Regulación N
驴Qu茅 es la Regulaci贸n N?
La Regulaci贸n N es una regla establecida por la Oficina de Protecci贸n Financiera del Consumidor (CFPB) y la Comisi贸n Federal de Comercio (FTC) que impone el cumplimiento de la Ley de Responsabilidad, Responsabilidad y Divulgaci贸n de Tarjetas de Cr茅dito de 2009 (Ley CARD) y la Ley Dodd-Frank Wall Street. Ley de Reforma y Protecci贸n Financiera del Consumidor de 2010 (Ley Dodd-Frank).
Entendiendo la Regulaci贸n N
Norma N regula qu茅 productos financieros constituyen productos de cr茅dito hipotecario,. defini茅ndolos como cualquier producto de cr茅dito garantizado por una vivienda u otro bien inmueble que se ofrece a un consumidor para uso familiar, personal o dom茅stico. Tambi茅n regula c贸mo los corredores de hipotecas pueden presentar sus productos de cr茅dito hipotecario a los consumidores. El cumplimiento de la Regulaci贸n N es supervisado por la Comisi贸n Federal de Comercio (FTC).
La Regulaci贸n N tambi茅n se conoce como Regla de Publicidad de Pr谩cticas y Actos Hipotecarios, o regla MAP porque regula c贸mo los prestamistas hipotecarios, administradores, corredores,. agencias de publicidad y otros pueden anunciar servicios hipotecarios. La regla proh铆be afirmaciones enga帽osas en la publicidad de hipotecas y otras comunicaciones comerciales enviadas a los consumidores por agentes hipotecarios, prestamistas, servicios y agencias de publicidad.
Los ejemplos de afirmaciones enga帽osas incluyen la publicidad de una tasa fija baja, sin especificar que dicha tasa es aplicable solo durante un per铆odo introductorio muy breve y la combinaci贸n de tasas de pago con tasas de inter茅s. Alternativamente, un prestamista podr铆a no informar al consumidor que las tasas de pago pueden no cubrir el inter茅s adeudado cada mes, lo que lleva a una amortizaci贸n negativa,. una situaci贸n en la que el monto del pr茅stamo aumenta con el tiempo porque los intereses mensuales no pagados se agregan al monto principal.
Los anuncios hipotecarios enga帽osos tambi茅n pueden fallar en discutir los t茅rminos de los pr茅stamos significativos,. o implicar que el prestamista hipotecario en cuesti贸n est谩 afiliado a una agencia gubernamental cuando no lo est谩.
La Regulaci贸n N tiene como objetivo erradicar ese tipo de comportamiento y se implement贸 sobre la base de las leyes que se aprobaron a ra铆z de la crisis financiera de 2008 y la Gran Recesi贸n posterior. La extensi贸n excesiva del cr茅dito inmobiliario, incluidas las supuestas pr谩cticas de pr茅stamos depredadores,. fue un componente importante de la burbuja inmobiliaria de la d茅cada de 2000 que condujo a esta crisis, lo que llev贸 a los legisladores, grupos de defensa del consumidor y figuras de la industria financiera a tomar medidas e introducir reformas para evitar similares. abusos ocurran en el futuro.
Los prestamistas hipotecarios y los anunciantes que violen la Regulaci贸n N pueden enfrentar sanciones civiles.
Ejemplos de reclamos hipotecarios enga帽osos prohibidos bajo la Regulaci贸n N
La Regulaci贸n N es paralela a la Secci贸n 5 de la Ley de la FTC, que proh铆be la publicidad falsa y las afirmaciones enga帽osas en la publicidad. Algunos ejemplos de afirmaciones enga帽osas prohibidas por la Regulaci贸n N incluyen tergiversaciones de:
La naturaleza, monto o existencia de cargos al consumidor asociados con un producto hipotecario;
El tipo de hipoteca en oferta;
T茅rminos, pagos, montos u otros requisitos del contrato de hipoteca, incluidos los relacionados con seguros e impuestos;
Variabilidad de las tasas de inter茅s, los montos de los pagos, la duraci贸n de los plazos y otros t茅rminos de la hipoteca;
Qu茅 porcentaje del pago mensual se destinar谩 al pago de intereses, el monto del pr茅stamo o el monto total adeudado;
La probabilidad de que el consumidor refinancie o modifique la hipoteca o sus t茅rminos, o la capacidad del consumidor para hacerlo;
Las penalizaciones por pago anticipado que pueda conllevar el producto hipotecario;
El potencial de incumplimiento y qu茅 circunstancias constituyen incumplimiento;
El derecho del consumidor a residir en la vivienda que se adquiere;
La naturaleza, sustancia y disponibilidad de los servicios de asesoramiento o asesoramiento de expertos ofrecidos al cliente en relaci贸n con el producto de cr茅dito hipotecario;
El origen de las comunicaciones comerciales o anuncios sobre productos hipotecarios.
Reflejos
Las violaciones de la Regulaci贸n N incluyen publicidad falsa y afirmaciones enga帽osas en la publicidad.
Reg N se aplica a las personas sujetas a la regulaci贸n de la FTC, pero la FTC y la CFPB comparten la autoridad de ejecuci贸n.
El Reglamento N fue establecido por la CFPB y la FTC para hacer cumplir la Ley CARD y la Ley Dodd-Frank.
