothécaire aux consommateurs. Le respect de la réglementation N est supervisé par la Federal Trade Commission (FTC).
Le règlement N est également connu sous le nom de règle de publicité des lois et pratiques hypothécaires, ou règle MAP, car il réglemente la manière dont les prêteurs hypothécaires, les agents de gestion, les courtiers,. les agences de publicité et autres peuvent faire de la publicité pour les services hypothécaires. La règle interdit les allégations trompeuses dans les publicités hypothécaires et autres communications commerciales envoyées aux consommateurs par les courtiers en hypothèques, les prêteurs, les services et les agences de publicité.
Des exemples d'allégations trompeuses incluent la publicité d'un taux fixe bas, sans préciser que ledit taux n'est applicable que pour une très brève période d'introduction et la confusion des taux de paiement avec les taux d' intérêt. Alternativement, un prêteur pourrait ne pas informer le consommateur que les taux de paiement peuvent ne pas couvrir les intérêts dus chaque mois, entraînant un amortissement négatif,. une situation dans laquelle le montant du prêt augmente avec le temps car les intérêts mensuels impayés sont ajoutés au montant principal.
Les publicités hypothécaires trompeuses peuvent également ne pas mentionner les conditions de prêt importantes ou laisser entendre que le prêteur hypothécaire en question est affilié à une agence gouvernementale alors qu'il ne l'est pas.
La réglementation N vise à éradiquer ce type de comportement et a été mise en œuvre sur la base de lois adoptées à la suite de la crise financière de 2008 et de la Grande Récession qui a suivi. L'extension excessive du crédit immobilier, y compris les pratiques présumées de prêts prédateurs,. a été une composante majeure de la bulle immobilière des années 2000 qui a conduit à cette crise, incitant les législateurs, les groupes de défense des consommateurs et les personnalités du secteur financier à prendre des mesures et à introduire des réformes pour empêcher des situations similaires. abus de se produire à l'avenir.
Les prêteurs hypothécaires et les annonceurs qui enfreignent le règlement N peuvent faire face à des sanctions civiles.
Exemples de créances hypothécaires trompeuses interdites en vertu du règlement N
Le règlement N est parallèle à l'article 5 de la loi FTC, qui interdit la publicité mensongère et les allégations trompeuses dans la publicité. Voici quelques exemples d'allégations trompeuses interdites en vertu du règlement N :
La nature, le montant ou l'existence de frais de consommation associés à un produit hypothécaire ;
Le type de prêt immobilier proposé ;
Conditions, paiements, montants ou autres exigences du contrat de prêt hypothécaire, y compris celles liées aux assurances et aux taxes ;
Variabilité des taux d'intérêt, des montants des paiements, des durées et des autres conditions hypothécaires ;
Quel pourcentage du paiement mensuel servira à payer les intérêts, le montant du prêt ou le montant total dû ;
La probabilité que le consommateur refinance ou modifie l'hypothèque ou ses conditions, ou la capacité du consommateur à le faire ;
Les éventuelles pénalités de remboursement anticipé que le produit hypothécaire peut entraîner ;
Le potentiel de défaut et les circonstances qui constituent un défaut ;
Le droit du consommateur de résider dans le logement acheté ;
La nature, la substance et la disponibilité de tout avis d'expert ou service de conseil offert au client en ce qui concerne le produit de crédit hypothécaire ;
La source de communication commerciale ou de publicités concernant les produits hypothécaires.
Points forts
Les violations de la réglementation N incluent la publicité mensongère et les allégations trompeuses dans la publicité.
Reg N s'applique aux personnes soumises à la réglementation de la FTC, mais la FTC et le CFPB partagent le pouvoir d'exécution.
Le règlement N a été établi par le CFPB et la FTC pour appliquer la loi CARD et la loi Dodd-Frank.
